Дело № 2-3916/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 сентября 2012 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Ермолаевой Т.П., при секретаре судебного заседания Трофимовой И.Г., с участием представителя истца - Куличева А.В., ответчика Шатохина Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Шатохину ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось с иском к Шатохину Г.А. о взыскании в досрочном порядке основного долга в сумме ------ руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб. и об обращении взыскания на автомобиль марки ------, дата года выпуска, номер двигателя -----, кузов № ----- путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере его залоговой стоимости ------ руб. (л.д.143). Заявленные требования истец мотивирует тем, что дата между ним и ответчиком заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге № -----. С условиями предоставления данного кредита, предусмотренного ------ Заявления на предоставление целевого кредита, ответчик согласился. В соответствии с условиями заключенного соглашения, указывает истец, ответчику были перечислены денежные средства в сумме ------ руб. сроком на ------ месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ------ % годовых. Ответчик со своей стороны брал на себя обязательство осуществлять ежемесячные платежи в сумме ------ руб. в срок не позднее дата числа каждого месяца в соответствии с установленным графиком платежей. Данное денежное обязательство было обеспечено залогом транспортного средства, предметом которого выступал автомобиль марки ------, дата года выпуска, номер двигателя -----, кузов № -----. По утверждениям истца, ответчик взятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняет, последний платеж произведен дата. В соответствии с условиями договора дата ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое им исполнено не было, до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена. Совокупность указанных обстоятельств, по мнению истца, является основанием для досрочного возврата кредита по правилам ст.ст. 309, 310, 348-350 Гражданского кодекса РФ и обращения взыскания на заложенное имущество. В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям и вновь привел их суду, пояснив также, что в настоящее время сумма основного долга с учетом внесенных ответчиком платежей составляет ------ Ответчик предъявленные к нему требования признал в полном объеме, пояснив суду, что имеет намерения погасить остаток долга в добровольном порядке. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (часть 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9). Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ч.1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором. По правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Как установлено судом, дата между сторонами спорного правоотношения заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге № ----- на условиях, предусмотренных ------ Заявления на предоставление целевого кредита. По условиям данного соглашения истец предоставил ответчику целевой кредит на приобретение автомобиля на сумму ------ руб. сроком на ------ месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ------ % годовых. Ответчик со своей стороны брал на себя обязательство осуществлять ежемесячные платежи в сумме ------ руб. в срок не позднее ------ числа каждого месяца в соответствии с установленным графиком платежей. Сумма займа была перечислена ответчику на текущий кредитный счет ответчика, открытый у истца, что подтверждается балансовым мемориальным ордером ----- от дата, а также выпиской по текущему кредитному счету, выпиской по ссудному счету, и ответчиком не оспаривается. По условиям данного договора ответчик брал на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме ------ руб. Данное денежное обязательство было обеспечено залогом транспортного средства, предметом которого выступал автомобиль марки ------, дата года выпуска, номер двигателя -----, кузов № -----. Названные договорные обязательства по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ). В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются. В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора. Это предполагает - в случаях заключения договора залога необходимость применения к спорным правоотношениям наряду с указанной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации норм специального законодательства для установления последствий допущенного правонарушения, вытекающих из природы такого рода кредитного договора. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона). Как видно из материалов дела, заемщик имеет просрочку по оплате основного долга с дата года, что является основанием для предъявления кредитором требования о досрочном возврате выданного кредита и уплаты начисленных процентов. Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору состоит из суммы основного долга. Как пояснили суду стороны и следует из представленных доказательств на момент разрешения данного спора сумма задолженности составляет ------ Ответчику данный расчет был представлен и своих возражений против методики и правильности указанного расчета он суду не представил. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить полные данные произведенного расчета суд не усматривает. Как уже было указано судом, в обеспечение денежного обязательства истец заключил с ответчиком соглашение о залоге, в качестве предмета которого выступал приобретенный ответчиком за счет заемных средств автомобиль марки ------, дата года выпуска, номер двигателя -----, кузов № -----, залоговой стоимостью ------ Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Из положений п. 3 названной правовой нормы следует, что залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены в ч. 1 ст. 348 ГК РФ из которой следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога движимого имущества урегулированы и Законом РФ от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", ст. 25 которого предусмотрено, что в случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с абзацем вторым части 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Исходя из статьи 314 ГК РФ, если залогом обеспечено обязательство, которое не предусматривает срока его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, либо обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае, если должник не исполнил обеспеченное залогом обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении (если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства). Согласно ч. 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога. В части 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Так, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом, обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель Применительно к данному спору, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. Так, стоимость предмета залога соглашением сторон определена в сумме ------ руб. В данном случае сумма неисполненного обязательства (------ руб.) составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества. Период задолженности по кредиту, право требования уплаты, которой перешло к истцу, составил более трех месяцев, что ответчиком не оспаривается. Судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных ч. 2 статьи 348 ГК РФ. Однако таких доказательств суду не представлено. В силу положений ст. 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, и, постанавливая решение по данному делу, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств. Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Однако с таким требованием к суду ответчик не обращался. Поскольку суду не представлено доказательств возврата суммы займа, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество заявлено правомерно. Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В силу положений статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. По правилам п. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. По смыслу п. 10 названной правовой нормы начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. При заключении договора залога его предмет был оценен сторонами в ------ руб. Стороны против указанной стоимости не возражали и отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, в подтверждение иной стоимости указанного имущества не представили. С учетом приведенных выше положений суд считает возможным определить начальную продажную цену названного автомобиля в размере его залоговой стоимости. В качестве самостоятельного основания для удовлетворения иска суд рассматривает признание данного иска ответчиком. Так, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Порядок процессуального оформления признания иска, а также правовые последствия указанного распорядительного действия, закреплены в ст. 173 ГПК РФ. В соответствии с ч. 1 данной правовой нормы признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписываются ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Согласно части второй названной статьи суд разъясняет ответчику последствия признания иска и принятия его судом, согласно которым при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований ч.3) Ответчик, реализуя свое распорядительное право, иск признал в полном объеме. Поскольку признание иска в спорной правовой ситуации не противоречит закону и не нарушает чьих - либо прав и законных интересов, суд принимает признание иска ответчиком. Последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику судом разъяснены и понятны, о чем имеется соответствующая расписка. Истцом также заявлено требование о взыскании в свою пользу расходов, произведенных на оплату государственной пошлины. Расходы по уплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам. Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исходя из этого с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в сумме ------ На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, решил: Взыскать с Шатохина ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») основной долг по соглашению о кредитовании и залоге № ----- от дата года в сумме ------ Обратить взыскание на автомобиль марки ------, дата года выпуска, номер двигателя -----, кузов № ----- путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере его залоговой стоимости ------ руб. Взыскать с Шатохина ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Председательствующий судья Т.П. Ермолаева