2- 2125/2011 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Барнаула в составе: председательствующего судьи Шевченко В.А. при секретаре Каширских Е.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Кондратьевой О.М. о взыскании задолженности по кредиту, установил: Истец ООО «<данные изъяты>» обратился с иском к Кондратьевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 68696 руб. 88 коп. в том числе: текущий долг по кредиту – 31715 руб. 05 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 4131руб. 83 коп., просроченный кредит – 10529 руб. 27 коп., просроченные проценты – 3195 руб. 73 коп., долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 19125 руб., а также взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2260 руб. 91 коп. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик исковые требования по факту задолженности признала, однако указала, что с взысканием комиссии не согласна, просила зачесть в погашение основного долга необоснованно полученную банком суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Признает, что ею платежи не производились в течение 8 месяцев в связи с тяжелым материальным положением. Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному путем оферты на основании заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов ответчику предоставлен кредит в размере 45000 руб. на 36 мес. под 12,18 % годовых с возвратом согласно графику гашения кредита, а также ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита. В случае нарушения графика платежей ответчик обязан уплатить штраф. Л.д. 9-11. В соответствии с условиями кредитования и пользования счетом заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей согласно графику. Л.д. 14. В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 6.1 общих условий, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. Л.д. 11. Ответчик не исполнила обязательства, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 20) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора. В силу ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора. Вместе с тем, требование о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает дополнительные затраты заемщика за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора, на рассмотрение заявления о предоставлении кредита. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии, с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Согласно ст. 22 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В данном случае банк, предоставляя услугу по кредитованию, потребовал уплаты ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, фактически за действия, которые являются обязанностью банка и расходы в связи с указанной деятельностью охватываются той процентной ставкой, которая предусмотрена за пользование кредитом, поэтому установление дополнительно оплаты за обслуживание ссудного счета и рассмотрение кредитного заявления противоречит закону и нарушает права потребителя. Установленная ставка комиссии 1.7 % значительно превышает ставку по кредиту (1,7 х 12 = 20.4 % годовых), чем бесспорно нарушаются права потребителя услуги. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности уплачивать ежемесячные платежи за ведение и обслуживание ссудного счета следует считать недействительным (ничтожным) и все полученное банком по указанному условию подлежит возврату ответчику в соответствии с правилами ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком уплачено банку 14877 руб., соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,27.09.2010 г., Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ. Банком из общей суммы платежей зачислено в качестве комиссии 9078 руб. 67 коп. При этом банком поступившие платежи на погашение основного долга распределялись в последнюю очередь, либо не распределялись вообще, что также является нарушением вышеприведенного действующего законодательства. Поэтому суд отказывает истцу во взыскании суммы комиссии с ответчика и засчитывает уплаченную в качестве комиссии ответчиком сумму в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку погашение основного долга и процентов предусмотрено равными платежами, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по основному долгу с учетом графика погашения долга, в том числе просроченный кредит, составляет 33165 руб. 65 коп. (31715,05+ 10529, 27 – 9078, 67), срочные проценты на сумму текущего долга – 4131руб. 83 коп., просроченные проценты – 3195 руб. 73 коп., всего 40493 руб. 21 коп. Учитывая положения ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в размере 1414 руб. 80 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Иск удовлетворить в части. Взыскать с Кондратьевой О.М. в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> года основной долг 33165, 65 руб., проценты за пользование кредитом 7327 руб. 56 коп., всего 40493 рубля 21 коп., госпошлину в сумме 1414 руб. 80 коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через районный суд. Судья В.А. Шевченко. Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2011 года