о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2-3499/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2012 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Платоновой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Мартьяновой В.Е.,

с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Столбовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Белякову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Белякову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что дата Беляков С.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) получил кредит в размере ------ руб. сроком на ------ мес., процентная ставка за пользование кредитом - ------% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, комиссии за ведение ссудного счета - дата В соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере ------ руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты «VisaElektronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ» в смысле ст.435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора Беляков С.В. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Однако в нарушение ст.310, 819 ГК РФ, а также п.5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежегодной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность. На основании произведенного расчета по состоянию на дата истец просит взыскать с Белякова С.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ------ руб., в том числе: ------ - сумма непогашенного кредита, ------ руб. - сумма задолженности по уплате процентов, ------ руб. - сумма комиссии за ведение ссудного счета, ------ руб. - неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов (истец в одностороннем порядке уменьшил сумму неустойки за период с дата по дата с ------ руб. до ------ руб.), а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга ------ руб. по ставке ------% годовых за период с дата и по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суду пояснила, что денежных сумм в погашение задолженности от ответчика с момента предъявления иска не поступало.

Ответчик Беляков С.В., в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Судебное извещение, направленное ответчику по месту жительства, возвращено почтовой службой с отметкой об истечении срока хранения. Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, что в силу ст.117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению о времени и месте судебного разбирательства. При таких обстоятельствах согласно ст.167 ГПК РФ суд признал неявку ответчика неуважительной и в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам:

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В силу положений статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления ответчика Белякова С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, утвержденных АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Правил выдачи и использования банковских карт «VisaElektronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, с которыми Беляков С.В. ознакомился и подписал их, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, банком предоставлен кредит в размере ------ руб. путем зачисления на счет Заемщика на срок ------ месяцев с условиями возврата кредита по частям и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке ------ % в год равными (аннуитетными) платежами согласно графику, являющемся неотъемлемой частью договора. Сумма кредита в размере ------ руб. зачислена дата на банковский счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером ----- от дата Банковская карта «VisaElektronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ» ответчику выдана также дата

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства с учетом положений ГК РФ, суд приходит к выводу, что Беляков С.В., подписав заявление, содержащее оферту на заключение кредитного договора и открытие банковского специального счета, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Правилах выдачи и использования банковских карт «VisaElektronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», Условиях открытия и ведения банковских специальных счетов.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой.

Указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются.

Согласно пункту 5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору/Договору о выдаче и использовании Банковской карты, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.

Указанное условие договора согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ответчик Беляков С.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, с дата платежи по не производит. На день рассмотрения дела по существу срок возврата кредит - дата наступил.

Согласно представленным истцом расчетам по состоянию на дата задолженность ответчика Белякова С.В. по кредитному договору составляет ------ руб., из них основной долг - ------ руб., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб., пени, начисленные на основной долг - ------ руб., пени, начисленные на проценты - ------ руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб.

Возражений относительно правильности расчета и доказательств в подтверждение этих возражений ответчиком не представлено. По делу проведено несколько судебных заседаний, ни на одно из которых ответчик не явился, и не воспользовался своим правом предоставления доказательств, в том числе опровергающих доводы истца о невнесении им платежей, начиная с дата, а также сумме задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Проверив представленный истцом расчет в совокупности с графиком платежей, условиями договора, суд соглашается с расчетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за период с дата по дата, исчисленных по ставке 20 % в год, что соответствует условиям договора и удовлетворяет иск в этой части в заявленном размере.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов по кредитному договору за период с дата по день фактического исполнения решения суда по ставке ------ годовых исходя из суммы основного долга ------ руб., поскольку данное требование соответствует положениям ч.2 ст.809 ГК РФ.

Как видно из Расчетного графика погашения кредита Беляковым С.В., в сумму ежемесячного платежа, составляющего ------ руб., включена комиссия за ведение ссудного счета. Условие о размере ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. включено в Заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды - оферту, а также обозначено в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 ФЗ от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).

Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.

В данном случае потребитель, заключающий договор займа с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить сумму займа. Следовательно, предоставление займа определено «навязанной» потребителю платной услугой - оплатой комиссии ежемесячно в размере 2550 руб., что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России 26.03.2007г. №302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.166, п.1 ст.167 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), что предполагает предъявление соответствующего иска об этом, либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), т.е. ничтожная сделка является недействительной в силу закона независимо от того, предъявлен об этом иск или нет. При этом недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку условия договора займа в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа как ничтожные условия сделки являются недействительными в силу закона и с момента совершения названной сделки, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 450 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, которая согласно расчетам истца составляет в общей сумме ------ руб. (неустойка по основному долгу за период с дата по дата - ------ руб., неустойка по процентам за период с дата по дата - ------ руб.), но снижена Банком в одностороннем порядке до ------ руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Заключенным между сторонами договором предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору в виде неустойки, начисляемой на сумму кредита и начисленных за пользование кредитом процентов из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.6.1 Условий).

Указанное условие соответствует требованиям вышеуказанной нормы. Учитывая, что обязательства по договору займа заемщиком не исполнены, суд удовлетворяет также требование истца о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с дата по дата в размере ------ руб.

Разрешая заявленные истцом требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представил. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако каких-либо доказательств в опровержение доводов истца ответчиком суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.

Пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при предъявлении иска в суд уплачена госпошлина в размере ------ руб., что подтверждается платежным поручением ----- от дата Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) удовлетворить частично:

Взыскать с Белякова С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(Открытого акционерного общества) основной долг в размере ------., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере ------., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с дата по дата в размере ------ руб., в счет возмещения уплаченной государственной пошлины ------

Взыскать с Белякова С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(Открытого акционерного общества) проценты за пользование суммой кредита, начисляемых на остаток от суммы основного долга ------. по ------ % годовых, начиная с дата по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) о взыскании с Белякова С.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А.Платонова