Гр. дело № 2-3624/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 июля 2012 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре судебного заседания Сарбаевой Т.С., с участием представителя истца Школьниковой Л.В., представившей доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеюка А.А. к открытому акционерному обществу «Росбанк» в защиту прав потребителя, установил: Сергеюк А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Росбанк» с требованиями в защиту прав потребителей, а именно: признании недействительным взыскание комиссии за выдачу кредита в размере ------ рублей и подключение к программе личного страхования ООО «Сожекап Страховние жизни», оплату страховой премии в размере ------. за полис страхования жизни и здоровья заемщика от дата; применить последствия недействительности ничтожных условий, обязав Ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме ------ рублей - комиссию за выдачу кредита, ------ руб. за оплату страховой премии страховой премии в размере ------. по полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита от дата, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения в сумме ------ руб., компенсацию морального вреда ------ руб., расходы на представителя ------ рублей. Исковые требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого ему был предоставлен потребительский кредит на сумму ------. под ------ % годовых. В анкете по представлению кредита было указано: сумма кредита ------ руб., единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ------ рублей и страховщик по договору личного страхования ООО «Сожекап Страхование Жизни». Комиссия за получение кредита в размере ------ рублей Истцом была оплачена. Между тем, считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы. В судебном заседании представитель истца Школьникова Л.В. иск поддержала по изложенным в нем основаниям, также пояснив, что у истца не было выбора при заключении договора. Помимо страхования жизни есть и другие виды обеспечения, т.ч. поручительство и Автокаско. Представитель ответчика АКБ "Росбанк" (ОАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в адрес суда направил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать, указав, что страховая премия взималась Банком правомерно. Согласие Заемщика с условиями предоставления кредита было выражено подписанием самого кредитного договора. Сам кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства. Из паспорта кредитного продукта «Автостатус» и «Условий предоставления кредитов на приобретении транспортных средств следует, что процентная ставка по кредиту зависит от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. Со страхованием ------% годовых, без - ------ годовых. Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (ранее наименование - ООО «Сожекап Страхование Жизни») в судебное заседание не явился. В материалах дела имеются возражения на иск, в которых указывает, что договор страхования был заключен в полном соответствии с главой 48 ГК РФ. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита. Истец сам вправе выбирать, заключать ли ему договор страхования и получить кредит по сниженной ставке или нет. Просит в иске отказать. Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, дата между Сергеюком А.А. на и АКБ "Росбанк" (ОАО) заключен кредитный договор, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере ------. под ------ % годовых сроком до дата. Согласно условиям кредитного договора Сергеюк А.А. обязался уплатить комиссию за выдачу кредита в размере ------ рублей. Указанная комиссия истцом была уплачена Истцом дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, исковые требования в части признания недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и взыскании суммы комиссии подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно Указания Банка России от дата ------У ставка рефинансирования составляет 8 % годовых. Исходя из указанной ставки за период с дата по дата (истец просит взыскать проценты за 359 дней, суд в силу ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы заявленных требований) проценты на сумму комиссии составляют ------ Истцом также заявление требование о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения личного страхования ООО «Сожекап Страхование Жизни», взыскании уплаченной страховой премии в размере ------ руб. Из материалов дела следует, что согласно п. 2.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) для договоров. заключаемых с дата, в дату согласия Банка на заключение договоров Банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита. Лишь при одновременном выполнении условий, в том числе - заключения Клиента со страховщиком Договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 8 Условий (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления); Из раздела 8 Условий следует, что Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со Страховщиком Страховщиками следующие договоры страхования: договор личного страхования жизни и здоровья Клиента (страхование от несчастных случаев и болезни) на следующих условиях: выгодоприобретатель - Банк, срок страхования по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора; а также Договор добровольного страхования гражданской ответственности на следующих условиях: - срок страхования - по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора. Как следует из заявления Истца, он при заключении договора ознакомлен с Условиями и Тарифами банка. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. При таких обстоятельствах страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Кроме того, как следует из материалов дела, процентная ставка по кредиту зависит от наличия ил отсутствия личного страхования. При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для признания условий договора данной части недействительными, взыскания уплаченной суммы страховых премий и начисленных на них процентов по ст. 395 ГК РФ. Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, квитанцией об оплате в размере ------ руб. С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора данной категории действующий законодательством не установлен. Истцом требования о взыскании с ответчика штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не заявлено. Вместе с тем, согласно правовой позиции, выраженной в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Сумма штрафа составляет ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Иск Сергеюка А.А. к открытому акционерному обществу «Росбанк» в защиту прав потребителя удовлетворить в части. Признать недействительными условия кредитного договора от дата, заключенного между Сергеюком А.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за выдачу кредита. Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Сергеюка А.А. уплаченную сумму комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за период с дата по дата в размере ------., компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., судебные расходы на оплату услуг представителя ------ руб., штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме ------ В удовлетворении исковых требований: о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора в части личного страхования; о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии, остальной суммы компенсации морального вреда - отказать. На решение могут быть поданы апелляционный жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Мотивированно решение изготовлено дата.
юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.