Дело№2-2302/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 августа 2010 года г. Уфа
Судья Ленинского районного суда г. Уфы Янбулатова З.С.
с участием истца Реброва А.В.
представителя истца Янбарисова Р.К.
с участием представителя ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Газизовой Р.Т.
при секретаре Гимазовой Э.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Реброва А.В. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда, по встречному исковому заявлению ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о досрочном возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
Ребров А.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и зачесть в счет погашения суммы основного долга- 110 789 руб.54 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд со встречным исковым заявлением о досрочном возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом в сумме 169 310 руб. 35 коп.
В судебном заседании истец Ребров А.В. и его представитель Янбарисов Р.К., исковые требования поддержали, суду пояснили, что 05.02.2007г. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как Кредитором, и Ребровым А.В., как Заемщиком, был заключен кредитный договор № Номер обезличен. В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 213 600 рублей. Процентная ставка за пользованием кредита составляла 12 % годовых. Комиссию в размере 2 % ежемесячно от остатка ссудной задолженности согласно п.4.1.2 Кредитного договора Банк взимает незаконно. Данные действия Банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Центральным банком РФ от 5 декабря 2002 года №205-П. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что ущемляет собой законные права потребителя. Согласно ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» причинителем вреда при наличии его вины подлежит компенсации моральный вред.
Представитель ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Газизова Р.Т. исковые требования не признала, указывая на то, что срок исковой давности истцом был пропущен. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, согласно условиям кредитного договора № Номер обезличен от 05.02.2007г. Ребров А.В. обязан производить ежемесячные платежи по кредитному договору в сумме 7522,99 руб. не позднее 20-го числа каждого месяца согласно графику погашения кредита. В нарушение исполнения обязательств, взятых на себя заемщиком по кредитному договору начиная с февраля 2007г. платежи производились с нарушениями сроков возврата предусмотренных кредитным договором. Систематическое нарушение сроков возврата кредита, видно из выписки лицевого счета, за весь период пользования кредитом заемщик допускал просрочку от одного до пяти месяцев в график платеже до настоящего момента не вернулся, в связи, с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.06.2010г. составляет в сумме 169 310,35 руб. В связи с нарушением сроков внесения ежемесячных платежей предусмотренных кредитным договором Банк направил письмо (исх.: 06-03/1/197 от 21.08.2009г.) с требованием о полном возврате кредита. Согласно ст.309, п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный таким обязательством срок.
Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 05.02.2007г. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как Кредитором, и Ребровым А.В., как Заемщиком, был заключен кредитный договор № Номер обезличен. В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 213 600 рублей на приобретение транспортного средства с уплатой 12 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составляла в размере 2 % ежемесячно от остатка ссудной задолженности. Согласно п.4.2.3 указанного договора, в размер ежемесячного платежа входит сумма комиссии, размер которой указан 2 %, сумма процентов и сумма погашения основного долга. Ежемесячный платеж по настоящему договору составляет 7522 руб. 99 коп. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205, счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что ущемляет собой законные права потребителя. Согласно ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что пункт кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительна, подлежит применению последствия недействительности ничтожных условий. Однако, представителем ОАО АКБ «Башкомснаббанк» заявлено требование о пропуске срока исковой давности.
В соответствии с ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.3.5. кредитного договора денежная сумма в размере 213 600 руб. была переведена заемщику в безналичной форме, путем перечисления на счет Реброва А.В. открытый в ОАО АКБ «Башкомснаббанк», что подтверждает выписка лицевого счета, тем самым 05.02.2007г. ОАО АКБ «Башкомснаббанк» начал исполнять условия, предусмотренные данной сделкой.
Доказательства об уважительных причинах пропуска исковой давности Ребровым А.В. суду не представлены.
Таким образом, у суда нет правовых оснований для удовлетворения искового заявления Реброва А.В. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» в связи с пропуском истца исковой давности.
В соответствии с п.2 ст. 811 гражданского кодекса РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что заемщиком по кредитному договору начиная с февраля 2007г. платежи производились с нарушениями сроков возврата предусмотренных кредитным договором. Согласно графику погашению кредита начиная с февраля 2007г. заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее 20-го числа каждого месяца. Систематическое нарушение сроков возврата кредита, видно из выписки лицевого счета, заемщик допускал просрочку от одного до пяти месяцев. В адрес Реброва А.В. Банком было направлено письмо (исх.: 06-03/1/197 от 21.08.2009г.) с требованием о полном возврате кредита, в график платежей предусмотренный кредитным договором заемщик не вернулся.
Согласно ст.309, п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный таким обязательством срок. В соответствии с условиями Кредитного договора, заемщик обязан вносить ежемесячный платеж по кредиту не позднее 20-го числа дня каждого месяца. Указанное обязательство надлежащим образом не исполняются.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно представленному расчету Ребров А.В. имеет задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.07.2010г. в размере 169 310,35 руб. в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей с 05.02.2007г. по 08.07.2010г. в размере 14 293,70 руб., пророченная комиссия за ведение ссудного счета 17 919,16 руб., просроченные проценты за пользованием кредита 3565,41 руб., просроченная судная задолженность в размере 21 595,55 руб., комиссия за ведение ссудного счета в период с 01.07.2010г. по 08.07.2010г. в размере 586,89 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2010г. составляет 293,44 руб., остаток срочной ссудной задолженности в размере 111 056,20 руб.
В силу п. 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 8, Постановление от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
В данном случае суд принимает во внимание, что предъявленная к взысканию сумма штрафных санкций явно не соразмерна с последствиями нарушения обязательства, в силу ст.333 ГК РФ суд, считает необходимым уменьшить эту неустойку до 400 рублей.
Исходя из графика погашения кредита комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору в период с февраля 2010г. по июль 2010г. составляет 9712,36 руб. Истец в своем исковом заявлении просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за весь период просрочки в общей сумме 18 506,05 руб. В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. №8274/09 включен банками условия кредитного договора положения об обязанности заемщика (физического лица) оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета неправомерно. Соответственно, просроченная комиссия за ведение ссудного счета за период с февраля 2010г. по июль 2010 года не взыскивается.
В связи с вышеизложенным суд приходит к следующему выводу, с Реброва А.В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» подлежит взысканию штраф за просрочку ежемесячных платежей в размере 400 руб., просроченные проценты за пользованием кредита в размере 3565,41 руб., просроченную судную задолженность в размере 21 595,55 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2010г. в размере 293,44 руб., остаток срочной ссудной задолженности в размере 111 056,20 руб.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч.2 ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «Башкомснаббанк» подлежат удовлетворению частично.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца сумма уплаченной банком госпошлины при подаче искового заявления в размере 5938 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В исковых требованиях Реброва А.В. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» отказать.
Иск ОАО АКБ «Башкомснаббанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Реброва А.В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» сумму задолженности по кредитному договору № Номер обезличен от 05.02.2007г. согласно расчету по состоянию на 09.07.2010г. в размере 136 910 руб. 60 коп., в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей в размере 400 руб., просроченные проценты за пользованием кредита в размере 3565,41 руб., просроченную судную задолженность в размере 21 595,55 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 08.07.2010г. в размере 293,44 руб., остаток срочной ссудной задолженности в размере 111 056,20 руб., и взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 5 938руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья: Янбулатова З.С.
Решение не вступило в законную силу.