о взыскании задолженности

23 декабря 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Алиуллиной Г. Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сорокина ФИО10 на решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Ульяновска от 02 ноября 2010 года по гражданскому делу по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сорокину ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, по которому мировой судья решил:

Исковое заявление открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Сорокина ФИО6 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 28 октября 2007 года в сумме 27 624 руб. 68 коп., расходы по госпошлине в сумме 991 руб. 50 коп.

В остальной части иска открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сорокину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сорокину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 28.10.2007 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сорокиным А. В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 27 100 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 27 100 руб., проценты за пользование кредитом составили 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1, 7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте размер задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 33 925 руб. 62 коп., в том числе просроченный основной долг - 26 624 руб. 68 коп., начисленные проценты - 1802 руб. 11 коп., комиссия за обслуживание счета - 1894 руб. 02 коп., штрафы и неустойки - 3172 руб. 51 коп., несанкционированный перерасход 432 руб. 30 коп.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 28.10.2007 в размере 33 925 руб. 62 коп., расходы по госпошлине 1217 руб. 77 коп.

Рассмотрев данные исковые требования, мировой судья постановил решение, приведенное выше.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик Сорокин А. В. обратился в суд с апелляционной жалобой, указав следующее. При вынесении решения мировой судья необоснованно не произвел перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом уплаченной истцом комиссии за обслуживание счета. С ответчика незаконно взыскана комиссия за обслуживание в размере 10 375 руб. 52 коп.

Сорокин А. В. просит суд апелляционной инстанции отменить решение мирового судьи от 02.11.2010 года и вынести новое решение, отказав во взыскании денежных средств в полном объеме.

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещался.

Ответчик Сорокин А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы апелляционной жалобы и требование об отмене решения мирового судьи по данному гражданскому делу.

Дополнительно пояснил, что требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета, установление платы за выдачу сведений по счету противоречит действующему законодательству. Также неправомерно открытие банком ссудного счета.

Представленный истцом расчет задолженности является необоснованным. Кредитным договором был установлен лимит денежных средств на кредитной карте истца - 27 100 руб., а также лимит снятия денежных средств - 11 555 руб. 01 коп. В связи с этим истец не мог получить от истца кредит в сумме 63 719 руб. 03 коп.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что 03.01.2007 Сорокин А. В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 12 510 руб. 86 коп. с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, открытии банковского счета. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление рассматривается как оферта о заключении с банком кредитного договора, договора банковского счета.

В заявлении Сорокина А. В. от 03.01.2007 указано, что он понимает и соглашается, что акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком. Также в данном заявлении указано, что он просит Банк осуществлять обслуживание текущего кредитного счета в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, в рамках соглашения о кредитовании предоставить ему кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, подтвердив, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита ознакомлен и полностью согласен.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением от 03.01.2007, подписанным Сорокиным А.В. Факт подписания заявления ответчиком в суде не оспаривается.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что Сорокин А. В. был ознакомлен с условиями договора по предоставлению кредита и карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», с тарифами по карте «АЛЬФА-БАНК», о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении от 03.01.2007 года, и, получив в банке по карте денежные средства, эти условия принял.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» направило Сорокину А. В. посредством почтовой связи кредитную карту «АЛЬФА-БАНК» с указанием номера карты, номера счета для размещения средств, номера договора по карте и даты заключения договора. Кроме того, ответчику был направлен тарифный план по картам «АЛЬФА-БАНК».

Таким образом, 28.10.2007 между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № № на получение кредитной карты. Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-заявления на получение потребительского кредита и на основании Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (Далее - «Общие условия»).

Получение карты по почте не порождает никаких финансовых обязательств между банком и клиентом. Клиент самостоятельно определяет целесообразность, необходимость активации полученной карты. До активации карты у клиента не возникает финансовых обязательств перед банком, указанные обязательства возникают лишь после того, как клиент воспользовался денежными средствами с использованием карты.

Факт согласия истца с заключением с ним договора о карте подтверждается внесением платежей в счет погашения предоставленных ему банком денежных средств по карте.

В соответствии с предложением, полученным в сопроводительном письме, Сорокин А. В. активировал кредитную карту, неоднократно осуществлял снятие с карты денежных средств, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно п.1.3 Общих условий Банк предоставляет кредиты, а Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты Клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами Банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления Клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств Клиента. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении (п.2.1 Общих условий).

Погашение задолженности по соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в соответствии с настоящими Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами (п.5.1. Общих условий).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении.

В п.п.7.1, 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Неустойка взыскивается также и за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств.

Согласно выписке по счету № ответчику был установлен кредитный лист (сумма кредитования) - 27 100 руб., использованный кредитный лимит составил 15 544 руб. 99 коп., доступный кредитный лимит составил 11 555 руб. 01 коп.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, а также в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере 5 % от суммы задолженности, но не менее 320 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. По условиям договора ответчик должен возвратить Банку не только полученную сумму по кредитной карте, но и оплатить проценты и комиссии.

Однако, как следует из представленных суду доказательств, Сорокин А. В. ненадлежащим образом исполнял обязательства по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты. Ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев установленных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцента. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место. Таким образом, имеются все основания для взыскания задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд считает неправомерным начисление комиссии за обслуживание счета в сумме 1894 руб. 02 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 46 руб. 75 коп., в связи с чем, иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за размещение денежных средств, неустойки по плате за размещение денежных средств не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В силу ст. 408 надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из содержания кредитного договора следует, что сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. За период действия кредитного договора ответчиком уплачена комиссия за обслуживание счета в сумме 10 575 руб. 52 коп.

Поскольку ранее взятые на себя ответчиком обязательства по уплате комиссии за обслуживание счета были им исполнены, суд считает необоснованным доводы ответчика о необходимости проведения перерасчета задолженности и зачета ранее внесенных платежей по уплате комиссии за обслуживание счета в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету за время действия кредитного договора истцом получено 62 179 руб. 03 коп., уплачен основной долг в сумме 36 094 руб. 35 коп., сумма задолженности по кредитному договору составляет 26 624 руб. 68 коп., задолженность по процентам - 1802 руб. 11 коп.

За ненадлежащее исполнение условий договора ответчиком Банком была начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере, предусмотренном договором, в сумме 35 руб. 33 коп., за несвоевременную уплату основного долга в сумме 90 руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3000 руб., несанкционированный перерасход 432 руб. 30 коп.

По мнению суда, ответчиком не представлены доказательства не соответствия действительности приведенного истцом расчета задолженности, дающие суду основания сомневаться в его объективности.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, процентов неустойки подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер неустоек и штрафов, подлежащей взысканию с ответчика, до 1000 руб.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 27 624 руб. 68 коп. (26 624 руб. 68 коп. + 1802 руб. 11 коп. + 1000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 991 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.ст. 199, 327, 328 ГПК РФ, судья

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Ульяновска от 02 ноября 2010 года по гражданскому делу по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сорокину ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без изменения, апелляционную жалобу Сорокина ФИО9 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его вынесения