Дело №2-2375/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 сентября 2010 г., г.Уфа
Судья Ленинского районного суда г. Уфы в составе : председательствующего судьи Легкового В.В., с участием истцов Тихонова Ю.М., Тихоновой Ю.М, представителя истцов Гайсина И.И (дов. в деле);
представителя ответчика ООО «Юниаструм Банк» Ксенолфонтова А.Ф(дов. в деле);
при секретаре Идрисовой Д.Т. рассмотрев материалы объединенного гражданского дела по исковому заявлению Тихоновой Н.Н. Тихонова Ю.М. к ООО «Юниаструм Банк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
Тихонова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Юниаструм Банк» о защите прав потребителей, а именно о признании кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенный между ней и ООО КБ «Юниаструм Банк» на сумму 886 813 руб. на срок до Дата обезличена г. с взиманием за пользование кредитом 21 % годовых недействительной сделкой, заключенной вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, чем другая сторона воспользовалась; о признании недействительными производные от кредитного договора сделки: договора залога Номер обезличенЗл от Дата обезличена г. и договора поручительства Номер обезличенПр от Дата обезличена г.; о взыскании с ООО КБ «Юниаструм Банк» в ее пользу 264 617 руб., уплаченные в счет погашения кредита по недействительной сделке. Тихонов Ю.М. обратился с иском к ООО «Юниаструм Банк» о защите прав потребителей, а именно о признании кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенный между ним и ООО КБ «Юниаструм Банк» на сумму 795 179 руб. на срок до Дата обезличена г. с взиманием за пользование кредитом 21 % годовых недействительной сделкой, заключенной вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, чем другая сторона воспользовалась; о признании недействительными производные от кредитного договора сделки: договора залога Номер обезличенЗл от Дата обезличена г. и договора поручительства Номер обезличенПр от Дата обезличена г.; о взыскании с ООО КБ «Юниаструм Банк» в ее пользу 288 559 руб., уплаченные в счет погашения кредита по недействительной сделке.
Гражданские дела, возбужденные по указанным исковым требованиям, Дата обезличенаг. были объединены в одно производство.
Исковые требования обоснованы тем, что Дата обезличена года между Тихоновой Н.Н., Тихоновым Ю.М (далее заемщики) и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Юниатрум Банк» (далее Банк) были заключены кредитные договора Номер обезличен(далее спорные договора), согласно которому Банк обязуется предоставить истцам денежные средства в сумме соответственно 886 813 (восемьсот восемьдесят шесть тысяч восемьсот тринадцать) рублей и 795 179 руб на срок до Дата обезличенаг. с взиманием за пользование кредитом 21% годовых, а заемщики обязались возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.2.1 спорного договора кредит предоставляется заемщикам на неотложные нужды. В обеспечение спорного договора были заключены договора залога от Дата обезличена года и договора поручительства физического лица от Дата обезличена года.
Спорные кредитные договора направлены на перекредитование ранее заключенных кредитных договоров Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между теми же сторонами. По состоянию на декабрь 2006 года у заемщиков сложилось очень тяжелое финансовое положение, о чем они уведомляли Банк, указывая, что в связи со сложившейся ситуацией не могут своевременно погасить задолженность по спорным кредитным договорам..
В связи с имеющейся задолженностью Дата обезличена года Банк направил заемщикам уведомления под Номер обезличенНомер обезличен с требованием погасить просроченную кредиторскую задолженность с оговоркой, что в случае непогашения задолженности в течение 5 (пяти) календарных дней с момента получения уведомления, данное уведомление будет рассматриваться как требование о досрочном погашении всей суммы задолженности перед Банком.
Заемщики не обладали свободой воли при заключении спорного договора, так как их воля была направлена на предотвращение потерь, которые могут возникнуть в случае ареста и последующей продажи принадлежащего им имущества.
Тяжелые обстоятельства, вынудившие заемщиков заключить невыгодную сделку, связаны как с финансовыми сложностями, так и с угрозой распродажи по заниженном ценам принадлежащего ему имущества (Постановление ФАС Московского округа от 5 июля 2004 года Номер обезличен
Инициатором заключения договоров Номер обезличен является Банк, который был осведомлен о тяжелом финансовом положении заемщиков и, воспользовавшись сложившимися финансовыми трудностями, навязал спорные кредитные договора на крайне невыгодных условиях, так как по первоначальным кредитным договорам процентная ставка по кредиту составляла 13% годовых, в то время, как по спорным договорам процентная ставка была увеличена до 21% годовых.
Факт перекредитования подтверждается тем, что денежные средства по спорным договорам заемщики не получали, несмотря на то, что кредиты предоставлялись заемщикам в соответствии с п.2.1 на неотложные нужды, денежные средства Банком были по собственной инициативе, без какого-либо распоряжения заемщиков, направлены на погашение задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Таким образом, кредитные договора Номер обезличен от Дата обезличена года и производные от них договора залога и поручения физического лица являются недействительными, так как заемщики были вынуждены заключить указанные сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем воспользовался Банк.
Согласно п.1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В счет погашения кредита по спорному договору Номер обезличен Номер обезличен заемщиком Тихоновой Н.Н произведена оплата на общую сумму 264 617 (двести шестьдесят четыре тысячи шестьсот семнадцать) рублей, 264 617 руб., уплаченные в счет погашения кредита по недействительной сделке, а заемщиком Тихоновым Ю.М. Банк» 288 559 руб.,
Согласно п.2 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.
В соответствии с данной нормой Банку надлежит вернуть заемщикам суммы, внесенные в счет погашения кредита по недействительной сделке в размере 288 559 рублей и соответственно 264 617 руб.
Согласно абз.З п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать. .., в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
В ходе судебного заседания Тихоновы и их представитель Гайсин И.И поддержали заявленные исковые требования по изложенным в исковых заявлениях и в письменных пояснениях по искам, где указали, что для признания недействительной кабальной сделки требуется существование стечения тяжелых обстоятельств и совершения сделки на крайне невыгодных для себя условиях (Постановление ФАС Московского округа от 07.12.2004, дело Номер обезличен иными словами необходимо наличие двух фактов: нахождение лица, совершившего сделку, в крайне тяжелых обстоятельствах и совершение сделки на крайне невыгодных условиях (Постановление ФАС Приволжского округа от 11.06.2003, дело Номер обезличен ФИО8 ФАС ... от Дата обезличена, дело Номер обезличен чем другая сторона воспользовалась (Постановление ФАС Северо-западного округа от 21.04.2003, дело №А66-5941-02). Тяжелые обстоятельства, вынудившие Тихоновых заключить невыгодные сделки, связаны с угрозой распродажи по заниженным ценам принадлежащего им имущества - грузового седельного тягача. Судебная практика угрозу утраты имущества, в том числе путем его реализации по заниженным ценам однозначно трактует, как тяжелое обстоятельство, а сделку, совершенную под влиянием этих обстоятельств, как совершенную на крайне невыгодных условиях (Постановление ФАС Московского округа от Дата обезличенаг. Номер обезличенДопрошенные в судебном заседании Огарков А.А. и Кузнецов Е. подтвердили, что инициатором заключения спорных договоров Номер обезличен банк, который навязал эти договора под угрозой ареста и последующей реализации седельного тягача, которые по своим условиям были крайне невыгодны.
ООО КБ «Юниаструмбанк» на основании ст. 179 УК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Тихоновы обратился за судебной защитой в июне 2010 года по той причине, что Банк и после заключения кредитных договоров Номер обезличен продолжал угрожать е арестом и продажей по заниженным ценам принадлежащего им имущества в случае отказа от исполнения условий оспариваемого договора. Это обстоятельство так же подтвердили свидетели Огарков А.А. и Кузнецов Е. в судебном заседании. Однако после возбуждения исполнительного производства и изъятия у Тихонова Ю.М. седельного тягача они обратились в суд, т.е. после фактической реализации Банком своей угрозы.
Таким образом, срок исковой давности Тихоновыми не был пропущен и довод представителя Банка о пропуске срока исковой давности является необоснованным и не подлежит удовлетворению.
Довод Банка о том, что, подписав спорые кредитные договора Номер обезличен Тихоновы фактически согласился заключить сделки на предлагаемых условиях, опровергается существующей судебной практикой. Согласно Кассационному определению Верховного суда Республики Башкортостан от Дата обезличена года по делу Номер обезличен указано, что граждане не могут участвовать в выработке условий кредитного договора, они могут лишь присоединиться к предложенному договору в целом.
Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от Дата обезличена Номер обезличен «По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 ФЗ от Дата обезличенаг. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».
Таким образом, по делу имеются достаточные основания для констатации факта о том, что оспариваемые кредитные договора Номер обезличенКР- houm, являются кабальными сделками, так как заключены на крайне невыгодных для Тихонова Ю.М. условиях, когда они находились в крайне тяжелых обстоятельствах.
Представитель ответчика ООО «Юниаструм Банк» Ксенафонтов А.Ф с иском не согласился в следствии необоснованности исковых требований и из-за пропуска срока обращения Тихоновых в суд. Им указано на то, что Тихоновы заключили оспариваемые кредитные договора добровольно в соответствии со своими интересами и не на кабальных условиях. Действия работников банка и Тихоновых были направлены на сохранение у последних в собственности седельного тягача, который был приобретен на заемные средства в 2005г.
Суд считает исковые заявления не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Кабальная сделка характеризуется тем, что потерпевшая сторона вынуждена совершить ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась. Юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты: стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. Последствиями признания указанных сделок недействительными являются односторонняя реституция, а также возмещение понесенного потерпевшей стороной реального ущерба. Бремя доказывания названных выше обстоятельств возлагается на истца.
Ответчик как видно из его объяснений выдавал потребительские кредиты согласно стандартов, утвержденных в банке. При выдаче потребительского кредита кредитор должен убедиться в отсутствии обоснованных предположений о предоставлении заемщиками ложной информации, информации, не соответствующей действительности (недостоверной информации) либо неполной или вводящей в заблуждение информации, в том числе о доходах и занятости заемщика.
Истцы обратились с заявлениями о выдачи кредита «21» июля 2007 года, на момент обращения им были озвучены все условия предоставления кредита, с которыми истцы были согласны, заключение оспариваемых договоров на указанных условиях соответствовало их интересам.
Суд учитывает, что оспариваемые договора заключались Тихоновыми со знанием дела, поскольку они ранее в 2005г. заключали аналогичные договора.
Суд особое значение придает тому обстоятельству, что согласно протокола Номер обезличен заседания кредитного комитета от Дата обезличенаг. Тихоновым были отменены штрафные санкции по допущенным нарушениям сроков оплат по договорам: Номер обезличенКр -аиto от Дата обезличена г.; Номер обезличенКр- аиto от Дата обезличена г.
Не доказано документально нахождение Тихоновых в тяжелых жизненных обстоятельствах, подтолкнувших их на совершение оспариваемых кредитных сделок, причинно-следственная связь между стечением жизненных обстоятельств и совершенными сделкам, факт осведомленности ответчика о тяжелом положении истцов на момент совершения сделки.
Тот факт, что Дата обезличена Банк направил заемщикам уведомления Номер обезличенНомер обезличен с требованием погасить просроченную кредиторскую задолженность в течении 5 (пяти) календарных дней с момента уведомления соответствует правам кредитора, изложенным в п.6.3. кредитных договоров Номер обезличен и Номер обезличенКр- аиto от 24 и Дата обезличена г, заключенных с Тихоновыми.
В соответствии с п.4.4. кредитных договоров Номер обезличен и Номер обезличенКр- аиto от 24 и Дата обезличена г, заключенных с ФИО3, ответчик имел право безакцептного списания средств, поступающих на их счета в счет погашения задолженности по указанному кредиту.
Также истцами были предоставлены заявления от Дата обезличена г. о проведении реструктуризации задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. путем выдачи нового кредита в размере, достаточном для полного погашения имеющихся кредитов.
Действительно, реструктуризация кредитного договора путем выдачи нового кредита используется в банковской практике с целью погашения клиентом задолженности по имеющимся кредитам в целях: исключениях судебных процедур взыскания задолженности, недопущения обращения взыскания на залоговое имущество, предоставления заемщику дополнительной возможности погасить имеющуюся задолженность.
Целью перекредитования на значительный срок на 3 года до Дата обезличенаг.. а следовательно, влекущее уменьшение размера ежемесячных платежей, являлась взаимное стремление сторон по кредитным договорам сохранить в собственности Тихоновых седельный тягач, который использовался ими для грузоперевозок и получения прибыли, которая в свою очередь шла на погашения кредитов.
Суд оценивает указанную банковскую практику перекредитования как обычную и не противоречащую закону и интересам заемщиковТихоновых.
ОКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Уфе не являлся на момент получения кредита единственной кредитной организацией на территории г.Уфы, кроме того с момента получения уведомления банка и до момента заключения оспариваемых сделок прошло более семи месяцев, в связи с чем Тихоновы могли получить кредиты в иных банковских учреждениях и на более выгодных условиях, если таковые представлялись.
Суд оценивает процентную ставку в 21% годовых по оспариваемым кредитным договорам как обычную, существующую на тот момент в июле 2007г. в многих банковских учреждениях.
Доказательств обратного Тихоновы не представили.
По свидетельству представителя Банка истцами для рассмотрения их заявок о предоставлении кредитов были представлены пакет документов, в т.ч.:
Сведения о доходах истцов за последние шесть месяцев (60 000 рублей и 20 000 рублей), достоверность указанных сведений подтверждалась Тихоновым Ю.М., Тихоновой Н.Н, они как взаимные поручители друг для друга тоже предоставили сведения о доходах за последние шесть месяцев.
Суд считает, что Банк пришел к правильному выводу о возможности предоставления истцами потребительского кредита с учетом размера их доходов.
Доводы истцов о крайне невыгодных условиях кредитования не нашли своего документального подтверждения. Размер ежемесячного аннуитетного (ежемесячного не меняющегося по своему размеру) платежа был озвучен истцам на этапе согласования их кредитной заявки. Подпись истцов на кредитных договорах и анкетах-заявлениях свидетельствует о том, что истцы были согласны заключить сделку на предлагаемых условиях.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Истцы не воспользовались правом отказаться от заключения кредитных договоров на условиях, предложенных им ответчиками.
В соответствии с п. 2. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Из текста исковых заявлений усматривается, что якобы тяжкие обстоятельства, на которые они ссылаются наступили и были им известны на момент заключения кредитных договоров от Дата обезличена г. Таким образом, срок исковой давности для подачи иска о признании оспоримой сделки недействительной истек 31.07.2008 года.
Тихоновы же обратились в суд 21 июня 2010г. и не просили о восстановлении срока для обращения в суд.
Поскольку оснований для признания недействительными кредитных договоров не имеется, то не могут быть признаны производные от кредитного договора сделки: договора залога и договора поручительства от 31.07.2007 г.;
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении иска Тихонова Ю.М., Тихоновой Н.Н. к ООО КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» о защите прав потребителей и признании недействительными кредитных договоров Номер обезличен от 31.07.2007г. и применении последствий их недействительности, признании недействительными договоров залога, договоров поручительства от 31.07.2007 г., о взыскании с ООО КБ «Юниаструм Банк» денежных средств за необоснованностью и в связи с пропуском срока исковой давности отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения.
Судья В.Легковой
Решение не вступило в законную силу