Дело Номер 0 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата 0 2010 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Бредихиной С.Г.,
при секретаре Ращупкиной Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации «Открытое акционерное общество) в лице Городского отделения № 8203 Сбербанка РФ (ОАО) к Хлыстовой О.Г., Дубовцову В.Г., Хлыстову С.В. о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности в сумме 216 852 руб. 83 коп., в том числе: просроченный кредит 191 005 руб. 58 коп.; неустойки за просроченный кредит 3 118 руб. 26 коп.; просроченные проценты 21 086 руб. 45 коп.; неустойки за просроченные проценты 1 642 руб. 54 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 537 руб. 06 коп.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 07 мая 2008 года Хлыстовой О.Г. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 9,5% годовых на цели личного потребления сотруднику из системы Банка на срок по 06 мая 2018 года. В обеспечение исполнения обязательства предоставлено поручительство Дубовцова В.Г., Дорониной Н.В., Хлыстова С.В. с которыми заключены соответствующие договоры поручительства.
В августе 2008 года Хлыстова О.Г. была уволена из системы Банка. В связи с чем, по условия пункта 5.3.8. Кредитного договора Банком были изменены условия кредитования в одностороннем порядке, повышена процентная ставка по кредиту до 17,0 процентов годовых. На основании этого с ответчиками были заключены: Дополнительное соглашение от 15 августа 2008 года к Кредитному договору, а также перезаключены договоры поручительства с Дубовцовым В.Г., Хлыстовым С.В., Дубовцовой Е.Г.
Вместе с тем, Хлыстова О.Г. не исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями договора.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, согласно которых просил взыскать просроченный кредит 191 005 руб. 58 коп., просроченные проценты 21 086 руб. 45 коп., неустойку за просроченный кредит 3 118 руб. 26 коп., неустойку за просроченные проценты 642 руб. 54 коп., а всего 215 852 рубля 83 копейки.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивает, пояснив, что согласно договора от Дата 0 года ответчику был предоставлен кредит не неотложные нужды в сумме 200 000 руб. по ставке 9,5% годовых, потом ставка была увеличена в связи с увольнением ответчика из банка, было подписано дополнительное соглашение. 8 000 руб. было оплачено ответчиком, сумма оплачена перед получением кредита.
Ответчик Хлыстова О.Г. исковые требования в судебном заседании признала, пояснив, что уволилась из банка 15 августа 2008 года, в тот же день было подписано дополнительно соглашение. Пункт 5.3.8 Договора она не оспаривает. С 10 декабря 2008 года у них шла постоянная просрочка. Работу нашла 09 ноября 2009 года. В данный момент ситуация изменилась. 8 000 рублей внесла при получении кредита. С представленным расчетом истца согласна, сумму основного долга, неустойки не оспаривает.
Ответчики Дубовцов В.Г., Хлыстов С.В. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Третье лицо Доронина Н.В. исковые требования истца считает обоснованными.
Третье лицо Дубовцова Е.Г. в судебное заседание не явились, извещена надлежаще.
Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».
Согласно ст. 814 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В обеспечение возврата кредита может быть заключен договор поручительства. Согласно ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств должником.
Согласно п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела Дата 0 года между АКСБ РФ (ОАО), с одной стороны, и ответчиком Хлыстовой О.Г., с другой стороны, заключен договор согласно условий которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. на цели личного потребления, на срок по Дата 0 года со взиманием 9,5% годовых за пользование кредитом. Заемщиком за обслуживание ссудного счета уплачивается кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 8 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (п.3.1).
В соответствии с п.4.1;4,3;4.4 Договора погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого июня 2008 года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем; уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита; при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двухкратной процентной ставки Сбербанка России, сопоставляемой с процентной ставкой на аналогичный срок кредитования по кредитам физических лиц на неотложные нужды, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Согласно п.5.2.4 Договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся процентов за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплаты процентов за пользование кредитом по Договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором.
В обеспечение исполнения обязательств предоставлено поручительство ответчиков Дубовцова В.Г., Дорониной Н.В., Хлыстова С.В., согласно которому поручители приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договора Заемщиком (п.2.1 Договора поручительства).
Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером л.д.19), производимыми оплатами ответчиком по погашению кредита и процентов.
Пунктом 5.3.8 Кредитного договора предусмотрено, что в случае увольнения Заемщика из системы Кредитора с ним, не позднее даты увольнения: заключается дополнительное соглашение к Договору, согласно которого процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующей на дату увольнения Заемщика ставки Сбербанка России, сопоставимой с процентной ставкой на аналогичный срок кредитования, по кредитам физических лиц на неотложные нужды в валюте Договора: переоформляется: срочное обязательство на остаток основного долга по кредиту (при необходимости); договоры поручительства; договоры залога имущества.
Как установлено в судебном заседании Хлыстова О.Г. уволена из системы Кредитора - 15 августа 2008 года.
В связи с чем, 15 августа 2008 года между АК СБ РФ (ОАО) и Хлыстовой О.Г. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору согласно которого, процентная ставка по кредиту составила 17%. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору предоставлено поручительство Дубовцова В.Г., Дорониной Н.В., Хлыстова С.В., Дубовцовой Е.Г., с указанными лицами заключены договоры поручительства. Увеличение банком процентной ставки по договору по данному делу, с учетом формулировки условий увеличения, содержащейся в договоре, является правомерным, стороной ответчика не оспаривается.
Истцом требований к поручателям Дорониной Н.В., Дубовцовой Е.Г. не предъявляются л.д.87).
Вместе с тем, ответчик Хлыстова О.Г. обязательств установленных по возврату кредита и уплате процентов в срок не исполняет, с декабря 2008 года оплаты производились не ежемесячно и не в установленной сумме, частичное гашение задолженности были произведены 04 октября 2009 года, 24 марта 2010 года.
Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 мая 2010 года составила: по просроченному кредиту 191 005 руб. 58 коп.; неустойка за просроченный кредит 3 118 руб. 26 коп.; просроченные проценты 21 086 руб. 45 коп.; неустойка за просроченные проценты 642 руб. 54 коп.
Указанный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может уменьшить неустойку.
Размер неустойки суд считает соразмерным степени нарушения обязательства.
Кроме того, суд учитывает, что положение п. 3.1 Кредитного договора противоречит требования Закона РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 3.1 указанного Кредитного договора предусмотрена уплата Заемщиком Кредитору единовременного платежа (Тарифа) в размере 8 000 рублей не позднее даты выдачи кредита за обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании истец не отрицал, что ответчиком Хлыстовой О.Г. указанная сумма оплачена.
В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, заемщик получил в Банке кредит.
Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение судного счета при заключении кредитного договора.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта 3.1, предусматривающего уплату заемщиком комиссии за обслуживание ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, а, следовательно, это ущемляет установленные законом права потребителей.
Поскольку как установлено в судебном заседании Хлыстовой О.Г. оплата комиссии за обслуживание ссудного счета произведена в сумме 8 000 рублей, в связи с чем, на указанную сумму суд уменьшает размер основного долга по кредиту, который составит 191 005 руб. 58 коп. – 8 000 руб. 00 коп. = 183 005 руб. 58 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 278 руб. 53 коп., по 1759 руб. 51 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Городского отделения № 8203 Сбербанка РФ (ОАО) к Хлыстовой О.Г., Дубовцову В.Г., Хлыстову С.В. о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки удовлетворить частично.
Взыскать с Хлыстовой О.Г., Дубовцова В.Г., Хлыстова С.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Городского отделения № 8203 Сбербанка РФ (ОАО) в солидарном порядке просроченный кредит 183 005 руб. 58 коп., просроченные проценты 21 086 руб. 45 коп., неустойку за просроченный кредит 3 118 руб. 26 коп., неустойку за просроченные проценты 642 руб. 54 коп., а всего 207 852 рубля 83 копейки.
Взыскать с Хлыстовой О.Г., Дубовцова В.Г., Хлыстова С.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Городского отделения № 8203 Сбербанка РФ (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины по 1759 рублей 51 копейки с каждого.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья С.Г. Бредихина
Мотивированное решение изготовлено Дата 0 2010 года
Верно судья: С.Г. Бредихина