№2-296/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 февраля 2011 г. г.Уфа
Ленинский районный суд г.Уфы под председательством судьи Легкового В.В.
с участием представителя истца Московой И.М (дов. в деле);
ответчика Гарифуллина З.М.
при секретаре Максуровой Е.Н
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Гарифуллину З.М., Насырову Р.А. о возврате банковского кредита, процентов за пользование банковским кредитом
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился с иском в суд, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гарифуллиным З.М., как заемщиком, был заключен кредитный договор № (далее по тексту -кредитный договор).В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей на неотложные нужды с уплатой 24% годовых. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГС целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Насыровым Р.А., как поручителем. Поручители несут солидарную ответственность перед Кредитором по обязательствам Заемщика - ст.322 Гражданского кодекса РФ. Пунктом 1 ст.323 Гражданского кодекса РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а наемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.309. п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом и в установленный таким обязательством срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение действующего законодательства и условий Договора Заемщик ненадлежащее исполняет взятые на себя обязательства, а именно - не возвращает полученный кредит и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил в адрес заемщика письмо (исх. №) с требованием полного погашения задолженности по кредиту. Аналогичное письмо направлено в адрес поручителя (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 187 534,72 (сто восемьдесят семь тысяч пятьсот тридцать четыре) рублей 72 коп., в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5394,60 руб.; просроченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 16 712,58 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6 980,52 руб.; просроченная ссудная задолженность в размере 53 988,10 рублей; комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209,45 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209,45 руб.; срочная ссудная задолженность в размере 104 040,02 рублей, которую банк просит взыскать в солидарном порядке с Гарифуллина З.М.. Насырова Р.А., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 950, 69 рублей, всего 192 485 рублей.
В судебном заседании представитель банка Москова И.М с учетом внесенных Гарифуллиным двух платежей в начале 2010г. в размере 41 тыс. рублей, а также выплаченных ДД.ММ.ГГГГ 158 027 рублей уточнила свои исковые требования и указала, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 96 995.72 рублей, но кроме того на лицевом счете ответчика имеется сумма 58 768, 52 рубля, в связи с чем взысканию подлежит 38 227.20 рублей.
Гарифуллин З.М представил письменное возражение на исковые требования, в котором указал, что истцом ему предъявлен иск о взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному между мной и ОАО АКБ «Башкомснаббанк» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 24 месяца. Иск он признает на сумму 1000 руб. В остальной части с требованиями истца не согласен по следующим основаниям. Им была оформлена заявка на получение кредита в размере 150 000 руб ДД.ММ.ГГГГ под залог автомашины ДМС Юкон стоимостью 800 000 руб, но банк навязал ему страховку в размере 12 000 руб. Годовые проценты начислялись на кредит в размере 162 000 руб, хотя я получил на руки 150 000 руб. В течении года банк начислял также проценты и на страховку, в результате чего необоснованно начислен долг в размере 2880 руб.Кроме этого, при открытии лицевого счета с меня было удержано 6500 руб единовременной комиссии, что противоречит положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № Данная услуга должна была быть оказана мне бесплатно.
Им были внесены на открытый на его имя лицевой счет денежные суммы в размере 41 000 руб,а также денежные суммы в погашение суммы основного долга в размере 97 500 руб 68 коп (ДД.ММ.ГГГГ) и денежные суммы в счет погашения просроченной задолженности в размере 60 527 руб 44 коп (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, его обязательства перед банком выполнены в полном объеме.Что касается взысканию с него просроченных процентов- в сумме 9 105 руб 45 коп, просроченной комиссии в сумме 18 837 руб 51 коп, просроченных процентов в размере 773 руб 62 коп, срочной комиссии в размере 773 руб 62 коп и штрафа за просроченные платежи в размере 5 934 руб 06 коп, то с данными суммами он также не согласен по следующим основаниям.Согласно ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемые в соответствии с ними нормативными правовыми актами.В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, такой вид комиссии, как комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей не предусмотрены.
Следовательно, условия договора о том, что кредитор за открытие и введение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе, по существу является скрытой формой процента за пользование кредитом и является нарушением прав потребителя.
Что касается взысканию с него просроченных процентов- в сумме 9 105 руб 45 коп, просроченной комиссии в сумме 18837 руб 51 коп, просроченных процентов в размере 773 руб 62 коп, срочной комиссии в размере 773 руб 62 коп и штрафа за просроченные платежи в размере 5 934 руб 06 коп, то, принимая во внимание штрафной характер данных платежей, принципы разумности и справедливости, в соответствии со ст.333 ГК РФ, он просит снизить размер вышеуказанных, платежей до 1000 руб.
Госпошлина подлежит взысканию пропорционально сумме удовлетворенных судом требований истца, в соответствии со ст.98 ГПК РФ.
В ходе судебного заседания Гарифуллин З.М поддержал доводы своего отзыва.
Ответчик Насыров Р.А в судебное заседание не явился по неизвестной причине, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания телеграммой.
Представитель банка Москова И.М представила отзыв на возражение. в котором указал, что истец не согласен с заявленным возражением по следующим основаниям:
К моменту заключения кредитного договора между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Гарифуллиным З.М. достигнуто соглашение о взимании единовременной комиссии.
В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами.Министерство финансов РФ в Письме от ДД.ММ.ГГГГ № признает, что услуга, оказываемая Банком клиенту-заемщику по открытию и ведению ссудного счета, на котором учитывается предоставление и погашение (возврат) денежных средств, является неотъемлемой частью банковской операции. Таким образом, комиссия за обслуживание ссудного счета являетсячастью банковской операции. Право Банка на взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 ФЗ № 395-1 «О банках ибанковской деятельности» по соглашению с клиентом.К тому же в Указании Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий о платежах за проведение операций по ссудному счету. Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности Банка как коммерческой организации, которая имеет основной целью извлечение прибыли.
Практика суда по данным спорам противоречивая. Например, Федеральный Арбитражный суд Уральского округа в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №Ф09-7138/10-С4, указывает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета являются самостоятельной банковской услугой по обслуживанию клиента, нормы законодательства не содержат положений, запрещающих установление в кредитном договоре соответствующего вида платежа.
2) Одним из условий выдачи Банком кредита является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, Банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых Банк готов предоставить кредит. Кредитный договор не является публичным договором, и действующее законодательство не содержит норм, не позволяющих Банку отказать обратившемуся к нему в выдаче кредита.
Федеральный Арбитражный суд Московского округа в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № КА-А41/1010-10 указывает, что условия кредитного договора о заключении со страховой компанией договора личного страхования направлены на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ. Условие о страховании не является навязыванием приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу.
Заемщик выразил согласие на заключение кредитного договора на условиях, предложенных Банком и добровольно заключил со страховой компанией договор личного страхования. Услуга по страхованию от несчастного случая предоставлена страховой компанией, а не Банком. В случае возврата страховой премии Банком со стороны Гарифуллина М.Г. возникнет неосновательное обогащение.
На основании изложенного, ОАО АКБ «Башкомснаббанк» просит в удовлетворении требований, изложенных в возражении отказать.
Москова И.М в судебном заседании поддержала доводы своего отзыва. Суд, проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, возражении, отзыве на него и выступлениях, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гарифуллиным З.М., как заемщиком, был заключен кредитный договор №.В тот же день с Насыровым Р.А был заключен договор поручительства №
Согласно п.2.1 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 162 000 руб. на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на сумму кредита проценты и комиссию, с соответствующими тарифами Банка на дату заключения кредитного договора.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил Банк и принял на себя обязанность возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также единовременную комиссию.
Согласно ст.310 ГК РФ отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» установлено, что: «Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за выдачу кредита, однако правомерность взимания перечисленных комиссий этим указанием не определяется, что прямо прописано в настоящем указании.
Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России №54-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и указанным Положением не установлено распределение бремени расходов по размещению денежных средств между заемщиками и кредитными организациями.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что размещение привлеченных банками денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из вышеуказанного следует, что действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа в виде комиссии за предоставление кредита.
По федеральному законодательству все комиссионные платежи должны включаться в процентную ставку.
Таким образом, все указанные в расчете комиссионные сборы подлежат исключению, а именно единовременная комиссия за открытие судного счета в 6 500 рублей, просроченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 16 712,58 руб.;комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 209,45 руб.; В части исковых требований о незаконности взимания штрафов за просрочку очередного платежа, суд счел позицию ответчика обоснованной, так как нарушение Гарифуллиным З.М сроков внесения платежей при погашении кредита им не оспаривается. В данном случае соблюдены требования статьи 331 ГК РФ и соглашение о неустойке совершено в письменной форме. Согласно п.1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору за ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Сумма неустойки определена тарифами банка, действующими на момент подписания договора и являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии со ст.333 ГК РФ. в соответствии с принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить размер штрафа с 5 934 рублей до 100 руб, поскольку кредит в сумме 162 000 рублей был взят под 24 % годовых, что в деньгах составляет 38 880 рублей. ФИО6 должен был выплатить банку 200 880 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им возвращено банку 199 027 рублей.
Таким образом из предъявленной к взысканию суммы в 38 227 рублей подлежит вычету 29 255 рублей комиссии и штрафа. При этом суд учитывает, что т.е к взысканию с ответчиков остается 8 972 рубля.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ госпошлина подлежит возврату, но пропорционально взысканной сумм. При этом суд учитывает, что 158 027 рублей Гарифуллин З.М внес в период рассмотрения гражданского дела. Таким образом, госпошлина должна исчисляться от суммы в 8 972 + 158 027 =166 999 рублей и подлежит возврату 3 270 рублей.
Указанные суммы задолженности и госпошлины подлежат взысканию в соответствии со ст.323 ГК РФ в солидарном порядке.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.191-197 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Гарифуллина З.М. и Насырова Р.А. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» сумму задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ размере 8 972 рубля, расходы по государственной пошлине в размере 3 270 рублей, всего: 12 242рубля. рублей.
В остальной части в иске ОАО АКБ «Башкомснаббанк» за необоснованностью отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней.
Судья В.В. Легковой
Решение вступило в законную силу на 5.03.11