Дело № 2-2671/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2010 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула, Алтайского края в составе:
председательствующего Бредихиной С.Г.
при секретаре Ращупкиной Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" к Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулову В.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" обратилось в суд с иском к Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулову В.А. о взыскании суммы по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ <данные изъяты> (ЗАО) ответчикам Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулову В.А. предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 780 000 руб. для приобретения в общую совместную собственности ответчиков Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С. <адрес>. Денежные средства зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1".
С <данные изъяты> ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками надлежащим образом не производятся.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 821533 руб. 05 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 749859 руб. 83 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 46047 руб. 09 коп., начисленные пени в размере 25626 руб. 13 коп. (л.д.3-5).
Истец просит взыскать указанные суммы с ответчиков, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка не исполненных обязательств по основному долгу – 749859 руб. 83 коп.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с определением начальной продажной стоимости квартиры исходя из оценки указанной в закладной в размере 1430000 рублей. Взыскать судебные расходы.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования согласно которых просил взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 802110 руб. 59 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 749859 руб. 83 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 10314 руб. 91 коп., начисленные пени в размере 41935 руб. 85 коп. (л.д.94-95).
Истец просит взыскать указанные суммы с ответчиков, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка не исполненных обязательств по основному долгу – 749859 руб. 83 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчики Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулов В.А. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ответчиком Маргвелашвили Е.В. представлено заявление, согласно которого она просит рассмотреть дело в её отсутствии, сумма основного долга и проценты на момент рассмотрения дела погашены полностью, задолженности нет. Просит снизить сумму неустойки, так как она завышена. Она одна воспитывает ребенка - ДД.ММ.ГГГГ года рождения и эта квартира для них является единственным жильем.
В соответствии с требованиями ст.167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом, между Коммерческим банком <данные изъяты> (ЗАО) и Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркуловым В.А. заключен кредитный договор (ипотека в силу закона предмета ипотеки) № <данные изъяты> от <данные изъяты>, по условиям которого ответчикам Коммерческим банком <данные изъяты> (ЗАО) предоставлен кредит в размере 780 000 руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в общую совместную собственность Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С. (п.1.3). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п.1.4.1). Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п.1.6). За пользование кредитом заемщики должны уплачивать банку проценты из расчета 12,25% годовых (п.3.1), которые подлежат уплате ежемесячно (п.3.2).
Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 3.3, 3.3.9,3.3.11 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком в виде единого ежемесячного платеже в размере 9524 руб. 55 коп. не позднее последнего числа каждого календарного месяца (л.д.11).
Согласно п.1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящими в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество обремененное ипотекой. В силу пункта 1 статьи 48 указанного Федерального Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При этом, передающее право, производит в закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
В настоящее время залогодержателем и кредитором по закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», что подтверждается подлинником закладной.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Ответчиками ненадлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет по основному долгу 749859 руб. 83 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 46047 руб. 09 коп., начисленные пени в размере 25626 руб. 13 коп. и последние оплаты ответчиками произведены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей. В течение 2010 года ответчиком оплаты производились не в полной сумме - ДД.ММ.ГГГГ 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 2010 года 4000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 4000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 5000 руб. Сумма просроченного основного долга составила -24494 руб. 52 коп.
Пунктом 5.1 Закладной предусмотрено, что основаниями потребовать от Должника (Залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки (штрафа, пени) при их начислении являются в том числе- просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; просрочка очередного ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: при не целевом использовании заемщиками предоставленного кредитором кредита, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесении. Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и в других случаях.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.
В силу положений ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Действительно, в период ДД.ММ.ГГГГ года, имело место нарушение сроков возврата суммы долга, и задолженность на ДД.ММ.ГГГГ ответчиков составляла по основному долгу 749859 руб. 83 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 46047 руб. 09 коп., начисленные пени в размере 25626 руб. 13 коп., при этом сумма просроченного основного долга составила - 24494 руб. 52 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составила по основному долгу 749859 руб. 83 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 10314 руб. 91 коп., начисленные пени в размере 41935 руб. 85 коп., при этом сумма просроченного основного долга составила 33022 руб. 39 коп.
А на момент рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ долг просроченная задолженность, согласно расчета по основного долгу составила 1358 руб. 89 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2392 руб. 45 коп., которые заемщик обязан погасить до конца месяца и пени в размере 46120 руб. 05 коп., что подтверждается представленным истцом заявлением и расчетом.
В период рассмотрения дела ответчиками были предприняты меры к возобновлению надлежащего исполнения денежного обязательства, были произведены выплаты в сумме 150рублей (л.д.87), 30000 рублей (л.д.88), 29 850 рублей (л.д.70) и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38000 рублей (л.д.129), ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1360 рублей.
Из чего следует, что на момент рассмотрении дела у ответчиков задолженности по сумме долга и процентам отсутствует.
Анализируя изложенное, поскольку на момент рассмотрения дела отсутствуют существенные нарушения кредитного договора ответчиками, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков досрочно суммы предоставленного кредита.
Кредитный договор предполагает достаточно длительный период исполнения денежного обязательства 180 месяцев, то есть при наличии в дальнейшем нарушений со стороны заемщиков банк не лишен возможности вновь обратиться в суд с аналогичным иском.
В силу положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Поскольку суд отказал в досрочном взыскании оставшейся суммы кредита, следовательно, отсутствуют и основания для взыскания процентов на будущее время, обращения взыскания на заложенное имущество на квартиру.
В соответствии с п.5.2,5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку в сумме 41935 руб. 85 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая на момент рассмотрения дела составила 46120 руб. 05 коп.
При этом суд учитывает, что неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, что явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа,
действия ответчиков направленных на погашение образовавшейся задолженности.
А также позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.
Суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет её в сумме 3 000 руб.
Требования истца о взыскании неустойки на будущее время не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием правовых оснований.
В соответствии со ст. 98 Гражданско–процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 00 коп., по 134 рубля с каждого в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданско–процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" к Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С. Меркулову В.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулова В.А. в пользу Закрытого акционерного общества "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" неустойку в сумме 3000 рублей 00 копеек.
Взыскать с Маргвелашвили Е.В., Маргвелашвили Э.С., Меркулова В.А. расходы по оплате государственной пошлины по 134 рубля с каждого в пользу Закрытого акционерного общества "Ипотечный агент АИЖК 2008-1".
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: С. Г. Бредихина
Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2010 года
Верно судья: С.Г. Бредихина