Дело № 2-АП-250/11

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 августа 2011 г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Ибрагимовой Е.А.,

При секретаре Айметовой Л.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лобачева А.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Ульяновска по делу по иску Лобачева А.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Лобачев А.Н. обратился в суд с указанным иском, мотивируя следующим. Им в дополнительном офисе «Димитровград» Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» 14.04.2008г. был заключен кредитный договор и выдан кредит в размере 319000 руб. В договоре была установлена и взыскивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 957 руб. ежемесячно. Всего на дату подачи иска сумма уплаченной комиссии составила 33495 руб. Срок погашения кредита – 14.04.2013г. Из постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. он узнал, что было признано незаконным установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета. До этого он не знал и не мог знать, что условие договора в части взимания комиссии незаконное. Ответчиком незаконно взысканы суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 33495 руб., которые должны быть взысканы с него. Кроме того, на сумму неосновательного обогащения подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, размер которых составляет 4804 руб. 90 коп. Просит признать недействительными и не подлежащими применению в будущем условие кредитного договора № от 14.04.2008г., предусматривающего уплату заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать сумму 33495 руб. неосновательно полученных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также проценты в сумме 4804 руб. 90 коп.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Ульяновска от 21.06.2011г. исковые требования Лобачева А.Н. удовлетворены частично. Признан недействительным пункт Кредитного договора №-№, заключенный 14 апреля 2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Лобачевым А.Н., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 957 руб. НА АКБ «РОСБАНК» возложена обязанность не начислять впредь Лобачеву А.Н. по данному кредитному договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 957 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

На данное решение истцом Лобачевым А.Н. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи отменить в части, в которой оказано в удовлетворении исковых требований. Вынести новое решение, которым взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» 33495 руб. неосновательно полученных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также 4804 руб. 90 коп. процентов на указанную сумму.

В судебное заседание стороны не явились, извещались.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 14 апреля 2008 года между истцом Лобачевым А.Н. и ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым истцу Лобачеву А.Н. был предоставлен кредит в размере 319000 руб. со сроком возврата до 14 апреля 2013 года, с условием уплаты процентов в размере 8,50 % годовых.

По условиям кредитного договора предусмотрена также оплата Лобачевым А.Н. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 957 руб.

Указанное условие имеется в заявлении о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, отражено в графике платежей.

Мировой судья пришел к правильному выводу о недействительности данного условия кредитного договора и обоснованно в этой части исковые требования Лобачева А.Н. удовлетворил.

В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В силу норм гражданского законодательства кредитный договор устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче кредита в конкретной денежной сумме, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, по данному договору банк не принимает на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента.

Ведение ссудного счета необходимо банку для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центральному банку РФ, тогда как у клиента отсутствует заинтересованность в открытии и ведении ссудного счета.

По существу данная комиссия направлена на обременение заемщика платежами, отличными от процентов годовых. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, и оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является основанным на законе.

Взимание оплаты за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, включение в кредитный договор условия о внесении оплаты за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истицы.

Следовательно, действия Банка по взиманию с истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы за ведение ссудного счета не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В связи с чем решение мирового судьи в части признания недействительным пункта Кредитного договора №-№, заключенного 14 апреля 2008 года между АКБ «РОСБАНК» и Лобачевым А.Н., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 957 руб. и возложении на АКБ «РОСБАНК» обязанности не начислять впредь Лобачеву А.Н. по данному кредитному договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 957 руб., является законным и обоснованным.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (пункт 1).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4).

Учитывая приведенные положения законодательства, истец не вправе требовать возвращение того, что было исполнено им до момента изменения правоотношений с банком.

Поэтому в удовлетворении исковых требований о взыскании с АКБ «РОСБАНК» в пользу истца Лобачева А.Н. денежной суммы в размере 33495 руб., уплаченных им в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета до признания недействительным условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, отказано правомерно.

Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований истца о взыскании по договору ранее уплаченных им сумм в качестве комиссии за ведение ссудного счета, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истцом на указанную сумму в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Таким образом, решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований для его отмены либо изменения не имеется, апелляционная жалоба Лобачева А.Н. удовлетворению не подлежит.

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Ульяновска от 21 июня 2011 года по делу по иску Лобачева А.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору - оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Лобачева А.Н. - без удовлетворения. Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу с момента его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья: Е.А.Ибрагимова