Дело Номер 0 Номер 0.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата 0 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула, Алтайского края в составе:
председательствующего Бредихиной С.Г.
при секретаре Ращупкиной Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Открытое акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Сапетиной А.Р. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском к Сапетиной А.Р. о взыскании суммы по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировало тем, что Дата 0 года ЗАО «Мосстройэкономбанк» заемщику Сапетиной А.Р. предоставил ипотечный жилищный кредит в размере Дата 0 руб. На срок 180 месяцев, для приобретения квартиры Номер 0 по адресу: ..., .... Денежные средства зачислены на счет ответчика Дата 0 года. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
С Дата 0 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком надлежащим образом не производятся.
По состоянию на Дата 0 года задолженность ответчика составляет хххх в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу хххх., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – хххх, начисленные пени в размере хххх
Истец просит взыскать указанные суммы с ответчика, а также начиная с Дата 0 года и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% годовых, за каждый день просрочки по день реализации предмета ипотеки. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ... ... .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме хххх руб. Взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере хххх
В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивает.
Ответчик Сапетина А.Р. в судебном заседании исковые требования истца признала частично, пояснила, что Дата 0 года оплату не производит, не просит предоставления отсрочки реализации квартиры.
Представитель ответчика по ходатайству Евдокимов Ю.А. в судебном заседании пояснил, что исковые требования они признают частично, так как неустойка несоразмерна нарушенному обязательству. Они сумму долга и процентов за пользование кредитом и их начисление не оспаривают, сумма неустойки несоразмерна, проценты и неустойку на будущее не признают. Начальную продажную стоимость квартиры не оспаривают. Проценты с Дата 0 года не признают, так как ответчик не работает, её и так загнали в долговую яму. Отсрочку реализации квартиры предоставить не просит.
Представитель Комитета по образованию Администрации Ленинского района г. Барнаула в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом, между ЗАО «Мосстройэконобанк» и Сапетиной А.Р. был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона предмета ипотеки) № Номер 0 от Дата 0 года, по условиям которого ответчику ЗАО «Мосстройэконобанк» предоставлен кредит в размере хххх сроком на хххх месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., оценочной стоимостью хххх руб. в собственность Сапетиной А.Р. (1.3). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п.1.4.1). Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п.1.6). За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты из расчета 13,75% годовых (п.3.1), которые подлежат уплате ежемесячно (п.3.2) на остаток суммы кредита(ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно копии мемориального ордера № Номер 0 от Дата 0 года денежные средства были перечислены.
Согласно п.1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящими в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество обремененное ипотекой. В силу пункта 1 статьи 48 указанного Федерального Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При этом, передающее право, производит в закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
В настоящее время залогодержателем и кредитором по закладной является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", что подтверждается подлинником закладной.
Ответчиком ненадлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору.
По состоянию на Дата 0 года задолженность ответчика составляет по основному долгу хххх., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – хххх. за период с Дата 0 года по Дата 0 года, начисленные пени в размере хххх за период с Дата 0 года по Дата 0 года. С октября 2007 года оплаты ответчиком не производятся. Указанный расчет судом проверен, ответчиком не оспаривается.
Статья 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) устанавливается, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении Должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Таким образом, в силу положений действующего законодательства, а также условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей возможно обращение взыскания на заложенное имущество.
Согласно отчета по состоянию на Дата 0 года рыночная стоимость объекта составляет хххх. Ответчиком не оспаривается размер начальной продажной стоимости квартиры исходя из указанной суммы.
В силу ст. 54 указанного выше Закона по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Ответчик не просит предоставить отсрочку реализации квартиры.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1. ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору.
Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Об этом также свидетельствует и положение ст.3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
На основании ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, суд полагает, что подлежат удовлетворению исковые требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме хххх. за период с Дата 0 года по Дата 0 года, а также требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом, исчисляемых, исходя из размера 13,75 процентов годовых, подлежащих начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с Дата 0 года и по день уплаты суммы основного долга.
В соответствии с п.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку в сумме хххх. за период с Дата 0 года по Дата 0 года.
При этом суд учитывает, что неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом, подлежащую взысканию в пользу истца, период взыскания, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от Дата 0 г. Номер 0О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.
Суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, и определяет её в сумме хххх руб.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика пени с Дата 0 года и по день реализации предмета ипотеки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки удовлетворению не подлежат в силу изложенных норм закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме хххх. в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Сапетиной А.Р. о взыскании суммы, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Сапетиной А.Р. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму задолженности по кредиту в размере хххх., неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере хххх., пени в размере хххх., расходы по оплате государственной пошлины в сумме хххх., а также взыскивать проценты за пользование кредитом исходя из 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу хххх, начиная с Дата 0 года по день фактического возврата кредита с начислением процентов на оставшуюся часть.
Обратить взыскание на квартиру Номер 0 дома Номер 0е по ..., в ....
Определить способ реализации заложенного имущества- квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки указанной в закладной в размере хххх рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула со дня изготовления мотивированного решения.
Судья С. Г. Бредихина
Мотивированное решение изготовлено Дата 0 года
Верно судья: С.Г. Бредихина