Гражд. дело ----- ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес Республики в составе: председательствующего судьи Сорокина Ю.П., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредиту, процентов за пользование суммой кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что дата ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды, которое было рассмотрено как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в силу ст.435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению ответчика, акцептом оферты ответчика стали действия банка по открытию банковского счета, на который была зачислена сумма кредита в размере ------ руб. В соответствии с п. 2.14 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ------ руб., последний платеж в размере ------ руб. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 сумма непогашенной задолженности по основному долгу на дата составляет ------ руб. Со ссылкой на ст. ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика: - сумму основного долга на дата в размере ------ руб., - проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб. и начиная с дата в размере 18% годовых до момента фактического исполнения решения, - плату за пропуск платежей в период с дата по дата - ------ руб., - проценты за просроченный долг за период с дата по дата - ------ руб. - расходы по оплате госпошлины. В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал полностью по изложенным в нем основаниям. Представил выписку из ссудного счета по погашению кредита ФИО1 Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Учитывая, что в адрес ФИО1 судебные извещения направлялись своевременно, и ей была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства, суд рассматривает неявку Ответчика ее волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в п.2 которого предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб., срок пользования кредитом - ------ мес., процентная ставка - ------% годовых, сумма первого платежа - ------ руб., сумма ежемесячного платежа - ------ руб., сумма последнего платежа - ------ руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту. Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся клиент просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; об открытии спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты в рамках которого открыть ему СКС и предоставить в пользование банковскую карту и заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении, на неотложные нужды. При этом указано, что клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС. Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые являются неотъемлемой частью заявления и договора. Делая указанную в заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, с уплатой процентов за пользование кредитом, а также комиссий и иных плат, предусмотренных условиями или тарифами. Условиями предоставления и обслуживания кредитов (приглашение делать оферты), являющимися неотъемлемой частью Заявления на предоставление кредита, предусмотрено плановое погашение задолженности согласно Графику платежей, равными по сумме платежами, при этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами. Таким образом, ФИО1 обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора, являются действия банка по открытию счета Клиента В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения Банком условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет в день открытия счета, то есть дата Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. дата ответчику была выдана карта и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет, что подтверждается распиской от дата (л/адрес). Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор ----- от дата, а также договор на открытие банковского счета и спецкартсчета на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами по продукту «Время возможностей», между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика ФИО1 на бланке заявления, являющегося офертой. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п. 9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по Договору, если Клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств. В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита, процентов за пользование кредитом согласно графику возврата. Как следует из материалов дела, для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя сумму очередного (планового) платежа, указанную в Графике платежей. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий и обязательств, взятых на себя в заявлении, ФИО1 не исполняла свои обязательства, нарушала график погашения согласно информации о клиенте, представленной суду в ходе рассмотрения дела. Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик неоднократно нарушала график, с дата не вносит платежи, нарушая тем самым условия кредитного договора. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по состоянию на дата составляет ------ руб., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб. Ответчик указанные суммы не оспаривал, контррасчет суду не представил. Суд взыскивает с ответчика указанные суммы. Истец также просит взыскать проценты за пользование суммой кредита начиная с дата по день возврата суммы основного долга. Из материалов дела и пояснений представителя истца следует, что остаток невозвращенной суммы (основного долга) составляет ------ руб. Следовательно, согласно ст. 809 ГК РФ истец вправе получать с заемщика, также в соответствии с условиями договора проценты с оставшейся суммы займа до дня возврата этой суммы. Таким образом, суд удовлетворяет требования истца о взыскании процентов за пользование суммой кредита начиная с дата исходя из ------ % годовых от непогашенной части суммы основного долга по день фактического возврата долга истцу. Согласно Тарифам, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей (п.п.4-6 Тарифов). По своей природе плата за пропуск платежей представляет собой неустойку. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В определении Конституционного суда от дата ------ О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ» отмечено, что в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суд считает, что подлежащая взысканию по кредитному договору плата за пропуск платежей, составляющая ------ руб. соразмерна последствиям нарушения обязательств. Следовательно, суд взыскивает с ответчика плату за пропуск платежей за указанный период в размере ------ руб. Истец также просит взыскать проценты за просроченный долг за период с дата по дата исходя из ставки ------% годовых в размере ------ руб. Суд не может согласиться с доводами истца о том, что размер процентов, за нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита установлен в данном случае в кредитном договоре и равен размеру процентов, установленных за пользование кредитом. Как указано выше, ответственность за пропуск очередного платежа, предусмотрена п.4 Тарифов банка, и представляет собой штрафную неустойку. Начисление каких-либо процентов за нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита не предусмотрено ни в Заявлении о предоставлении кредита, ни в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ни в Тарифах банка. Согласно п.6 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В п.15 постановления Пленума также указано, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Таким образом, может быть удовлетворено лишь одно из требований истца о взыскании с ответчика неустойки, так как истец требует применения двух мер ответственности за одно и то же нарушение - нарушение сроков внесения очередных платежей по возврату кредита. Так как, размер неустойки, предусмотренный договором, выше процентов, исчисленных истцом в соответствии с положениями ст.811 ГК РФ, суд полагает, что подлежит применению договорная неустойка. За факты нарушения срока уплаты платежей истцом начислены штрафные санкции в размере ------ руб. Вышеуказанное, не препятствует истцу в последующем заявить требование о взыскании процентов, предусмотренных п.1 ст.811 ГК РФ на последующий период после вынесения судебного решения, вплоть до фактического исполнения обязательства по возвращению суммы займа. В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении иска в данной части. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Из дела усматривается, по данному иску истец уплатил госпошлину в размере ------ руб. по платежному поручению ----- от дата (л/адрес). Суд пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в размере ------. Руководствуясь ст. ст. 194 -198, 235 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Владимировой Ольги Николаевны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) г. Москва по кредитному договору от дата : - основной долг в размере ------ руб. ------ коп., - проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб. ------ коп. и начиная с дата в размере ------% годовых по день возврата суммы основного долга, - плату за пропуск платежей за период с дата по дата - ------ руб., - расходы по уплате госпошлины - ------ руб. ------ коп. В остальной части в удовлетворении иска Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе. Председательствующий судья Ю.П. Сорокин