Дело Номер 0
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата 0 года г.Барнаул
Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего Панкратова М.В.
при секретаре Шмер М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Масловой Н.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Масловой Н.А. о взыскании суммы по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировало тем, что Дата 0 года между Коммерческим банком «Х» (закрытое акционерное общество) и ответчиком заключен кредитный договор №Номер 0, согласно условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 230 000 рублей на 180 месяцев под 11 % годовых. Цель кредита - приобретение в единоличную собственность ответчика жилого помещения – комнаты 1 площадью 17,4 кв.м, расположенной в секции 1 дома Номер 0Номер 0 по ... в г.Барнауле оценочной стоимостью 460 000 рублей. Денежные средства зачислены на счет ответчика Масловой Н.А. Дата 0 года.
Право залогодержателя по кредитному договору от Дата 0 года удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Исполнение обязанности по кредитному договору обеспечено ипотекой (залогом) вышеуказанного жилого помещения в силу закона, страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика, страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п. 1.4.1. – 1.4.3.).
С июля 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение закладной и кредитного договора ответчиком не производятся.
На Дата 0 года задолженность по кредитному договору составляет 242 357 рублей 11 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 212 732 рубля 07 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 19 521 рубль 05 копеек, неустойка - 10 103 рубля 99 копеек.
В ходе рассмотрения дела по существу истцом представлено исковое заявление, уточненное в части периода образования задолженности и увеличения суммы материальных требований.
Так, на Дата 0 года, истец на основании ст.50 Федерального закона от Дата 0 Номер 0ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 251 660 рублей 80 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 212 732 рубля 07 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 24 339 рублей 90 копеек, неустойку - 14 588 рублей 83 копейки.
Кроме того, начиная с Дата 0 года и по день реализации жилого помещения просит определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату основного долга и процентов к нему, обратить взыскание на заложенное имущество - комнату 1 площадью 17,4 кв.м., расположенную в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 460 000 рублей; и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 623 рубля 57 копеек.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, дав объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, указал на отсутствие намерений к увеличению исковых требований, поддержав их в пределах расчета, произведенного по состоянию на Дата 0 года.
Ответчик Маслова Н.А. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения спора извещена надлежащим образом (л/д Номер 0).
Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, Дата 0 года между кредитором в лице Коммерческого банка «Х» (закрытое акционерное общество) и заемщиком Масловой Н.А. заключен кредитный договор № Номер 0. В соответствии с его условиями заемщику предоставлен кредит в размере 230 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения жилого помещения, состоящего из одной комнаты 1 площадью 17,4 кв.м., расположенной в секции 1 дома Номер 0 по ... в ... (л/д Номер 0).
Дата 0 года денежные средства в размере 230 000 рублей кредитор перечислил ответчику Масловой Н.А., что подтверждается мемориальным ордером л.д.23).
Ответчик Маслова Н.А. за пользование кредитом обязалась выплачивать кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере 11% годовых. Сумма ежемесячных аннуитентных платежей по договору составила 2 625 рублей 78 копеек (п.3.3.9 кредитного договора). За нарушение сроков возврата кредита и начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.п. 3.1., 5.2, 5.3 кредитного договора).
Обязательства по кредитному договору были обеспечены залогом недвижимости – комнаты 1 площадью 17,4 кв.м., расположенной в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле.
Государственная регистрация договора купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона была произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю Дата 0 года в собственность Масловой Н.А. (л/д Номер 0). Права залогодержателя по данному договору были удостоверены Закладной.
В силу п.2 ст.13 Федерального закона Номер 0ФЗ от Дата 0 «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании ст.48 Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В настоящее время законным владельцем Закладной является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», поскольку все требования, предусмотренные законом, для передачи прав по Закладной соблюдены. Данное обстоятельство подтверждается договором купли-продажи закладных от Дата 0 (л/д Номер 0), актом приема-передачи закладных от Дата 0 (л/д Номер 0), отметкой на Закладной (л/д Номер 0).
В связи с изложенным, на основании представленной закладной истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Исполнение обязанности по кредитному договору помимо ипотеки жилого помещения в силу закона (п.1.4.1. кредитного договора), было обеспечено страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика (п. 1.4.2 кредитного договора), страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п. 1.4.3. кредитного договора).
Наряду с нарушением обязанности по страхованию, ответчик не исполняла обязательства по внесению ежемесячных аннуитентных платежей.
Заемщик Маслова Н.А. с июля 2009 года платежи по договору ответчик не производит.
Последствия нарушения требований об обеспечении кредитного договора, которым в данных правоотношениях выступало страхование жизни, здоровья и имущества, предусмотрены ст.813 ГК РФ, в силу которой при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.
Право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).
Согласно п.4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по сделке путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней либо неисполнении любого из обязательств, предусмотренных договором страхования. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.
Требования о досрочном исполнении обязательств из-за допущенных указанных выше нарушений были предъявлены ответчику Масловой Н.А. Дата 0 года (л/д Номер 0).
Между тем, в добровольном порядке до момента обращения в суд ответчик досрочно обязательства не выполнила, доказательств по оплате ежемесячных платежей по кредиту не предоставила.
По состоянию на Дата 0 года задолженность по кредитному договору составила 251 660 рублей 36 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 212 732 рубля 07 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 24 339 рублей 90 копеек; неустойка за несвоевременную оплату основного долга и процентов – 14 588 рублей 83 копейки. Расчет, представленный истцом, судом проверен и ответчиком не оспорен (л/д. Номер 0).
При таких обстоятельствах у кредитора имеются основания для предъявления требований о взыскании суммы задолженности.
Вместе с тем, разрешая требования о взыскании суммы долга, суд находит размер пени (неустойки), определенный на Дата 0 года несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определяя размер неустойки в 10 000 рублей, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, а именно суммы основного долга 212 732 рубля 07 копеек, размера процентов за пользование кредитом, установленного соглашением сторон, учитывает период просрочки платежей с июля 2009 года, отсутствие тяжелых последствий у истца, связанных с неисполнением денежного обязательства. Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилье.
Так же суд учитывает позицию Конституционного суда РФ, выраженную в определении от Дата 0 Номер 0О, согласно которой, в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Снижая неустойку, суд принимает меры к максимальному облегчению возложенного на ответчика бремени.
Принимая решение об удовлетворении требований истца и обращая взыскание на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчик не исполняет свои обязательства по оплате страховых платежей, а также обязательства по погашению кредита, на что указывает выписка по лицевому счету.
Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в том числе, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Однако, суд лишен возможности применить к спорным правоотношениям положения ч. 2 ст. 348 ГК РФ, согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
При исследовании материалов дела суд пришел к выводу о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, в связи с чем, возможная позиция о несоразмерности принята быть не может.
В силу ст.56 вышеназванного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Статья 1 Закона «Об ипотеке» предусматривает, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Согласно условиям кредитного договора, закладной, отчета об оценке, оценочная стоимость жилого помещения была определена в размере 460 000 рублей. Указанный размер начальной продажной стоимости предмета ипотеки ответчиками в установленном законом порядке не оспорен, доказательств иной рыночной стоимости объекта недвижимости, на день рассмотрения дела, сторонами не представлено. В связи с чем, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в таком размере.
При разрешении требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами и неустойки на будущий период времени суд учитывает следующее.
На основании ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, суд, на основании ст.809 ГК РФ, полагает подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 11 % годовых, начиная с Дата 0 года по день реализации предмета залога. При постановлении решения по вопросу взыскания процентов суд указывает конкретную сумму, на которую должны начисляться эти проценты. Поскольку 11% годовых установлены за пользование кредитом, а сумма основного долга по кредиту составляет 212 732 рубля 07 копеек, эту сумму и необходимо определить как исходную для расчета процентов.
Истец настаивает на применении положений ст. 809 ГК РФ. Несмотря на то обстоятельство, что данная норма носит императивный характер, суд считает невозможным ее применение в настоящем гражданско-правовом споре.
Более того, применение положений ст.333 ГК РФ может повлечь нарушение прав и законных интересов ответчиков, исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании суммы с ответчика, начиная Дата 0 года по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию внесенная при обращении с иском в суд государственная пошлина в размере 9 623 руб. 57 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Масловой Н.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Масловой Н.А., Дата 0 года рождения, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму долга по кредитному договору №Номер 0 от Дата 0 года, образовавшуюся по состоянию на Дата 0 года, в размере 212 732 рублей 07 копеек; проценты за пользование денежными средствами в размере 24 339 рублей 90 копеек; неустойку в размере 10 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 623 рубля 57 копеек, всего взыскать 256 695 рублей 54 копеек.
Взыскивать с Масловой Н.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», начиная с Дата 0 года по день реализации комнаты 1 площадью 17,4 кв.м., расположенной в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 212 732 рубля 07 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – комнату 1 площадью 17,4 кв.м., расположенную в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле (номер объекта Номер 01 (условный).
Определить способ реализации комнаты 1 площадью 17,4 кв.м., расположенную в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость комнаты 1 площадью 17,4 кв.м., расположенной в секции 1 дома Номер 0 по ... в г.Барнауле в размере 460 000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула путем подачи кассационной жалобы в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья М.В. Панкратов
Мотивированное решение изготовлено Дата 0 года