№ 2-4108/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2011г ода г. Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Салимзяновой Г.М.,
при секретаре Гимазовой Э.И.
с участием Лушпа В.Е., его представителя Бикбулатов Р.Т. по устному ходатайству,
представителя ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Иткулова М.И. по доверенности от 08.07.2011г. № №
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лушпа В.Е. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Лушпа В.Е. обратился в Ленинский районный суд г. Уфы с исковым заявлением к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 04.09.2006г. между ним и ОАО АКБ «Башкомснаббанк» заключен кредитный договор №01/СТС (далее – кредитный договор) под 12 % годовых на покупку транспортного средства в автосалоне ООО «Статус+». Однако включение в договор условий: п.1.5, 1.6, 4.1.2., п.4.2.3.) о взимании платы за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя. В связи с чем истец просит признать п.1.6, п. 4.1.2, 4.2.3. кредитного договора недействительными и взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 167 106 руб., сумму неустойки в размере 145 383 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 595 руб., а также компенсацию морального вреда.
В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.
Представитель ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Иткулов М.И. возражал против удовлетворения исковых требований, просил в их удовлетворении отказать. Истцом пропущен срок обращения в суд с момента исполнения договора.
Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит в к следующему.
Судом установлено, что 04.09.2006г. между ним и ОАО АКБ «Башкомснаббанк» заключен кредитный договор №№ (далее – кредитный договор) под 12 % годовых на покупку транспортного средства в автосалоне ООО «Статус+». Однако включение в договор условий: п.1.5, 1.6, 4.1.2., п.4.2.3.) о взимании платы за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя. В связи с чем истец просит признать п.1.6, п. 4.1.2, 4.2.3. кредитного договора недействительными и взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 167 106 руб., сумму неустойки в размере 145 383 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 595 руб., а также компенсацию морального вреда.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии с п.1.6 кредитного договора комиссия взимается ежемесячно в виде фиксированного процента от остатка ссудной задолженности.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере 2% ежемесячно от остатка ссудной задолженности.
В соответствии с п.4.2.3. кредитного договора в размер ежемесячного платежа входит сумма комиссии, размер которой указан в п.4.1.2, сума процентов и сумма погашения основного долга.
Следовательно, действия ОАО АКБ «Башкомснаббанк» по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому включение в договор условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать правильным.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П) действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. Согласно п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Отсюда следует, что действующее законодательство ставит недействительность сделок, предположительно ущемляющих права потребителей, в зависимость от признания их недействительными судом, устанавливает их оспоримость.
Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Соответственно, законом установлен запрет на установление комиссионного вознаграждения только в одностороннем порядке.
Комиссия за ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а является составной частью платы за пользование кредитными средствами.
Требование о взыскании с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» процентов за пользование чужими денежными средствами также необоснованно. В соответствии со ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда потребитель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Каких-либо нормативных или судебных актов, подтверждающих недействительность данного условия договора нет, соответственно, о неосновательности получения денежных средств ОАО АКБ «Башкомснаббанк» неизвестно.
Согласно решения Ленинского районного суда г.Уфы от 16.12.2008г. исковое заявление ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Лушпа В.Е., Мастрюкову Е.В. о досрочном возврате банковского кредита и процентов за пользование кредитом удовлетворено. С Лушпа В.Е., Мастрюкова Е.В. взыскана сумма в размере 463 71 руб. 29 коп. по состоянию на период до 15.08.2008г. Решение вступило в законную силу 27.12.2008г.
В соответствии с п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
Согласно требованиям статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Срок исковой давности истцом не пропущен, т.к. отношения длящиеся, он продолжал оплачивать кредит.
Таким образом, суд считает необходимым исковые требования Лушпа В.Е. удовлетворить частично, взыскать с ответчика сумму денежных средств в размере 26 845 руб. 67 коп, суммы неустойки в размере 1000 руб. и моральный вред в размере 500 руб.(с учетом периода с 16.09.2008г. по декабрь 2008г.)
В остальной части исковых требований о взыскании суммы в размере 140 260 руб. 33 коп., суммы неустойки в размере 144 383 руб. 22 коп., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 36 595 руб., компенсации морального вреда в размере 9 500 руб. суд считает необходимым отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Лушпа В.Е. удовлетворить частично.
Признать п.1.6, 4.1.2., 4.2.3. кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Лушпа В.Е. недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» в пользу Лушпа В.Е. денежные средства в размере 26 845 руб. 67 коп, сумму неустойки в размере 1000 руб. и моральный вред в размере 500 руб.
В остальной части исковых требований о взыскании суммы в размере 140 260 руб. 33 коп., суммы неустойки в размере 144 383 руб. 22 коп., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 36 595 руб., компенсации морального вреда в размере 9 500 руб. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» госпошлину в доход государства в смме 1 050 руб. 37 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение
10 дней.
Судья подпись
Решение не вступило в законную силу 30.12.2011г.