Гр. дело № 2-3801/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 сентября 2012 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М., при секретаре судебного заседания Сарбаевой Т.С., с участием представителя ЧРОО ЗПП «Содействие» Зиновьева В.А., представившего доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Михайловой О.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя, установил: ЧРОО ЗПП «Содействие» обратилась в суд с иском в интересах Михайловой О.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с требованиями признать п. 2.8 и п. 2.16 заявления о предоставлении кредита, выданного Михайловой О.В. в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ рублей, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита недействительными (ничтожными); взыскать с банка в пользу Михайловой О.В. сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ рублей, проценты за пользование денежными средствами, уплаченными ответчику в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ------ рублей, общую сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере ------ рублей, проценты за пользование денежными средствами, уплаченными ответчику в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ------ рублей, сумму неустойки в размере ------ рублей, компенсацию морального вреда в сумме ------ рублей. Исковые требования мотивированы тем, что дата между Банком и Михайловой О.В. был заключен кредитный договор на сумму ------ руб., под ------ % годовых на ------ месяцев. Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита Заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита (------ руб.). Указанная комиссия истцом была уплачена в полном объеме за период с дата. Также, согласно п. 2.16 данного заявления Заемщик обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб., данная комиссия была уплачена им в полном размере, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Между тем, считают, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просят взыскать вышеуказанные суммы. Просят также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Так как ответчиком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителя» взыскание с него компенсации морального вреда также считают обоснованным. Также указывают, что ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи» до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания. С учетом изложенного, просят взыскать вышеназванные суммы с Ответчика. В судебном заседании представитель ЧРОО ЗПП «Содействие» Зиновьев В.А. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям. Истец Михайлова О.В. не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в адрес суда был направлен отзыв, в котором указано о несогласии с иском, указав, что договор соответствует требованиям законодательства, истец принял на себя обязательства по оплате комиссии, с требованиями об изменении или расторжении договора не обращался. Проценты по ст. 395 ГК РФ не могут начисляться до признания условий кредитного договора недействительными. Моральный вред, причиненный потребителю, возмещается только при наличии вины, факт причинения истцу физических или нравственных страданий не подтвержден. Требование о взыскании неустойки неправомерно, поскольку Закон РФ «О защите прав потребителей» сроков для удовлетворения требований о возврате неосновательного обогащения не содержит. Размер заявленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. Кроме того, одновременное взыскание и процентов и неустойки не допускается. Закон не предусматривает требований о возврате излишне уплаченных денежных средств, положения о взыскании штрафа по ст. 13 Закона не применимы. Просит рассмотреть дела просили без его участия. Выслушав объяснения, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, дата между Михайловой О.В. (ранее Громова, фамилия изменена по вступлению в брак) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор -----, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Михайлова О.В. обязалась уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ % в месяц от суммы кредита (------ руб.). Указанная комиссия истицей была уплачена в полном объеме в период с дата всего ------ платежей по ------ руб., всего на сумму ------ руб. Из п. 2.16 Договора следует, что Михайлова О.В. также обязался уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб. Сумма, в размере ------ руб. также была уплачена истицей в полном объеме дата, что также подтверждается выпиской по счету. Всего, таким образом, оплачена комиссия за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств в размере ------ руб. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, требования о признании указанных условий договора недействительными и взыскании уплаченных сумм комиссии подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно Указания Банка России от 23.12.2011 № 2758-У ставка рефинансирования составляет 8 % годовых. Исходя из указанной ставки, за период с дата по дата проценты на суммы комиссии составляют ------ руб. Также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ------ руб. за период с дата по дата Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Из материалов дела следует, что в адрес ответчика была направлена претензия о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Указанное требование ответчиком получено дата, следовательно, срок исполнения требования истек дата. Установлено, что в добровольном порядке требование потребителя Банком не исполнены. Просрочка за период с дата по дата составляет ------ дней. Соответственно, неустойка составляет ------ Ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исчисленная неустойка с учетом периода начисления, суммы комиссий, на которые происходит начисление неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода. Суд, учитывая компенсационную природу неустойки уменьшает сумму неустойки (пени) до ------ руб. Как следует из разъяснений, данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.98 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Одновременно заявлены исковые требования о взыскании и процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки, при этом частично период, за который они исчислены, совпадает (с дата по дата). Проценты по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата составляют ------ С учетом изложенного, поскольку одновременно заявлены оба требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата - ------ руб., взыскав проценты за период с дата по дата в сумме ------ руб. Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. Заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход Истца, а 50 % в пользу ЧРОО ЗПП «Содействие». В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив ЧРОО ЗПП «Содействие» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным. При этом другая часть штрафа в соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- подлежит взысканию в пользу потребителя. Всего сумма штрафа составляет ------ руб. В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ЧРОО ЗПП «Содействие». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Михайловой О.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в защиту прав потребителя удовлетворить в части. Признать недействительным кредитный договор ----- от дата, заключенный между Михайловой О.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Михайловой О.В. уплаченную сумму комиссий в размере ------ руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------.; неустойку за период с дата по дата в сумме ------ руб.; компенсацию морального вреда ------ руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальных сумм неустойки, компенсации морального вреда - отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Михайловой О.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в размере ------ Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ На решение могут быть поданы апелляционный жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.