Дело №2-2136/2011 по исковому заявлению Альмухаметовой Г.Р. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк»

    Дело № 2-2136/11 г.

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    18 июля 2011г.                                г. Уфа

    Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зайнуллиной С.Р.

    при секретаре Мутагаровой А.Р.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Альмухаметовой Г.Р. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,

    УСТАНОВИЛ:

Альмухаметова Г.Р. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № с банком ОАО АКБ «Башкомснаббанк». Согласно условиям кредитного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере 290 100 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 12% годовых. В связи с чем, ежемесячный платеж составил 8 456 рублей 42 копейки. Помимо суммы основного долга и начисленных процентов, ею оплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,13 процента от остатка ссудной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачена в размере 105 709 рублей 92 копейки. Считает, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за организацию кредита нарушает права потребителей. В связи с чем, просит признать данный пункт кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности данных условий, взыскать с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» уплаченную сумму комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 105 709 рублей 92 копейки, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 376 рублей 95 копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы в размере 4 228 рублей 40 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителей 25 000 рублей, расходы по оформлению доверенности 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

        В судебном заседании представитель истца Альмухаметовой Г.Р. Харрасов Н.Р., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 105 709 рублей 92 копейки, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 390 рублей 75 копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы в размере 68 711 рублей 45 копеек, в остальной части исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Губайдуллина Р.Р., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала по тем основаниям, что видами финансовых услуг, предоставляемыми кредитными организациями являются в частности привлечение и (или) размещение денежных средств юридических и физических лиц, а также и услуги связанные с их предоставлением. В соответствии с п.1 ст.29 Федерального Закона №395-1 от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) прядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заемщик выразил согласие на получение кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, и принял на себя обязанность возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета. Кредитный договор с заемщиком заключался на условиях полной свободы усмотрения сторон. Считает, что доводы истца основаны на неверном толковании закона, либо представляют собой необоснованные утверждения, не подтвержденные доказательствами

            Кроме того, по ее мнению, истец обратилась в суд с пропуском срока исковой давности, так как исполнение сделки началось в момент внесения первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности о применении последствий ничтожной сделки истек ДД.ММ.ГГГГ Исходя из чего, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

        Суд, выслушав доводы сторон, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

        В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Альмухаметовой Г.Р. и ОАО АКБ «Башкомснаббанк». был заключен кредитный договор № Согласно условиям данного кредитного договора Банком была предоставлена сумма кредита в размере 290 100 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячный платеж по договору составил 8 456 рублей 42 копейки. Помимо суммы основного долга и начисленных процентов, истцом оплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,13 процента от остатка ссудной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данная комиссия уплачена истцом в размере 107 976 рублей 67 копеек.

        В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

        В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.

        При этом согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

        При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

        Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

        Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссий за обслуживание, организацию кредита как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

        Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

        В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать обоснованными.

        Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Исходя из того, что иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета может быть взыскана с ответчика только с ДД.ММ.ГГГГ, что на ДД.ММ.ГГГГ составила 80 257 рублей 05 копеек.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 18.07.2011 г. составила 8,25 % согласно Указанию ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. N 2618-У.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 10 372 рубля 52 копейки.

Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

        Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Исходя из данной нормы, суд считает необходимым снизить размер неустойки за неисполнение требования до 6 000 рублей.

        В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом или уполномоченным индивидуальным предпринимателем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        С учетом всех фактических обстоятельств по делу суд оценивает моральный вред в 1000 рублей.

        Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 500 руб.

        В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ в ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме 3 113,88 руб.

        При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности) и считает необходимым снизить расходы на оплату услуг представителя до 15 000 рублей.

        Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования Альмухаметовой Г.Р. к Открытого Акционерного Общества АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

        Признать п.п. 1.6, 4.1.2 кредитного договора заключенного между Открытого Акционерного Общества АКБ «Башкомснаббанк» и Альмухаметовой Г.Р. об оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным и применить последствия недействительности условий договора.

        Взыскать с Открытого Акционерного Общества АКБ «Башкомснаббанк» в пользу Альмухаметовой Г.Р. сумму уплаченной комиссии в размере 80 257 рублей 05 копеек, неустойку за невыполнение требования о возврате суммы в размере 6 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 271 рубль 52 копейки, расходы за оформление нотариальной доверенности 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

        Взыскать с Открытого Акционерного Общества АКБ «Башкомснаббанк» государственную пошлину в доход государства в сумме 3 113,88 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы.

        Федеральный судья                         С.Р.Зайнуллина

    Решение в законную силу не вступило на 28.07.2011г.