Дело № 2- 2912/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 октября 2010 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула, Алтайского края в составе:
председательствующего Бредихиной С.Г.
при секретаре Ращупкиной Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Абразумовой Н.Н., Абразумову В.В., Абразумову В.В. о взыскании суммы, обращения взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно суммы задолженности по основному долгу – 986 688 руб. 38 коп, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом – 152 703 руб. 24 коп, и начисленные пени 110186 руб. 53 коп, а также с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых; по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости предмета ипотеки исходя из оценки, указанной в закладной в размере 2000000 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18297 руб. 89 коп.
В обосновании заявленных требований истец ссылается на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора заемщикам-залогодателям Абразумовой Н.Н., Абразумову В.В., Абразумову В.В. ЗАО <данные изъяты> предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 1000000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в общую равную долевую собственность квартиры находящейся по адресу: <адрес> ответчики в свою очередь, взяли на себя обязательство уплачивать истцу ежемесячные платежи. Кредит в сумме 1 000 000 руб. был зачислен на счет ответчика Абразумовой Н.Н., что подтверждается мемориальным ордером. Квартира по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оценена в размере 2 000000 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи и выдача закладной первоначальному залогодержателю была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».
Ответчики обязательств по исполнению условий договора с января 2009 года не исполняют, требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств оставлено последними без внимания, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с настоящим иском в суд.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Слюсарь М.В. уточнила исковые требования в связи с опиской в исковом заявлении в сумме остатка неисполненных обязательств по основному долгу, сумма которого составляет согласно расчета к исковому заявлению в размере 956688 руб. 38 коп., на иске настаивает с учетом уточнения, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Абразумова Н.Н., Абразумов В.В., Абразумов В.В. в судебном заседании исковые требования истца признали частично, расчет суммы долга, процентов, неустойки не оспаривали, процент неустойки завышен, последний платеж был произведен в <данные изъяты>, после чего платежей не было, рассрочку реализации квартиры предоставить не просят, возможно, у них будет определенная сумма в скором времени, но доказательств подтверждающих данное обстоятельство у них нет. Начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки указанной в закладной в сумме 2 00000 руб. не оспаривают.
Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом, между ЗАО <данные изъяты> и Абразумовой Н.Н., Абразумовым В.В., Абразумовым В.В. был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона предмета ипотеки) <данные изъяты>, по условиям которого ответчикам Банком предоставлен кредит в размере 1000 000 руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, оценочной стоимостью 2 000 000 руб. в общую долевую собственность Абразумовой Н.Н., Абразумова В.В., Абразумова В.В. по <данные изъяты> (п.1.3). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п.1.4.1). Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п.1.6). За пользование кредитом заемщики должны уплачивать банку проценты из расчета 11% годовых (п.3.1), которые подлежат уплате ежемесячно (п.3.2).
Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно копии мемориального ордера ДД.ММ.ГГГГ, выписки по лицевому счету денежные средства были перечислены (л.д.20,78-82).
Согласно п.1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество обремененное ипотекой.
В силу пункта 1 статьи 48 указанного Федерального Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При этом, передающее право, производит в закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
В настоящее время залогодержателем и кредитором по закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», что подтверждается подлинником закладной (л.д.91).
Ответчиками ненадлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору.
Согласно представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет по основному долгу 956 688 руб. 38 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 152 703 руб. 24 коп., начисленные пени в размере 110186 руб. 53 коп. Последняя оплата ответчиками произведена ДД.ММ.ГГГГ за январь 2009 года в сумме 12695 руб. 00 коп., что следует из выписки по лицевому счету (л.д.78-82), согласно которой платежи ответчиками не производятся более полутора лет. Представленный истцом расчет судом проверен, ответчиками не оспаривается.
Статья 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) устанавливается, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении Должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Таким образом, в силу положений действующего законодательства, а также условий кредитного договора, заключенного с ответчиками, при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей возможно обращение взыскания на заложенное имущество.
Согласно отчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-31) рыночная стоимость объекта составляет 2000000 руб. 00 коп. Ответчики согласны с определением начальной продажной стоимости предмета ипотеки в указанной сумме.
Ответчики не просят предоставить отсрочку реализации заложенного имущества, поскольку возможности войти в график не имеют.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1. ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору.
Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Об этом также свидетельствует и положение ст.3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
На основании ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, суд полагает, что подлежат удовлетворению исковые требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 152703 руб. 24 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых, подлежащих начислению на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день уплаты суммы основного долга.
В соответствии с п.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку в сумме 110186 руб. 53 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При этом суд учитывает, что неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.
Суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет её в сумме 20 000 руб.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчиков пени с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки удовлетворению не подлежат в силу изложенных норм закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взыскания расходы по оплате государственной пошлины (1129391,62 (13846,96+4000 руб.=17846,96:3=5948 руб. 99 коп.) в равных долях с каждого, по 5948 руб. 99 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Абразумовой Н.Н., Абразумову В.В., Абразумову В.В. о взыскании суммы, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Абразумовой Н.Н., Абразумова В.В., Абразумова В.В. пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» сумму задолженности по основному долгу в размере 956688 руб. 38 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 152703 руб. 24 коп., пени в размере 20 000 руб. 00 коп., а также взыскать проценты за пользование кредитом исходя из 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 956688 руб. 38 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата основного долга с начислением процентов на оставшуюся часть.
Обратить взыскание на <адрес>.
Определить способ реализации заложенного имущества- квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной в размере 2000 000 рублей.
Взыскать с Абразумовой Н.Н., Абразумова В.В., Абразумова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» судебные расходы по оплате государственной пошлины по 5948 руб. 99 коп. с каждого.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: С. Г. Бредихина
Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2010 года
Верно судья: С.Г. Бредихина