Дело № 2-34/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Барнаула в составе

председательствующего судьи Амана А.Я.,

при секретаре Бугакове Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беляевой Л.Ф. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Беляевой Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 655 402 руб. 78 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 526 147 руб. 75 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 64 088 руб. 01 коп., начисленные пени в сумме 65 167 руб. 02 коп; взыскании с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых; взыскании с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки; обращении взыскания на квартиру расположенную по адресу: <адрес> определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определении начальной продажной стоимости исходя из оценки, указанной в Закладной в размере 640 000 рублей; взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 754 руб. 02 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> предоставил Б. ипотечный жилищный кредит в сумме 560 000 рублей на срок 170 месяцев для приобретения в собственность Б. квартиры находящейся по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ Б. умер. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей квартиры находящейся по вышеуказанному адресу является Беляева Л.Ф. Право собственности Беляевой Л.Ф. на предмет ипотеки зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации №

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Беляевой Л.Ф. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым, стороны пришли к соглашению включить Беляеву Л.Ф. в число заемщиков по кредитному договору. Согласно п. 3 дополнительного соглашения обязательства по кредитному договору переходят на Беляеву Л.Ф.

Ответчик Беляева Л.Ф. обязательств по исполнению условий договора с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств оставлено последней без внимания, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с настоящим иском в суд.

В процессе рассмотрения дела истцом неоднократно уточнялись исковые требования, окончательно просил взыскать с Беляевой Л.Ф. задолженность по оплате начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 140254 руб. 98 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых.

Представитель истца Коростелев И.Б. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, дополнительно пояснил, что в соответствии с решением Центрального районного суда г. Барнаула от 12 января 2010 г. смерть Б. признана страховым случаем. В соответствии с решением Центрального районного суда г. Барнаула от 10 декабря 2010 г. с ЗАО «МАКС» в пользу ОАО «АИЖК» взыскано страховое возмещение в сумме 528 160, 34 руб. Оба решения вступили в законную силу. В соответствии со ст. 353 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Таким образом, Беляева Л.Ф., являясь правопреемником Б.., несет обязанность по оплате процентов за пользование кредитом. До настоящего времени сумма страхового возмещения, взысканная решением Центрального районного суда г. Барнаула от 10 декабря 2010 г. на счет ОАО «АИЖК» не поступила. При таких обстоятельствах сумма процентов за пользование кредитом подлежит начислению по день фактического возврата суммы основного долга.

Ответчик Беляева Л.Ф. её представитель Трегубова Е.В. исковые требования не признали в полном объеме, считают, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом. С момента смерти Б. и до настоящего времени, истец, как выгодоприобретатель по договору страхования не предпринял никаких действий направленных на получение страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору. Указанное бездействие, по мнению ответчика, направлены на продолжение договорных обязательств, с целью начисления процентов за пользование займом.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Основываясь на ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, ответчика его представителя, исследовав материалы дела, суд в удовлетворении иска считает необходимым отказать на основании следующего.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона - займодавец передает другой стороне - заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Б. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Б. получил кредит в сумме 560 000 руб. на 170 месяцев. Целью получения кредита являлась покупка квартиры по адресу: <адрес>

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.1 вышеуказанного кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

ДД.ММ.ГГГГ между Б. и ЗАО «МАКС» заключен договор ипотечного страхования. Согласно условиям договора выгодоприобретателем по нему явился <данные изъяты> кредитор в соответствии с вышеназванным кредитным договором.

Предметом страхования являлись, в том числе, жизнь и трудоспособность Б. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым риском - смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования.

Пунктом 4.1.7. кредитного договора на Б. была возложена обязанность не позднее 3 рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, в том числе, жизнь и потерю трудоспособности Б.. в пользу кредитора, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Обязательства по кредитному договору на момент смерти Б. не исполнены, однако задолженности по кредитному договору не имелось.

Указанные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей квартиры находящейся по вышеуказанному адресу является Беляева Л.Ф. Право собственности Беляевой Л.Ф. на предмет ипотеки зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Беляевой Т.Ф. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, стороны пришли к соглашению включить Беляеву Т.Ф. в число заемщиков по кредитному договору. Согласно п. 3 дополнительного соглашения обязательства по кредитному договору переходят на Беляеву Л.Ф.

В обоснование предъявления настоящего иска в суд, истец указал на нарушение Беляевой Л.Ф., как заемщиком, условий кредитного договора.

Согласно ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В судебном заседании установлено, что с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ При этом в тексте указанного заявления отсутствуют какие-либо сведения о существовании договора ипотечного страхования Б., а также решения Центрального районного суда г.Барнаула от 12.января 2010 года, которым факт смерти Б. признан страховым случаем.

Таким образом, на момент обращения с настоящим иском в суд у ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», как выгоприобретателя по договору страхования, имелось право на обращения к ЗАО «МАКС» за выплатой страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что Беляева Л.Ф. обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением о наступлении страхового случая в ДД.ММ.ГГГГ года с предоставлением доказательств, подтверждающих наступление страхового случая. Данный факт сторонами не оспаривался.

В соответствии с условиями ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой части заключенного договора, при наступлении страхового случая, указанного в п.2.1.2.1., п.2.1.2.2 настоящих условий, страховая выплата определяется в размере 100 % страховой суммы, установленной в «Графике страховой суммы и страховой премии» (приложение № 1 к Договору страхования), на соответствующий период страхования (п.2.2.6 Условий).

Страховая выплата производится в течение 10 календарных дней со дня получе­ния Страховщиком заявления о страховом случае, документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и составления Страховщиком страхового акта. Страхо­вой акт составляется в течение 5 рабочих дней со дня предоставления страховщику не­обходимых документов, предусмотренных настоящими условиями.

В соответствии с п.п. «а» п.3.2.9 условий, выплата производится в случае если размер страховой выплаты больше размера остатка ссудной задолженности Страховате­ля по кредитному договору- выгодоприобретателю в размере остатка ссудной задолжен­ности страхователя по кредитному договору, страхователю в размере разницы между страховой выплатой и суммой остатка ссудной задолженности, выплачиваемой выгодоприобретателю.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил выгодоприобретателя о наступ­лении страхового случая, а выгодоприобретатель в письме от ДД.ММ.ГГГГ указал ре­квизиты для перечисления страхового возмещения по страховому случаю, связанному со смертью Б. а также размер непогашенной задолженности по кредитному до­говору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляла 533 049 руб. 08 коп. При этом, страховое возмещение покрывало задолженность по кредитному договору.

В соответствии с графиком страховой суммы и страховой премии страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности устанавливается на период страхования ДД.ММ.ГГГГ составляла 583 427 руб. 14 коп.

Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «МАКС» уведомил истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Между тем, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» уведомила Беляеву Л.Ф. о данном факте ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечению более трех месяцев. Кроме того, истец рекомендовал Беляевой обратиться в суд с иском о признании отказа в страховой выплате неправомерным.

Таким образом, Беляева Л.Ф. узнала о том, что страховое возмещение не будет выплачено по истечению года с момента наступления страхового случая.

Судом не оставлен без внимания тот факт, что требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, вручено Беляевой Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ., при этом дополнительное соглашение № к кредитному договору № подписано сторонами ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечению 5 дней с момента предъявления требования.

ДД.ММ.ГГГГ Беляева Л.Ф. обратилась в Центральный районный суд г.Барнаула с иском к ЗАО «МАКС» о признании несчастного случая страховым.

Решения Центрального районного суда г.Барнаула от 12.января 2010 года факт смерти Б. признан страховым случаем. Решение вступило в законную силу 24 марта 2010 г.

Несмотря на наличие вышеуказанного решения ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» требований о выплате страхового возмещения к ЗАО «МАКС» не предъявляло. При этом неоднократно предъявляя требования к Беляевой Л.Ф. о погашении задолженности по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются письмом ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому требование Беляевой Л.Ф. о выплате страхового возмещения оставлено без удовлетворения, поскольку выгодоприобретатель за выплатой страхового возмещения не обращался.

Как отмечалось выше, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Беляевой Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании Беляева Л.Ф. пояснила, что данное обстоятельство послужило основанием для обращения ДД.ММ.ГГГГ в Центральный районный суд г. Барнаула с иском к ЗАО «МАКС» о возложении обязанности произвести страховую выплату в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Решением Центрального районного суда г.Барнаула от 10 декабря 2010 года с ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ взыскано страховое возмещение в размере 528 160 руб. 34 коп. Указное решение суда вступило в законную силу 06 апреля 2011 г.

Несмотря на наличие указного решения, истец не предпринял никаких действий направленных на получение вышеуказанной суммы.

С заявлением о выдаче исполнительного листа для принудительного исполнения решения суда ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Центральный районный суд г. Барнаула только 12 августа 2011 г., после получения истцом запроса Ленинского районного суда г. Барнаула направленного в рамках рассматриваемого дела.

Между тем, истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти Б. до настоящего времени начисляются проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 140254 руб. 98 коп., без учета сумм выплаченных Беляевой Л.Ф.

Указанное поведение истца, по мнению суда, является злоупотреблением правом кредитора направленное на сохранение обязательств между сторонами по оплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Решением Центрального районного суда г.Барнаула от 10 декабря 2010 года установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ Беляевой Л.Ф. было оплачено 80700 руб. в счет погашения кредита.

Как пояснила в настоящем судебном заседании Беляева Л.Ф., она оплачивала проценты по кредиту с момента получения свидетельства о праве на наследство, поскольку до этого момента какие-либо платежи истец от неё не принимал, и до вынесения Центральным районным судом г. Барнаула 12.января 2010 года решения, которым факт смерти Б. признан страховым случаем.

Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

На основании изложенного, учитывая, что на дату смерти Б. страховая сумма покрывала размер непогашенной задолженности по кредитному до­говору, а также то, что Беляева Л.Ф. приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беляевой Л.Ф. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Я. Аман

Решение вступило в законную силу 23.09.2011 г.