Дело № 2-813/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«31» марта 2011г.г. Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной С.Р.
при секретаре Мутагаровой А.Р.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Маннановой А.А.,
действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика Вагапова Э.И., его представителя по доверенности Нуриева Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Башкомснаббанк» (открытое акционерное общество) к Вагапову Э.И., Гиззатуллина Н.В. о досрочном возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Вагаповым Э.И., как заемщиком, был заключен договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 208 800 (двести восемь тысяч восемьсот) рублей на приобретение транспортного средства с уплатой 12% годовых. При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа, банк имеет право на взыскание с Заемщика штрафа в размере 5,00 % от суммы ежемесячного платежа (п. 4.7 кредитного договора).
С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гиззатуллиной Н.В., как поручителем.
Ответчик Вагапов Э.И. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами перестал исполнять, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.
Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету по состоянию на 21.01.2011г. составляет 91 340,54 рублей.
В судебном заседании представитель истца иск поддержала в полном объеме.
Ответчик Вагапов Э.И. и его представитель Нуриев Д.М. в судебном заседании, исковые требования не признал, просил в иске отказать и представил расчет из которого следует, что кредит предоставлен в размере 208 800 рублей сроком на 60 месяцев, т.е. заемщик обязан вносить платеж в размере 3480 рублей ежемесячно (208800 рублей / 60 месяцев = 3480 рублей) для погашения основного долга. Расчет процентов по кредитному договору произведен по формуле: Q=S*P/100*N/365 где Q -- сумма начисленных процентов за текущий период, рублей; Sостаток задолженности на текущую дату, рублей; Рпроцентная ставка за пользование кредитом. % годовых; N - количество дней в текущем периоде.
Согласно п. 4.1.1 вышеуказанного договора процентная ставка составляет 12% годовых.
На основании вышеуказанной формуле ежемесячный платеж составляет 2059 рублей 40 копеек. (208800 рублей * 12% годовых / 100 * 30 дней / 365 = 2059 руб. 40 коп.)
Согласно п. 4.1.2. договора с заемщика взимается комиссия в размере 1,67% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.
На основании вышеуказанной формулы ежемесячный платеж составляет 286 рублей 60 копеек. (208800 рублей * 1.67% годовых / 100 * 30 дней / 365 = 286 руб. 60 кип.), т.е. заемщик долженпогашать кредит ежемесячно в размере 5826 рублей. (3480 руб. - основной долг + 2059 руб. 40 коп.- процентыпредусмотренныеп.4.1.1.договора +286руб.60коп.-проценты предусмотренные п.4.1.2. договора = 5826 руб. ежемесячно)
Общая сумма кредита составляет 349 560 рублей.
Согласно, выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ 1. по ДД.ММ.ГГГГ заемщик всего оплатил по кредитному договору 498 469 рублей 92 копейки, т.е. ответчик переплатил по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 148 909 (сто сорок восемь тысяч девятьсо) девять ) рублей 92 копейки.
Ответчик Гизатуллина Н.В. надлежащим образом извещенная о судебном заседании, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» как кредитором и Вагаповым Э.И. как заемщиком был заключен договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 208 800 (двести восемь тысяч восемьсот) рублей на приобретение транспортного средства с уплатой 12% годовых. При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа, банк имеет право на взыскание с Заемщика штрафа в размере 5,00 % от суммы ежемесячного платежа (п. 4.7 кредитного договора).
С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гиззатуллиной Н.В., как поручителем.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный таким обязательством срок.
По делу установлено, Вагапов Э.И. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами перестал исполнять, о чем свидетельствует выписка лицевого счета.
Согласно ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ч. 1 ст. 809 ГК РФ. При нарушении ответчиком своих обязательств по несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом, ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 5% от суммы ежемесячного платежа, со второго дня возникновения просрочки (п. 4.7 кредитного договора).
По делу установлено, что Вагапов Э.И. получил кредит в сумме 208 800 (двести восемь тысяч восемьсот) рублей, о чем свидетельствует выписка лицевого счета, но условия договора нарушил.
Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету по состоянию на 21.01.2011г. составляет сумму 91 340 (девяносто одна тысяча триста сорок рублей) 54 копейки, в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 8 573,75 рублей; просроченная комиссия за ведение ссудного счета 13 808,78 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом 8 285,27 рублей; просроченная ссудная задолженность 52 829,09 рублей; комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 87,96 рублей; проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 52,78 рубля; остаток срочной ссудной задолженности 7 702,91 рубля.
В соответствии с п. 1.5 кредитного договора ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы кредита, подлежащей погашению; сумму срочных процентов за пользование кредитом; комиссию за введение ссудного счета, что составляет 6 859,08 рублей (п. 4.2.3 кредитного договора).
Расчет истца судом проверен, признан правильным. Расчет, представленный ответчиком суд считает не верным в связи с тем, что использована формула только для подсчета процентов, не учтено, что в выписке из лицевого счета отражены все движения денежных средств по счету, в т.ч. и зачисление суммы кредита 208 800 руб. на лицевой счет ответчика, суммы страхового возмещения, снятия сумм со счета, а не только гашение кредита заемщиком. Кроме того, расчет произведен без учета штрафных санкций, связанных с просрочкой (п. 4.7 кредитного договора).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность взыскиваемой неустойки в виде штрафа, предусмотренного кредитным договором, последствиями нарушения обязательств, суд считает возможным снизить размер начисленных штрафных санкций до 1 573 (одна тысяча пятьсот семьдесят три) рубля 75 копеек.
Согласно представленному расчету задолженности, банк просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета 13 896,74 рубля.
П. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года за № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в п. 2.1.2. данного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которыми в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П и п. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в информационном письме от 29.08.2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года за № 54-П, и утвержденным Положением Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, суд считает, что требования банка о взыскании с Вагапова Э.И., Гиззатуллиной Н.В. комиссию за ведение ссудного счета незаконно.
В остальном исковые требования банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 231,3 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Башкомснаббанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Вагапову Э.И., Гиззатуллина Н.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету по состоянию на 21.01.2011г. в размере 70 443 (семьдесят тысяч четыреста сорок четыре) рубля 80 копеек, в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей 1 573,75 рубля; просроченные проценты за пользование кредитом 8 285,27 рублей; просроченная ссудная задолженность 52 829,09 рублей; проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 52,78 рубля; остаток срочной ссудной задолженности 7 702,91 рубля и в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2 313 (две тысячи триста тринадцать) рублей 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья
Решение на 08.04.2011г. в законную силу не вступило.