2-1178/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 июня 2012г. г. Барнаул Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Кириловой О.В. при секретаре Овчинникове И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «БМ» (ОАО) к Завалишиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «БМ» (ОАО) (далее АКБ «БМ» (ОАО) обратился в суд с иском к Завалишиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Завалишина Т.В. подписала в ОАО «БМ» заявление на предоставление кредитной карты на следующих условиях: размер кредитного лимита не более <данные изъяты> руб., процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, процентная ставка на сумму просроченного кредита – <данные изъяты> % годовых. Согласием банка на предоставление кредита являются действия банка по открытию на имя заемщика счета, установлению кредитного лимита и оформлению кредитной карты. Счет для расчетов с использованием банковской карты открывается банком на основании Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «БМ». За период с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик пользовался кредитными средствами, вносил обязательные платежи. Указывая на то, что с ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщиком перед банком не исполняются, АКБ «БМ» (ОАО) просит взыскать с Завалишиной Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца Кобылякова Н.В., ссылаясь на наличие описки в просительной части искового заявления, уточнила требования, просила взыскать с Завалишиной Т.В. задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб. Ответчик Завалишина Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск АКБ «БМ» (ОАО) подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Завалишиной Т.В. в Барнаульский филиал ОАО «БМ» было подано заявление на предоставление кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. В заявлении Завалишина Т.В. указала, что ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и использования кредитных карт, а также с тем, что на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых, процентная ставка за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательства по погашению кредита (просроченный платеж) составляет <данные изъяты> % годовых. Из содержания Правил предоставления и использования кредитных карт в Барнаульском филиале ОАО «БМ», подписанных ответчиком следует, что ежемесячно с 1 по 20 число (включительно) держатель обязуется осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п. 5.2, 5.5 Правил (п. 5.1) В соответствии с п. 5.2 указанных Правил, при погашении держателем в платежный период текущего календарного месяца суммы задолженности, зафиксированной на первый рабочий день текущего календарного месяца и указанной в выписке, проценты на сумму кредита, образовавшуюся в течение предыдущего месяца за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно не начисляются. При частичном погашении держателем в платежный период календарного месяца суммы задолженности, зафиксированной на первый рабочий день календарного месяца и указанной в выписке, начисление процентов на сумму кредита, образовавшуюся в предыдущем месяце, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно. Согласно п.5.5 Правил, начисление процентов производится в последний рабочий день месяца в порядке, установленном п.5.2 Правил по ставке, утвержденной Банком и установленной в соответствии с заявлением. Выставление процентов к оплате осуществляется в следующем платежном периоде. Если последний рабочий день месяца не является последним календарным днем месяца, в период расчета процентов также включаются нерабочие дни, оставшиеся до конца месяца. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (ч. 2 ст. 819). Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором. Установлено, что последний платеж во исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. В последующем обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов ответчиком не исполнялись. Вышеизложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору. Между тем, в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик своих обязательств по возврату суммы долга не исполняет, то это является основанием для взыскания с него оставшейся суммы долга. Из расчета по счету кредитной карты, представленного истцом, следует, что до ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) банк начислял Завалишиной Т.В. проценты на сумму долга исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, затем с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка была увеличена до <данные изъяты> % годовых. Кроме того, на просроченный долг начислялась повышенная процентная ставка - <данные изъяты> % годовых. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч. 2 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», в редакции действовавшей на момент подачи ответчиком заявления на предоставление кредитной карты, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В заявлении не предоставление кредитной карты, подписанного Завалишиной Т.В. указано, что размер ставок, указанных в настоящем заявлении может быть изменен банком в одностороннем порядке в том числе, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России. Информация о новых ставках доводится до сведения держателей карт посредством публичного оповещения: размещением информации на стендах в здании банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте банка в Интернете. Так как, в указанном заявлении не было конкретизировано право банка на увеличение процентной ставки по кредиту, то данное условие считается не согласованным, в связи с чем, истец не праве был в одностороннем порядке без согласия ответчика увеличивать процентную ставку с 23% до 28%, поэтому расчет процентов по договору, заключенному между истцом и ответчиком, должен производиться исходя из ставки 23% годовых. Истцом представлен в суд расчет задолженности по счету кредитной карты, согласно которому задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. При рассмотрении данного дела, ответчиком Завалишиной Т.В. расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен, в связи с чем, с нее в пользу истца подлежит взыскать сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. Расчет задолженности по процентам, исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, должен быть следующим: <данные изъяты> В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, с Завалишиной Т.В. в пользу АКБ «БМ» (ОАО) подлежит взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. и проценты в размере <данные изъяты> руб. Расчет процентов на просроченную сумму основного долга, произведенный истцом из ставки <данные изъяты>% годовых, суд во внимание не принимает, по следующим основаниям. Согласно заявлению Завалишиной Т.В. на предоставление кредитной карты, процентная ставка за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), составляет <данные изъяты>% годовых. Из вышеизложенного следует, что начисленные истцом проценты на основной долг, исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, по своей природе являются скрытой неустойкой. Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Поскольку истцом, при предъявлении настоящего иска, требований о взыскании неустойки не заявлялось, то основания для взыскания с ответчика процентов из расчета <данные изъяты>% годовых отсутствуют. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб., из которой: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб.– проценты по договору. Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск Акционерного коммерческого банка «БМ» (ОАО) к Завалишиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Завалишиной Т.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «БМ» (ОАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> руб. Взыскать с Завалишиной Т.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «БМ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В остальной части иск Акционерного коммерческого банка «БМ» (ОАО) оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья Мотивированное решение составлено 26 июня 2012г.