Дело №2-3360/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 декабря 2010 года Ленинский районный суд г. Барнаула в составе
председательствующего Симон С.И.
при секретаре Суховей Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Копьеву Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Копьеву Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 1 октября 2010 года в размере 2250908 руб. 41 коп., в том числе суммы основного долга в размере 1617574 руб. 35 коп., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 353040 руб. 07 коп. и начисленные пени на сумму просроченного платежа в размере 280 293 руб. 99 коп., а также о взыскании, начиная со 2 октября 2010 года и по день реализации предмета ипотеки, процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, и пени в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему. Просит обратить взыскание на квартиру № ......., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1870000 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 23454 руб. 54 коп.
В обоснование ссылается на то, что ххх между ХХХ и заемщиком-залогодателем Копьевым Ю.П. был заключен кредитный договор №ххх, по условиям которого, банк предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в сумме ..... руб. сроком на ..... для приобретения в собственность квартиры № .......
Кредит в сумме ..... руб. был перечислен на счет ответчика ххх года года, что подтверждается мемориальным ордером. По состоянию на ххх года квартира была оценена в ..... руб.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ХХХ Владельцем закладной и кредитором в настоящее время является ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию».
С ноября 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком не производятся. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, ему было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, которое ответчиком выполнено не было. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Пчелинцева Е.В. уточнила сумму задолженности, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 3 декабря 2010 года в размере 2346493 руб. 30 коп., из них сумма основного долга – 1 617574 руб. 35 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 390 730 руб. 13 коп., пени в размере 338 188 руб. 82 коп. В остальной части исковые требования оставлены прежними. Пояснила, что с ноября 2008 года ответчик не исполняет свои обязательства по оплате кредита и процентов за пользованием им, образовалась значительная задолженность. Сотрудники службы безопасности истца по телефону смогли дозвониться до ответчика, который пояснил им, что в настоящее время
проживает и работает на Камчатке, пообещал приехать в Барнаул в ноябре 2010 года. Адрес своего места жительства не сообщил.
Ответчик Копьев Ю.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по телефону, сообщил, что в настоящее время он находится на Камчатке, приедет в середине декабря 2010 года. Знает какой иск к нему предъявлен, просит извещать его по адресу – ....... Своих возражений относительно заявленных требований не представил, но указал, что он не согласен с размером неустойки. По телефону ответчику разъяснено право участвовать в деле через своего представителя по доверенности. Ответчик заявил, что представлять его интересы в судебном заседании будет его сожительница. Однако, никто не пришел представлять интересы ответчика, не воспользовался данным правом.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.
В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
На основании ст. 348-349 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В судебном заседании установлено, что ххх между кредитной организацией – ХХХ и заемщиком Копьевым Ю.П. был заключен кредитный договор ххх, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ...... сроком на ....., а заемщик обязался возвратить полученный кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ..... годовых.
Согласно п. 1.3 данного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Копьева Ю.П. квартиры №.......
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека указанной квартиры.
Кредит в сумме ..... был предоставлен ответчику ххх путем перечисления денежных средств на счет Копьева Ю.П.
По условиям кредитного соглашения (п. 3.1, п. 3.2 кредитного договора), а также на основании ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование кредитом – ..... годовых начисляются
ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.3.3 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором.
В силу п. 3.3.6 данного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 21927 руб. 14 коп.
В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора, при просрочке в исполнении обязательств заемщиками по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщиков.
Помимо прочего п.5.2 и п. 5.3 кредитного договора, предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 %
процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ..... процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ХХХ ххх. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ххх за №ххх
В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании ст.48 данного закона, передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. В отметке должны быть точно и полно указаны имя (наименование) лица, которому переданы права по закладной, и основание такой передачи. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой - владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой в закладной о смене ее владельца.
Как установлено в судебном заседании, свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет с ноября 2008 года, платежи в погашение задолженности по кредиту не производятся.
Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных данным договором.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, обеспеченных ипотекой.
По состоянию на 3 декабря 2010 года задолженность ответчика составляет 2346 493 руб. 30 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1617 574 руб. 35 коп, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 390 730 руб. 13 коп., пени в сумме 338 188 руб. 82 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и принимается.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств, суд полагает необходимым взыскать с Копьева Ю.П. задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом в полном объеме.
Помимо задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом истец также просит взыскать с ответчика пени в размере 338 188 руб. 82 коп.
Согласно п. 5.2 и 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки до 80 000 руб., так как сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату ответчиком суммы.
При этом, суд учитывает позицию Конституционного суда РФ, выраженную в определении от 21 декабря 2000 г. № 263 –О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между принимаемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию прав на жилье.
В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании ст. 56 данного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Суд находит требования истца в части обращения взыскания на предмет ипотеки – квартиру № ....... и определении способа реализации квартиры с публичных торгов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно закладной и отчета об оценке рыночной стоимости квартиры от ххх года, оценочная стоимость квартиры №....... определена в сумме .....
Суд при определении начальной продажной стоимости квартиры исходит из оценки, указанной в закладной – .....
Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства основаны на законе, вытекают из смысла ст. 809 ГК РФ, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», не противоречат условиям заключенного между сторонами кредитного договора, а поэтому подлежат удовлетворению.
Требования истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день реализации предмета ипотеки удовлетворению не подлежат, поскольку взыскание пени на будущее время без учета положений ст.333 ГК РФ может повлечь нарушение прав и законных интересов ответчиков.
При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 23454 руб. 54 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 23454 рубля 54 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Копьева Ю.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № ххх от ххх года в размере 2088304 (два миллиона восемьдесят восемь тысяч триста четыре) рубля 48 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1617 574 руб. 35 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 390 730 рублей 13 копеек, пени в размере 80 000 рублей.
Взыскивать с Копьева Ю.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» начиная с 4 декабря 2010 года и по день реализации предмета ипотеки, проценты за пользование кредитом в размере ..... годовых на сумму основного долга – на 1617 574 руб. 35 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № ........
Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ......
Взыскать с Копьева Ю.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23454 рубля 54 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула.
Судья С.И. Симон