Дело № 2- 543/2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2011 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула, Алтайского края в составе:
председательствующего Бредихиной С.Г.
при секретаре Пузыревой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Шаляевой О.Г., Шаляеву Ю.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском к Шаляевой О.Г., Шаляеву Ю.В. о взыскании суммы по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ <данные изъяты> (ЗАО) ответчикам Шаляевой О.Г., Шаляеву Ю.В. предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 2 040 000 руб. для приобретения в общую долевую собственность Шаляевой О.Г., Шаляева Ю.В. <адрес>. Денежные средства зачислены на счет ответчика Шаляевой О.Г. ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО "<данные изъяты>
С октября 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками надлежащим образом не производятся.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 2996576 руб. 78 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1968708 руб. 62 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 527 006 руб. 05 коп, начисленные пени в размере 470 862 руб. 11 коп.(л.д.3-4).
Истец просит взыскать указанные суммы с ответчиков, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% годовых, за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1968708 руб. 62 коп. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <адрес> Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме 2 550 000руб. Взыскать с ответчиков судебные расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 27032 руб. 88 коп., по 13516 руб. 44 коп. с каждого.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя, на исковых требованиях настаивают, указав, что после подачи иска в суд оплаты по кредитному договору не поступало.
Ответчик Шаляева О.Г. в судебном заседании исковые требования признает частично, сумму долга, процентов не оспаривает, расчет не оспаривает. Пеню оспаривает, считает размер пени не соответствует последствиям нарушения, расчет пени не оспаривает. Возражает по взысканию процентов и пени на будущее. С определением начальной продажной стоимости квартиры согласна, не оспаривают. Кредит брали, но последние два года по нему не платили, так как потеряли работу. Отсрочку исполнения решения суда они не просит, так как не смогут войти в график, задолженность слишком велика. Факт получения и приобретения на полученные денежные средства квартиры не оспаривают.
Ответчик Шаляев Ю.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом, между Коммерческим банком «<данные изъяты> (ЗАО) и Шаляевой О.Г., Шаляевым Ю.В. был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона предмета ипотеки) <данные изъяты>, по условиям которого ответчикам Коммерческим банком <данные изъяты> (ЗАО) предоставлен кредит в размере 2 040 000 руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> стоимостью 2 550 000 руб. в общую долевую собственность Шаляевой О.Г. ? доли, Шаляева Ю.В. ? доля (п.1.3). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п.1.4.1). Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п.1.6). За пользование кредитом заемщики должны уплачивать банку проценты из расчета 13,5% годовых (п.3.1), которые подлежат уплате ежемесячно (п.3.2).
Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно копии мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены ответчикам (л.д.27). Факт получения и приобретения на указанные денежные средства предмета ипотеки ответчики не оспаривали.
Согласно п.1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящими в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество обремененное ипотекой.
В силу пункта 1 статьи 48 указанного Федерального Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При этом, передающее право, производит в закладной отметку о новом владельце. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии).
В настоящее время залогодержателем и кредитором по закладной является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", что подтверждается подлинником закладной.
Ответчиками ненадлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет по основному долгу 1968708 руб. 62 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 527006 руб. 05 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленные пени в размере 470862 руб. 11 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последняя оплата ответчиками произведена в декабре 2008 года, просрочка платежа с августа 2008 года. В течение более двух лет ответчиками оплата платежей не производилась. Указанный расчет судом проверен, ответчиками не оспаривается.
Статья 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) устанавливается, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении Должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Таким образом, в силу положений действующего законодательства, а также условий кредитного договора, заключенного с ответчиками, при наличии просрочек внесения ежемесячных платежей возможно обращение взыскания на заложенное имущество.
Согласно копии отчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-31) рыночная стоимость объекта составляет 2 550 000 руб. 00 коп. Ответчики не оспаривают размер начальной продажной стоимости квартиры исходя из указанной суммы.
В силу ст. 54 указанного выше Закона по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Ответчики не просят предоставить отсрочку реализации заложенного имущества, поскольку не смогут войти в график платежей.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1. ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору.
Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Об этом также свидетельствует и положение ст.3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
На основании ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, суд полагает, что подлежат удовлетворению исковые требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 527006 руб. 05 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ, а также требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации предмета ипотеки.
В соответствии с п.5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку в сумме 470862 руб. 11 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При этом суд учитывает, что неустойка в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, согласно которой в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.
Суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет её в сумме 30 000 руб.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчиков пени с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24828 руб. 57 коп., по 12414 руб. 29 коп. с каждого в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Шаляевой О.Г., Шаляеву Ю.В. о взыскании суммы, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Шаляевой О.Г., Шаляева Ю.В. в пользу Открытого акционерного общества "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" сумму задолженности по основному долгу в размере 1968708 руб. 62 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 527006 руб. 05 коп., пени в размере 30 000 руб. 00 коп., а также начиная с 16 ноября 2010 года и по день реализации предмета ипотеки, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму основного долга 1968708 рублей 62 копейки.
Обратить взыскание на квартиру <адрес>.
Определить способ реализации заложенного имущества- квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки указанной в закладной в размере 2 550 000 рублей.
Взыскать с Шаляевой О.Г., Шаляева Ю.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины по 12414 руб. 29 коп. с каждого в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: С. Г. Бредихина
Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2011 года
Верно судья: С.Г. Бредихина