2-971/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 апреля 2011г. г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Кириловой О.В.
при секретаре Шмариной Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Элли Н.Г. к ЗАО «Банк» о признании недействительными условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Элли Н.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк» о признании недействительными условий договора, в котором указала, что в 2003г. и 2004г. она приобретала на кредитные средства ЗАО «Банк» компьютер и сотовый телефон. В июле 2005г. по почте от ЗАО «Банк» она получила карту с денежным лимитом 50000 руб., которую активировала в августе 2005г. В счет погашения задолженности она периодически вносила суммы платежей не менее установленного минимального платежа. Однако согласно счет – выписке № задолженность составляет 74545,33 руб. Не согласившись с предъявленной задолженностью, она обратилась в банк за разъяснением сложившейся ситуации. Из письменного ответа банка ей стало известно, что за период действия карты тарифы банка неоднократно изменялись в одностороннем порядке, так за период с 22 июля 2005г. по 21 июля 2007г. проценты за пользование кредитом составили 23% годовых, с 22 июля 2007г. – 36%, с 14 мая 2009г. – 42% годовых. Указывая на то, что в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ответчик не вправе был в одностороннем порядке изменять процентную ставку, истица просит признать условие договора № от ** ** ** заключенного между ЗАО «Банк» и Элли Н.Г. об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту недействительным.
В последующем истицей было предъявлено уточненное исковое заявление, в котором она просила признать недействительным изменения условий кредитного договора № от ** ** **, заключенного между ЗАО «Банк» и Элли Н.Г., в части изменения процентной ставки за пользование кредитными средствами с 22 июля 2007г. до 22% годовых для безналичных расчетов и 36% для операций получения наличных, в части изменения процентной ставки за пользование кредитными средствами с 14 мая 2009г. до 42% годовых.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Интересы истицы в судебном заседании на основании ордера представляла адвокат Кузьменко М.В., которая заявленные требования поддержала, пояснения дала аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ЗАО «Банк» Солотова В.Б. в ходе рассмотрения дела заявила о применении срока исковой давности, при этом указала, что срок исковой давности при оспаривании условий сделки в силу ничтожности должен исчисляться с момента исполнения кредитного договора с 22 июля 2005г., т.е. с даты, открытия истице лицевого счета и составляет 3 года. Поскольку истицей указанный срок был пропущен, то просит в иске отказать в полном объеме.
По поводу заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности представитель истца высказал позицию о том, что условия кредитного договора об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору являются оспоримыми, поэтому срок исковой давности следует исчислять с момента получения истицей ответа из банка об изменении им в одностороннем порядке ставки банковского процента, т.е. с 25 ноября 2010г.
Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что иск Элли Н.Г. следует оставить без удовлетворения по следующим основаниям.
При рассмотрении данного дела было установлено, что 1 августа 2003г. Элли Н.Г. обратилась в ЗАО «Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении договора о карте «***» с установлением ей персонального лимита по карте в размере 60000 руб. и открыть банковский счет. Кроме того, в заявлении истица указала, что она ознакомлена, понимает и согласна соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк», а также ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Банк».
На момент подачи данного заявления в ЗАО «Банк» действовали Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк», утвержденные приказом ЗАО «Банк» № от 14 марта 2003г.; Тарифы по картам «***» действовали в редакции приказа ЗАО «Банк» № от 16 мая 2003г.
Согласно названным Тарифам ставка процентов на текущую задолженность по основному долгу составляла 29% годовых.
Согласно указанным Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк» банк в одностороннем порядке вправе вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях (п. 8.9 Условий).
На поданное истицей заявление, ответчик ** ** ** открыл на ее имя лицевой счет №, заключив тем самым договор о карте № с предоставлением лимита в размере 50000 руб., и направил карту ответчице.
14 сентября 2005г. истица активировала карту и произвела снятие денежной суммы в размере 50 000 руб.
На момент исполнения кредитного договора размер процентов, начисляемых по договору, составил 23% (Тарифы, утвержденные приказом ЗАО «Банк» № от 27 июня 2005г.).
В последующем приказом ЗАО «Банк» от 15 августа 2007г. № были утверждены новые Тарифы, согласно которым размер процентов по кредиту стал составлять 36% годовых; на основании приказа № от 9 апреля 2009г. размер процентов по кредиту составил – 42%.
Исковые требования Элли Н.Г. направлены на оспаривание положений кредитного договора о праве банка на одностороннее изменение размера процентов по кредитному договору.
Данное право банка содержится в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк», утвержденных приказом ЗАО «Банк» № от 14 марта 2003г. (п.8.9), действовавших на момент подачи истицей заявления о заключении договора о карте «***», так и в Условиях, утвержденных, приказом № от 27 июня 2005г. (п. 8.10), действовавших на момент заключения кредитного договора.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 2 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В связи с тем, что в вышеназванных Условиях не были предусмотрены конкретные случаи, при наступлении которых у банка возникает право на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, то условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки является ничтожным.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий ее нарушения.
Между тем, представителем ответчика в ходе судебного заседания было заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным кодексом и иными законами.
Иное исчисление срока исковой давности установлено по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита и карты «***» поданного истицей ответчику 1 августа 2003г. следует, что моментом одобрения банком предложения о заключении договора о карте «Русский стандарт», предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения банком действий по открытию счета: с этого момента договор о карте считается заключенным.
Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Таким образом, исполнение кредитного договора началось 22 июля 2005г. в день открытия лицевого счета и зачисления на него суммы кредита. С указанной даты подлежит исчислению трехлетний срок исковой давности.
Установлено, что с первоначальным исковым заявлением истица обратилась в суд 3 марта 2011г.
Указанное свидетельствует о пропуске истицей срока исковой давности.
Какие-либо доводы об уважительности причин пропуска срока ни истцом, ни его представителем не приводились.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Доводы представителя истца о необходимости исчисления срока исковой давности с того момента, когда истец узнал о нарушении своего права – с 25 ноября 2010г. основаны на неверном толковании норм материального права.
Также не подлежит исчислению срок исковой давности с даты изменения ответчиком процентной ставки, поскольку исходя из положений ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации указанный срок начитает исчисляться с момента исполнения сделки, а не отдельных ее условий.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Элли Н.Г. к ЗАО «Банк» о признании недействительными условий договора оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья
РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ