РЕШЕНИЕ № 2-3018/2010
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010г. г. Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Салимзяновой Г.М.
при секретаре Галиуллиной Г.М.,
с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» Домрачева В.О.. действующего по доверенности № от 23.06.2010г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ракитскому Д.В. о взыскании банковского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.
28.10.2008г. Ракитский Д.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей сроком на 36 месяцев путем перечисления средств на его счет в банке №. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента за 17.08.2010г.
Ответчик Ракитский Д.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 25.08.2010г. составляет 172 555 руб. 95 коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8 009 руб. 82 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 95 764 руб. 48 коп., сумма задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 3 123 руб. 89 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты основному долгу 54 210 руб. 55 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам 8 669 руб. 66 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 777 руб. 95 коп.
В судебном заседании представитель истца Домрачева В.О. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик на судебном заседании иск не признал, суду показал, что брал кредит 200 000 руб., возвратил 320 000 руб. На данный момент у него нет работы.
Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ракитский Д.В,. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей сроком на 36 месяцев путем перечисления средств на его счет в банке №. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента за 17.08.2010г.
Согласно ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим и в установленный таким обязательством срок.
Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, если иное не предусмотрено договором поручительства.
По состоянию на 25.08.2010г. сумма задолженности составляет 172 555 руб. 95 коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8 009 руб. 82 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 95 764 руб. 48 коп., сумма задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 3 123 руб. 89 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты основному долгу 54 210 руб. 55 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам 8 669 руб. 66 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 777 руб. 95 коп.
Вместе с тем, суд не может согласиться с начислением банком просроченной комиссии за обслуживание счета 3 123 руб. 89 коп., а так же штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 777 руб. 55 коп. В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09 включение банками в условия кредитного договора положения об обязанности заемщика (физического лица) оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета неправомерно.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является собственником бухгалтерского учета денежный средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанного положения и пункта 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не является банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ч 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992года с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативно правовыми актами РФ признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком выплаты за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, учитывая несоразмерность взыскиваемой неустойки в виде штрафа предусмотренного кредитным договором, последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер начисленных штрафных санкций до 5 000 руб., а так же сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу 3 000 руб.
Согласно ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Таким образом, требования банка о взыскании с Ракитского Д.В. суммы задолженности по кредиту являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8 009 руб. 82 коп., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту 95 764 руб. 48 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты основному долгу 54 210 руб. 55 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам 5 000 руб.
В остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.
Также, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца государственная пошлина в размере 3 435 руб. 48 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ракитского Д.В. пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 95 764 (девяносто пять тысяч семьсот шестьдесят четыре) руб. 48 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8 009 (восемь тысяч девять) руб. 82 коп сумма штрафных пеней за просроченные выплаты основному долгу 5 000 (пять тысяч) руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам 3 000 (пять тысяч) руб., возврат государственной пошлины в размере 3 435 (три тысяч четыреста тридцать пять) руб. 48 коп., всего 115 209 (сто пятнадцать тысяч двести девять) руб. 78 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья Решение не вступило в законную силу 15.11.2010г.