Дело № 2-4286/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2011 г. г.Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы РБ в составе:
председательствующего судьи Янбулатовой З.С.
с участием представителей истца ОАО «Альфа-Банк» Курбатова Ю.В., Гибадуллина А.Д.
ответчика Приходько Т.П. и ее представителя Петровой О.А.
при секретаре Зубаировой А.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Приходько Т.П. о взыскании денежных средств, встречный иск Приходько Т.П. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита и взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Приходько Т.П. о взыскании денежных средств, мотивируя следующим.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее по тексту- Банк ) и Приходько Т.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 285 800,00 руб. (Один миллион двести восемьдесят пять тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 285 800,00 руб. (Один миллион двести восемьдесят пять тысяч восемьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 18,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21 -го числа каждого месяца в размере 34 000,00 руб. (Тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Приходько Т.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До ДД.ММ.ГГГГ (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С ДД.ММ.ГГГГ неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) начисляется штраф в размере 600 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ штраф за факт образования задолженности не взимается.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Приходько Т.П. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 1 303 193,11 руб. (Один миллион триста три тысячи сто девяносто три) рубля 11 копеек, а именно:
Просроченный основной долг 1117 080,42 руб. (Один миллион сто семнадцать тысяч восемьдесят) рублей 42 копейки
Начисленные проценты 84 535,17 руб. (Восемьдесят четыре тысячи пятьсот тридцать пять) рублей17 копеек
Комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.
Штрафы и неустойки 101 577,52 руб. (Сто одна тысяча пятьсот семьдесят семь) рублей 5 копейки
Несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 1 303 193,11 руб., в том числе: 1 117 080, 42 руб. основной долг, 84 535,17 руб. проценты, 101 577,52 руб. начисленные неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 715,97 руб.
Приходько Т.П. обратилась со встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита и взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов, мотивируя тем, что в Соглашении о кредитовании № Банк включил следующие условия:
1. В приложение 9.2. к договору о комплексном банковском обслуживании пункт о том, что Заемщик не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж - комиссию за выдачу кредита в размере 12 858,00 руб. (1% от суммы кредита). В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж с Приходько Т.В. был удержан при выдаче суммы кредита.
Пункт 2.8.4 о том, что Заемщик уплачивает штраф в размере 3 000 руб. за полное досрочное погашение задолженности и 1500 руб. за частичное досрочное погашение задолженности;
3. Пункт 2.8.5. о том, что в случае частичного досрочного погашения кредита ответчику предоставляется новый график погашения, который ответчик обязуется подписать в двух экземплярах и вернуть один экземпляр банку.
4. Пункт 2.9 о том, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) процентную ставку за пользование кредитом.
Ответчик считает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям:
ДД.ММ.ГГГГ Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление №, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий, помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, ущемляют права потребителей.
В судебном заседании представители истца ОАО «Альфа-Банк» Курбатов Ю.В., Гибадуллин А.Д. исковые требования поддержали в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просили отказать.
Ответчик Приходько Т.П. и ее представитель Петрова О.А. в удовлетворении исковых требований в части возврата основанного долга не возражают, в части взыскания процентов и неустойки просят отказать, встречный иск поддерживают в полном объеме, просят удовлетворить.
Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Приходько Т.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 285 800,00 руб. (Один миллион двести восемьдесят пять тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 285 800,00 руб. (Один миллион двести восемьдесят пять тысяч восемьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 18,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21 -го числа каждого месяца в размере 34 000,00 руб. (Тридцать четыре тысячи) рублей 00 копеек
Согласно выписке по счету № заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Приходько Т.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До ДД.ММ.ГГГГ (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С ДД.ММ.ГГГГ неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) начисляется штраф в размере 600 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ штраф за факт образования задолженности не взимается.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Приходько Т.П. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 1 303 193,11 руб. (Один миллион триста три тысячи сто девяносто три) рубля 11 копеек, а именно:
Просроченный основной долг 1117 080,42 руб. (Один миллион сто семнадцать тысяч восемьдесят) рублей 42 копейки
Начисленные проценты 84 535,17 руб. (Восемьдесят четыре тысячи пятьсот тридцать пять) рублей17 копеек
Комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.
Штрафы и неустойки 101 577,52 руб. (Сто одна тысяча пятьсот семьдесят семь) рублей 5 копейки
Несанкционированный перерасход 0,00 руб.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа(кредита) в срок и порядке предусмотренном договором.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом при этом односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Доводы ответчика о незаконности взимания с него комиссии за выдачу кредита, суд считает обоснованными.
В части удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 12 858 руб., суд считает необходимым отказать.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.
Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
Однако истец, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 821 Гражданского Кодекса Российской Федерации законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании кредитного договора можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за выдачу кредита.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита, по условиям кредитного договора, возложена на Заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, закрепленными в ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются ничтожными.
В связи с этим, встречные исковые требования Приходько Т.П. суд считает необходимым удовлетворить частично. Признать недействительным Соглашение о кредитовании в части взимания комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Приходько Т.П. денежные средства в сумме 12 858 руб.
Согласно п.п. 4.1 - 4.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку. С ДД.ММ.ГГГГ неустойка взимается в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку в данном случае кредитное соглашение было заключено на значительную сумму в размере 1 285 800 рублей, никакого иного обеспечения (залога, поручительства) ответчиком не предоставлялось, то установление неустойки в размере, указанном в общих условиях, являлось собой меру ответственности должника за нарушение обязательства и единственным способом, предупреждающим неуплату заемщиком сумм, предусмотренных графиком платежей.
Таким образом, соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГбыло заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Ответчик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями.
При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту и процентов суд полагает возможным исходить из расчетов представленных истцом, которые у суда сомнения не вызывают. Вместе с тем в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд в праве уменьшить неустойку. Суд усматривает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Учитывая незначительность периода просрочки суд считает необходимым снизить размер неустойки за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 10 000 руб.
Доводы Приходько Т.П. о том, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» не соблюден досудебный порядок урегулирования спор, суд считает необоснованными.
Согласно положениям общих условий задолженность по Соглашению о Потребительской карте - задолженность по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
Согласно п. 5.4 Общих условий в случае досрочного взыскания задолженности по Кредиту по основаниям, указанным в пункте 5.3. настоящих Общих условий, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по Кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
Согласно п. 5.2 Общих условий соглашение о кредитовании действует до полного выполнения сторонами всех принятых ими на себя обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено в адрес Приходько Т.П. уведомление с требованием досрочного погашения задолженности. В данном уведомлении Банк просил Ответчика в срок указанный в уведомлении погасить имеющуюся задолженность перед Банком. Ответчиком по первоначальному иску данное требование исполнено не было, более того, ответчиком не предпринимались попытки в досудебном порядке урегулировать данный вопрос путем обращения в банк.
Утверждения ответчика о том, что данное уведомление она не получала, не соответствует действительности.
Так, согласно п. 6.2 Общих условий все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются Сторонами в письменной форме в соответствии с реквизитами Клиента, указанными в Анкете-заявлении друг другу, либо реквизитами Банка, указанными в разделе 12 Договора.
Банк отправляет уведомления Клиенту одним из следующих способов: по электронной почте, через отделения почтовой связи (заказное письмо либо телеграмма), через сотрудника Банка путем распечатки письменного уведомления и вручения его Клиенту. Уведомление считается полученным Клиентом через отделения почтовой связи - в дату передачи уведомления, указанную в квитанции об отправке уведомления с заказным письмом, либо телеграммы.
В соответствии с п. 2.6 Общих условий клиент обязуется в течение 3 (трех) рабочих дней письменно информировать Банк об изменении сведений о себе (смена фамилии и\или имени и\или отчества; места работы; адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания; E-mail), а также обо всех привлекаемых им кредитах других банков.
В соответствии с почтовым реестром отправки уведомления с требованием досрочного погашения задолженности и расторжении договора, данное требование было направлено по адресу ответчика по первоначальному иску, который указан в анкете-заявлении: <адрес>. Сведениями о перемене места жительства ответчика Банк не располагает.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» следует удовлетворить частично. С Приходько Т.П. взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредиту в сумме 1 225 873 руб. 50 коп., из них: основной долг в сумме 1 117 080 руб. 42 коп., проценты в размере 84 535 руб.17 коп., неустойку в размере 10 000 руб. Произвести взаимозачет требований. Из удовлетворенных требований ОАО «Альфа-Банк» в сумме 1 225 873 руб.50 коп. вычесть удовлетворенные требования Приходько Т.П. в сумме 12 858 руб. и остаток суммы в размере 1 213 015 руб. 50 коп. взыскать с Приходько Т.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк».
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 14 258 руб.08 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Приходько Т.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредиту в сумме 1 225 873 руб. 50 коп., из них: основной долг в сумме 1 117 080 руб. 42 коп., проценты в размере 84 535 руб.17 коп., неустойку в размере 10 000 руб.
Встречные исковые требования Приходько Т.П. удовлетворить частично.
Признать недействительным «Соглашение о кредитовании» в части взимания комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Приходько Т.П. денежные средства в сумме 12 858 руб.
Произвести взаимозачет требований. Из удовлетворенных требований ОАО «Альфа-Банк» в сумме 1 225 873 руб. 50 коп. вычесть удовлетворенные требования Приходько Т.П. в сумме 12 858 руб. и остаток суммы 1 213 015 руб. 50 коп. взыскать с Приходько Т.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк».
В удовлетворении в части исковых требований Приходько Т.П. о признании недействительным «Соглашения о кредитовании» в части взыскания неустойки отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде.
Судья: З.С. Янбулатова.
Решение на 30.12.2011г. не вступило в законную силу.