РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2011 года г. Астрахань
Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Асламбековой Г.А.
при секретаре Ступиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани о выплате страхового возмещения,
установил:
Истец ФИО2 ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани о выплате страхового возмещения, указав, что 29.12.2009г. между истцом и ООО СК «Цюрих» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, истцу был выдан полис СНС-Б № 0122215, в котором сказано, что «Настоящий полис свидетельствует, что ООО СК «Цюрих» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев ООО СК «Цюрих» от 20.10.2009г. и Условиями полиса, обязуется при наступлении указанных в настоящем полисе страховых случаев выплатить застрахованному страховую сумму полностью или частично». Согласно п.4.11 Правил страхования договор страхования может быть заключен как на случай наступления всех событий, предусмотренных Правилами, так и их части. Конкретный перечень событий, на случай наступления которых заключается договор страхования устанавливается по соглашению сторон договором страхования». Истец был застрахован по четырем пунктам страховых случаев. 16 марта 2010г. в результате падения с высоты примерно 1,5 метра истцом были получены телесные повреждения, а именно <данные изъяты> т.е. произошел страховой случай «Причинение Застрахованному телесных повреждений», предусмотренный гл.8 Определение размеров убытков. Порядок определения страховой выплаты, п. 8.4. Истец обратился в ООО СК «Цюрих» в лице Астраханского филиала, собрал все необходимые документы, последний документ был предоставлен в ООО СК «Цюрих» 24 мая 2010г. Согласно таблицы выплат раздел 9 <данные изъяты>; № 09011 а) одного - двух составляет 20 % от страховой суммы; № 09040 <данные изъяты> 10 % от страховой суммы. Под таблицей выплат указано: при получении двух или более повреждений в результате несчастного случая размер страховой выплаты определяется по максимальному размеру, предусмотренному таблицей выплат». Истец считает, что максимальный размер по таблице выплат составляет <данные изъяты> 20 % + <данные изъяты> 10 %, т.е. 30 % от страховой суммы, что составляет 300 000 руб. Истец с момента обращения в травмпункт находился на амбулаторном лечении с 16 марта 2010г. по 01 июля 2010г., общий срок нетрудоспособности составил 107 дней. Однако у истца не приняли последний листок нетрудоспособности. Иные документы страховщиком не запрашивались. Согласно п.8.14 срок признания страховым случаем истек 07.06.2010г. согласно п.8.15 Страховщик должен был произвести страховую выплату до 22.06.2010г. Однако до октября 2010г. выплату Страховщик не произвел ни полностью, ни ее часть. Истец неоднократно обращался в ООО СК «Цюрих» в лице Астраханского филиала, выплата была произведена только 05.10.2010г. в сумме 200 000 руб. с нарушением сроков выплаты на 105 дней. Истец после выплаты обратился с вопросом, что не вся сумма выплачена, на что ему пояснили, что договор был составлен неверно, больше ничего выплачивать не будут.
Истец просит суд взыскать в пользу ФИО2 ФИО1 с ООО СК «Цюрих» недостающую сумму выплаты в размере 400 000 руб. сумму неустойки (пени) в размере 600 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., юридические услуги 30 000 руб., услуги нотариуса 500 руб., всего 1 130 500 руб.
Затем истец уточнил исковые требования, согласно которым просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Цюрих» в пользу ФИО2 ФИО1 недостающую сумму выплаты в размере 300 000 руб., сумму неустойки (пени) в размере 500 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., юридические услуги 30 000 руб., госпошлину 500 руб., а всего 930 500 руб.
Впоследствии истец вновь уточнил исковые требования, согласно которым просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Цюрих» в пользу ФИО2 ФИО1 недостающую сумму выплаты в размере 300 000 руб., сумму неустойки (пени) в размере 500 000 руб., сумму процентов за просрочку выплаты 15 758 руб. 58 коп., моральный вред в размере 100 000 руб., юридические услуги 30 000 руб., госпошлину 500 руб., а всего 946 258 руб. 58 коп.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 ФИО1 - ФИО7, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани в судебное заседание не явился. уведомлены надлежащим образом, в суд поступило ходатайство, согласно которому просят рассмотреть дело в отсутствии их представителя.
Ранее в судебном заседании представитель ответчика ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения иска.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, свидетеля ФИО5, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, 29.12.2009г. между истцом ФИО2Ш. и ООО СК «Цюрих» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Истцу был выдан полис страхования от несчастных случаев или болезней № 0122215 от 29.12.2009г., согласно которому страховыми случаями являются смерть застрахованного и постоянная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, причинение застрахованному телесных повреждений, временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма составляет 1 000 000 руб. Срок действия полиса с 30.12.2009г. по 29.12.2010г.
16 марта 2010г. в результате падения с высоты примерно 1,5 метра ФИО2 получил телесные повреждения, а именно - <данные изъяты> что подтверждается выпиской из медицинской карты, листками нетрудоспособности, согласно которым он находился на амбулаторном лечении с 16 марта 2010г. по 01 июля 2010г.
Истец, собрав необходимый пакет документов, обратился в ООО СК «Цюрих» с заявлением на получение страхового возмещения по добровольному страхованию от несчастных случаев 29 апреля 2010г., затем 04 мая 2010г.
В страховую компанию поступила выписка из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2, в котором указано, что ФИО2 находился на амбулаторном лечении в МУЗ ГП № 8 им. Н.И.Пирогова с 16 марта 2010г. по 01 июля 2010г. с диагнозом <данные изъяты>, имеется запись врача ФИО5, о том, что в предыдущей выписке по месту требования было допущена орфографическая ошибка, что подтверждается показаниями свидетеля ФИО5, допрошенного в судебном заседании.
ООО СК «Цюрих» в г.Астрахани, проверив представленные документы, 09.09.2010г. приняло решение о выплате страхового возмещения в размере 200 000 руб. путем перечисления данных денежных средств на расчетный счет ФИО2Ш.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани ФИО4, действующая на основании доверенности, ранее в судебном заседании пояснила, что в пользу страхователя была выплачена сумма страхового возмещения по риску «причинение телесных повреждений» исходя из размера, установленного в таблице для риска «<данные изъяты> - 20% от страховой суммы, т.е. 200 000 руб. в виду возникших сомнений страховая компания направила запрос в МУЗ ГП № 8 об утонении диагноза ФИО2. Была получена выписка из медицинской карты больного о том, что ФИО2 находился на амбулаторном лечении в МУЗ ГП № 8 с 16 марта 2010г. по 01.07.2010г. с диагнозом <данные изъяты> Следовательно последствием несчастного случая явился только <данные изъяты>. По <данные изъяты> поставлен диагноз первоначально ошибочно. В связи с чем страховая компания произвела выплаты по коду 09011 таблицы, что составляет 20 % от страховой суммы, т.е. 200 000 руб. данная сумма была выплачена истцу в полном соответствии с правилами страхования страхователю 05.10.2010г. Не подлежит удовлетворению требования истца о выплате страхового возмещения по временной утрате застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая из расчета 0,3% за каждый день больничного листа. Данная сумма уже включена в страховое возмещение по риску «<данные изъяты>» и не может быть рассчитана самостоятельно, как страховое возмещение по отдельному страховому случаю.
Согласно ч.1 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Истцу ФИО2 при заключении договора личного страхования ООО СК «Цюрих.Ритейл» были вручены Правила страхования от несчастных случаев, утвержденные Генеральным директором ООО СК «Цюрих.Ритейл» 01.12.2005г.
Согласно п.3.2. Правил под несчастным случаем понимается внезапно произошедшее непредвиденное событие, связанное с воздействием извне, в результате которого Застрахованному причинены телесные повреждения или наступление его смерть, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц.
В соответствии с п. 3.3 Правил под болезнью понимается любая случайная соматическая болезнь или заболевание, за исключением болезни или заболевания, возникших вследствие или по причине имевшегося у Застрахованного состояния или дефекта.
В соответствии с п.п. «б», «в» п. 4.2.1. к страховым событиям (случаям) по которым Страховщик обеспечивает страховую защиту, относятся: несчастные случаи произошедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшие за собой: причинение Застрахованному телесных повреждений, предусмотренных договором страхования, временную утрату Застрахованным трудоспособности.
Пунктом 4.3 Правил предусмотрено, что телесные повреждения, полученные Застрахованным в результате несчастного случая признаются страховыми случаями, если они указаны в таблицах размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений в результате несчастного случая.
В соответствии с п. 4.4. Правил временная утрата Застрахованным трудоспособности признается страховым случаем, если она подтверждается медицинским заключением из лечебного учреждения и листком нетрудоспособности.
Согласно п. 85. Правил при страховании на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни (амбулаторное лечение) страховая выплата производится из расчета 0,3 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом максимальный период временной нетрудоспособности, за который производится страховая выплата и/или максимальный размер страховой выплаты за период временной нетрудоспособности предусматривается договором страхования.
В соответствии с кодом 09011 Таблицы размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений в результате несчастного случая: <данные изъяты>, размер выплаты составляет 20% от страховой суммы.
Пунктом 10 Условий Полиса страхования от несчастных случаев или болезней предусмотрено, что при наступлении страхового случая: временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая страховая выплата будет производиться за каждый день больничного листа из расчета 0,3 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 7-го дня, но не более 50 % от страховой суммы.
Как установлено в судебном заседании на основании договора личного страхования ФИО2Ш. в результате наступления страховых случаев ООО СК «Цюрих» выплатила страховую сумму в размере 200 000 руб.
Доводы представителя ответчика о том, что не подлежит удовлетворению требования истца о выплате страхового возмещения по временной утрате застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая из расчета 0,3% за каждый день больничного листа. Данная сумма уже включена в страховое возмещение по риску «<данные изъяты>» и не может быть рассчитана самостоятельно, как страховое возмещение по отдельному страховому случаю, по следующим основаниям.
Истец застраховал несколько страховых случаев, а именно: смерть застрахованного, постоянная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, причинение застрахованному телесных повреждений, временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, что подтверждается Полисом страхования от несчастных случаев или болезней.
Согласно п.4.1. Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Страховые случаи «временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая» и «причинение застрахованному телесных повреждений» являются самостоятельными событиями, произошедшими вследствие наступления одного несчастного случая. В результате которых возникает необходимость выплаты страховых сумм по каждому отдельно в соответствии с Полисом страхования от несчастных случаев или болезней, Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденные Генеральным директором ООО СК «Цюрих.Ритейл» 01.12.2005г., с учетом кода 09011 Таблицы размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений, а также пункта 10 Условий Полиса страхования от несчастных случаев или болезней.
Следовательно в результате наступления страхового случая «причинение застрахованному телесных повреждений» размер страховой выплаты, подлежащий выплате ФИО2 с учетом кода 09011 Таблицы размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений составляет 20 % от страховой суммы, т.е. 200 000 руб.
В результате наступления страхового случая «временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая» страховая выплата ФИО2 с учетом Пункта 10 Условий Полиса страхования от несчастных случаев или болезней будет производиться за каждый день больничного листа из расчета 0,3 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 7-го дня, но не более 50 % от страховой суммы, т.е. за период времени с 16 марта 2010г. по 01 июля 2010г., срок нетрудоспособности 100 дней. Следовательно страховая сумма составляет 300 000 руб.
Учитывая, что страховой компанией истцу ранее была выплачена страховая сумма в размере 200 000 руб., размер невыплаченной страховой суммы составляет 300 000 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ФИО2 ФИО1 к ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани о выплате страхового возмещения, в части взыскания 300 000 руб. подлежат удовлетворению.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 500 000 руб., а также моральный вред в размере 100 000 руб., поскольку к правоотношениям вытекающим из договора страхования применяется Закон РФ «О защите прав потребителей».
Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, а также специальным законодательством о страховании Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ". С учетом положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" данный Закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании.
В указанной главе содержатся правовые нормы, регулирующие права потребителей при выполнении работ (оказании услуг) по договорам, сходным с договором подряда. Договор страхования обладает спецификой, не позволяющей применить правовые последствия, предусмотренные главой третьей Закона РФ "О защите прав потребителей", а поэтому он по своему характеру не подпадает под действие данной главы.
Из этого следует, что к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом РФ и специальным по вопросам страхования законодательством.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки в размере 500 000 руб. и морального вреда в размере 100 000 руб. не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Со стороны ООО СК «Цюрих» было допущено нарушение сроков выплаты страховой суммы. Кроме того страховая сумма выплачена не в полном объеме, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд. Просрочка выплаты составила 105 дней.
Суд принимает во внимание расчет суммы процентов, подлежащих взысканию с ответчика в силу ст. 395 ГК РФ, предоставленный представителем истца ФИО7, действующим на основании доверенности, согласно которому общая сумма процентов составляет 15 758 руб. 58 коп.
Суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части взыскания с ответчика процентов в размере 15 578 руб. 58 коп. подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает, что подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 500 руб.
Согласно с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В материалах дела имеется договор от 11 октября 2010г., расписка, согласно которым ФИО2Ш. была выплачена сумма за оказание юридических услуг в размере 30 000 руб.
Суд, считает возможным взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани судебные расходы по оплате услуг представителя истца за оказание юридических услуг в разумных пределах в сумме 15 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск ФИО2 ФИО1 к ООО Страховая компания «Цюрих» в лице филиала ООО Страховая компания «Цюрих» в г. Астрахани о выплате страхового возмещения, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания «Цюрих» в пользу ФИО2 ФИО1 недоплаченную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование в сумме <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
В остальной части иска - отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания «Цюрих» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. в местный бюджет.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Астраханский областной суд.
Судья: Г.А. Асламбекова