Дело № 2-2991/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2011 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Амана А.Я.,

при секретаре Бугакове Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала к Чернышовой О.Ю., Бекреневу О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Чернышовой О.Ю. открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Чернышовой О.Ю., Бекреневу О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 845 руб. 65 коп.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Чернышовой О.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Чернышовой О.Ю. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 230 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства зачислены на счет ответчика Чернышовой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в размере <***> годовых, а также уплачивать и иные платежи в соответствии с графиком платежей, указанным в приложении к кредитному договору.

Обязательства Чернышовой О.Ю. по договору обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом с Бекреневым О.Н.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 327 845 руб. 65 коп., в том числе долг по кредиту - 221770 руб. 89 коп., долг по процентам – 95 494 руб. 76 коп., комиссия за ведение ссудного счета 10 580 руб.

В связи с изложенным истец просит взыскать указанную сумму с ответчиков солидарно, а также, начиная с 02 августа 2011 года и по день фактического исполнения обязательства по кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом исходя из <***> годовых на сумму основного долга 221 770 руб. 89 коп.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6478 руб. 46 коп.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Барнаула от 26 сентября 2011 г. исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Чернышовой О.Ю., Бекреневу О.Н. удовлетворены, взысканы с Чернышовой О.Ю. и Бекренева О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины, всего 334 324 руб.11 коп., кроме того, взысканы с Чернышовой О.Ю. и Бекренева О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в солидарном порядке начиная с 02 августа 2011 года по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору проценты за пользование кредитом в размере <***> годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 221 770 руб.89 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Барнаула от 25 октября 2011 года вышеуказанное заочное решение отменено, производство возобновлено.

01 ноября 2011 года Чернышова О.Ю. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование встречных требований ссылается на то, что 31 июля 2008 года между ней и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) заключен кредитный договор №. Считает, что ряд условий кредитного договора не соответствуют действующему законодательству. Просит признать недействительными условия соглашения о взимании комиссии за ведение ссудных счетов, комиссий за открытие ссудного счета, взыскать излишне уплаченные суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1380 руб., взыскать излишне уплаченные суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 794 руб., а так же, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, представил возражения на встречное исковое заявление, в которых просил суд к требованиям Чернышовой О.Ю. применить последствия пропуска срока исковой давности.

Ответчик Чернышова О.Ю. иск не признала, на встречных исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Пояснила, что с расчетом истца не согласна, представила свой расчет, согласно которому, сумма, которая подлежит взысканию с нее составляет 300882 руб.12 коп., в том числе, сумма задолженности по основному долгу в размере 215069 руб. 52 коп., сумма задолженности по процентам в размере 85812 руб. 60 коп. Сумма основного долга и процентов по кредиту являются меньше, поскольку из суммы основного долга, по мнению ответчика, необходимо исключить 3000 руб. удержанных за открытие счета, а также суммы, уплаченные за ведение ссудного счета. Требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 580 руб. считает необоснованным, поскольку оно противоречит действующему законодательству.

Ответчик Бекренов О.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Чернышовой О.Ю., заключен кредитный договор №, согласно которого Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) предоставил Чернышовой О.Ю. нецелевой кредит на сумму 230 000 рублей под <***> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день кредитор перечислил указанную сумму денег на счет ответчика Чернышовой О.Ю., что подтверждается мемориальным ордером №.

В соответствии с п. 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды за открытие и ведении ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Согласно указанному разделу размер комиссии за открытие счета составляет 3000 руб., за ведение – 460 ежемесячно.

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в случае нарушения заемщиком обязательств Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В обеспечение исполнения заемщиком Чернышовой О.Ю. обязательств по кредитному договору выступило поручительство (п.7.1 договора).

Во исполнение этого условия кредитором заключены договор поручительства с Бекреневым О.Н. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).

Согласно договору поручительства Бекренев О.Н. взял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком Чернышовой О.Ю. ее обязательств по кредитному договоруот ДД.ММ.ГГГГ, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно п. !!! договора поручительства – договор поручительства вступает в силу с момента его подписания сторонами на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку поручитель Бекренев О.Н. в соответствии с договором поручительства взял на себя обязательство полностьюотвечать перед банком за исполнение Чернышовой О.Ю. обязательств по кредитному договору, то на основании ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик и поручитель должны нести солидарную ответственность по возврату суммы предоставленного кредита, процентов по договору и неустойки.

Из информационного графика, в котором содержится график платежей, Условий предоставления кредита, следует, что ежемесячно заемщик обязан выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 460 руб., а так же предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб.

Сторонами в судебном заседании не оспаривался факт уплаты Чернышовой О.Ю., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1380 руб. во исполнение обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а также 3000 руб. за открытие ссудного счета.

Ведение ссудного счета, по мнению Чернышевой О.Ю., является обязанностью банка, которая должна исполняться за его счет, а не оплачиваться клиентом, кроме того, открытие и ведение данного счета является обязанностью банка перед ЦБ РФ, данный счет является способом бухгалтерского учета и не может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, ГК РФ не предусмотрена обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, следовательно, данное условие нарушает права потребителя, а потому является недействительным.

Указанные обстоятельства, по мнению Чернышевой О.Ю., являются основанием для взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1380 руб., суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 794 руб., а так же, компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Между тем, установлено и подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, что на счет Чернышовой О.Ю. Акционерным коммерческим банка «Росбанк» (ОАО) были зачислены денежные средства в размере 230000 руб. ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 870 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации к заявленному истцом требованию о признании, условия ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно вносимому заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон. Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, исполняемое периодическими платежами.

Исполнение кредитного договора началось в день его заключения – ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в этот же день кредитор выдал заемщику сумму кредита в размере 230000 руб., что подтверждается мемориальным ордером и не оспаривалось ответчиком.

Следовательно, с указанной даты исчисляется трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является ДД.ММ.ГГГГ

Со встречным иском Чернышова О.Ю. обратилась 01 ноября 2011 года, то есть с пропуском срока исковой давности, не указывая при этом на какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности.

Поскольку представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) заявил о пропуске срока Чернышовой О.Ю. исковой давности, то на основании ч.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что истечение, срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, то в удовлетворении встречных исковых требований Чернышовой О.Ю. следует отказать, поскольку она обратилась в суд с иском с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для его удовлетворения.

Ответчик Чернышова О.Ю. возражая относительно заявленных требований, также представила свой расчет, согласно которому, сумма, которая подлежит взысканию с нее составляет 300882 руб.12 коп., в том числе, сумма задолженности по основному долгу в размере 215069 руб. 52 коп., сумма задолженности по процентам в размере 85812 руб. 60 коп. Сумма основного долга и процентов по кредиту являются меньше, чем заявлено истцом, поскольку из суммы основного долга, по мнению ответчика, необходимо исключить 3000 руб. удержанных за открытие счета, а также суммы, уплаченные за ведение ссудного счета в размере 1380 руб.

Учитывая, что в удовлетворении встречных исковых требованиях Чернышовой О.Ю. было отказано, вышеуказанные возражения ответчика являются несостоятельными.

В материалах дела имеется информационный график платежей по кредитному договору, с которым Чернышова О.Ю. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью, а также не оспаривалось в судебном заседании. Каких-либо возражений, помимо незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не высказано. График платежей ответчиком не оспорен.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 327845 руб. 65 коп., в том числе долг по кредиту – 221770 руб. 89 коп., долг по процентам – 95494 руб. 76 коп., комиссия за ведение ссудного счета 10 580 руб.

Расчет исковых требований, представленный АКБ «Росбанк» (ОАО) на 01 августа 2011 года, судом проверен, суд находит его обоснованным и верным.

При наличии установленных обстоятельств суд полагает необходимым удовлетворить иск в пределах заявленных требований и взыскать с ответчиков Чернышовой О.Ю. и Бекренева О.Н. солидарно сумму задолженности по состоянию на 01 августа 2011 года.

Согласно условиям кредитования, при заключении кредитного договора до ответчика была доведена информация об основных условиях кредитования, в том числе сведения о размере процентов за пользование займом, что подтверждается подписью ответчика в указанных документах. Данное обстоятельство подтверждается подписью ответчика в документах и подтверждает согласие сторон заключить кредитный договор на указанных условиях.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере <***> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по кредитному договору на сумму основного долга 221770 руб. 89 копеек.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истец внес государственную пошлину в размере 6478 рублей 46 копеек (л.д.2), которая в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала к Чернышовой О.Ю., Бекреневу О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Чернышовой О.Ю., Бекренева О.Н. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 327 845 рублей 65 копеек, в том числе долг по кредиту - 221770 рублей 89 копеек, долг по процентам – 95 494 рубля 76 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 10 580 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины 6478 рублей 46 копеек, всего 334 324 рубля 11 копеек.

Взыскать с Чернышовой О.Ю. и Бекренева О.Н. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала в солидарном порядке начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору проценты за пользование кредитом в размере <***> годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 221 770 рублей 89 копеек.

В удовлетворении встречного иска Чернышовой О.Ю. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Я. Аман

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2011 г.

Верно

Судья А.Я. Аман