2-2678/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 декабря 2010 г. г. Уфа
Судья Ленинского районного суда г. Уфы Ильин А.Н.,
при секретаре Крыловой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Гайнуллину Р.К. о взыскании кредитной задолженности, встречный иск Гайнуллина Р.К. к ЗАО «Раййфайзенбанк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Гайнуллину Р.К. о взыскании кредитной задолженности в размере 862 997 руб. 34 коп., расходов на уплату госпошлины в размере 11 829 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Гайнуллиным Р.К. был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставляет Гайнуллинк Р.К. кредит в размере 450 000 руб. сроком на 60 мес. В соответствии с договором Гайнуллин Р.К. обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом В размере 17% годовых путем осуществления ежемесячных платежей. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов Гайнуллин Р.К. не исполняет, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ему было направлено письмо с требованием полностью погасить кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Гайнуллина Р.К. по кредитному договору составляет 862 997 руб. 34 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 79 733 руб. 49 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 87 797 руб. 28 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 16 965 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 172 714 руб.38 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 154 053 руб. 33 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 20 694 руб. 70 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 326 389 руб. 76 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 3 344 руб. 40 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 1 305 руб.
Гайнуллин Р.К. обратился в суд с встречным иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании суммы незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 23 490 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между между ЗАО «Райффайзенбанк» и Гайнуллиным Р.К. был заключен кредитный договор. В заявлении на заключение кредитного договора установлена стоимость банковского услуги за обслуживание ссудного счета в размере 1 305 руб., что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Гайнуллин Р.К. исправно платил кредит с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ За этот период Гайнуллин Р.К. выплатил комиссию за ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель ЗАО «Зайффайзенбанк» Домрачев В.О. исковые требования поддержал, встречные исковые требования не признал.
Гайнуллин Р.К. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.
Представитель Гайнуллина Р.К. Смирнов С.В. в судебном заседании исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал.
Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Гайнуллин Р.К. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о выдаче кредита в размере 450 000 руб. сроком на 60 мес. с процентной ставкой 17% годовых, сумма ежемесячного платежа - 12 488 руб. 66 коп., комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно - 1 305 руб.
Таким образом, Гайнуллин Р.К., в соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, согласно которому офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, обратился в ЗАО «Райффайзенбанк», с офертой.
Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом - ответом о ее принятии.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» перечислил на счет Гайнуллина Р.К. сумму в размере 450 000 руб., что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяется правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, то есть проценты подлежат начислению и взысканию за весь период пользования кредитными средствами.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми Гайнуллин Р.К. был ознакомлен, о чем расписался в заявлении на кредит, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей. При просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него Гайнуллиным Р.К. надлежащим образом не исполнялись. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» направил Гайнуллину Р.К. требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов и пеней в общей сумме 745 935 руб. 03 коп., которое было получено Гайнуллиным Р.К.ДД.ММ.ГГГГ, однако уплаты кредитной задолженности не последовало.
Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гайнуллина Р.К. перед ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 79 733 руб. 49 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 87 797 руб. 28 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 172 714 руб.38 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 154 053 руб. 33 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 326 389 руб. 76 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 3 344 руб. 40 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить подлежащие взысканию с Гайнуллина Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в общей сумме до 100 000 руб., поскольку размер заявленных в этой части ЗАО «Райффайзенбанк» исковых требований несоразмерен последствиям нарушения Гайнуллиным Р.К. кредитных обязательств.
Постановлениями Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., № 7171/09 от 02.03.2010 г. установлено, что включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета нарушает права потребителя, Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашением кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка. Но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Таким образом, Банк при предоставлении и обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг заемщику, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение - не предоставляет.
Следовательно, включение в заявление о заключении договора кредита с ЗАО «Райффайзенбанк» Гайнуллина Р.К. условия об уплате Гайнуллиным Р.К. комиссии за обслуживание счета является нарушением его прав как потребителя, поскольку данная комиссия взиманию не подлежит, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с Гайнуллина Р.К. задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 16 965 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 20 694 руб. 70 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 1 305 руб. следует отказать.
Поэтому подлежат удовлетворению встречные исковые требования Гайнуллина Р.К. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.
Согласно справке ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченных штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета Гайнуллиным Р.К. составляет 11 615 руб. 70 коп., сумма уплаченной комиссии за обслуживание счета по графику составляет 11 744 руб. 77 коп.
Следовательно, с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гайнуллина Р.К. подлежит взысканию сумма незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 23 360 руб. 47 коп.
В соответствии со п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку Гайнуллин Р.К. в порядке досудебной подготовки дела к судебному разбирательству в ЗАО «Райффайзенбанк» не обращался, суд штраф за нарушение прав потребителя с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гайнуллина Р.К. не взыскивает.
Суд, с учетом разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гайнуллина Р.К. компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
Таким образом, исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Гайнуллину Р.К. о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению: с Гайнуллина Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 79 733 руб. 49 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 87 797 руб. 28 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере в размере 100 000 руб., остаток основного долга по кредиту в размере 326 389 руб. 76 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 3 344 руб. 40 коп., в остальной части исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.
Подлежат удовлетворению встречные исковые требования Гайнуллина Р.К. к ЗАО «Райффайзенбанк» в части признания кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскания суммы незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 23 360 руб. 47 коп., компенсации морального вреда в размере 500 руб., в удовлетворении остальной части встречного иска - отказать.
На основании ст. 98 ГПК РФ с Гайнуллина Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9 172 руб. 65 коп.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Гайнуллину Р.К. удовлетворить частично.
Взыскать с Гайнуллина Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 79 733 руб. 49 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 87 797 руб. 28 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере в размере 100 000 руб., остаток основного долга по кредиту в размере 326 389 руб. 76 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 3 344 руб. 40 коп., расходы на уплату госпошлины в размере 9 172 руб. 65 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Встречный иск Гайнуллина Р.К. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор между ЗАО «Райффайзенбанк» и Гайнуллиным Р.К. в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Гайнуллина Р.К. сумму незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 23 360 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., в удовлетворении остальной части встречных исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Ильин
14.12.2010 г. Решение не вступило в законную силу