взыскание задолженности по кредитному договору

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Кириченко В.В.,

при секретаре Давыдове Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Усенко ЕН, Андреевскому ВВ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с уточненными в ходе судебного рассмотрения исковыми требованиями к Усенко ЕН, Андреевскому ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» (далее - Банк) и ответчицей Усенко ЕН был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме 315 000 рублей на потребительские расходы, сроком до Дата обезличена г., с уплатой предусмотренных договором процентов за пользование кредитом. В целях обеспечения исполнения обязательств Банком был заключен договор поручительства с Андреевским В.В. Кроме того, между Банком и Усенко Е.Н. был заключен также договор залога транспортного средства. Усенко Е.Н. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов. 24.03.10 г. ей было направлено требование о досрочном возврате кредита, а Андреевскому В.В. - требование об исполнении обязанностей по договору поручительства. Обязательства не были исполнены. По состоянию на 11.06.10 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств ответчиков составляет 135 693 руб. 39 коп., в том числе: просроченный основной долг - 102 537 руб. 73 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 8 893 руб. 93 коп., просроченная плата за размещение денежных средств - 5 512 руб. 50 коп., неустойка, начисленная на просроченный основной долг, - 17 009 руб. 04 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 1 018 руб. 45 коп., неустойка, начисленная на просроченную плату за размещение денежных средств, - 721 руб. 74 коп. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков указанные суммы и обратить взыскание на заложенный автомобиль - TOYOTA YARIS, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) Номер обезличен. Также просит взыскать с ответчиков государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, и расходы на проведение судебной экспертизы в сумме 5000 руб.

Представитель истца Манин Д.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным выше. Просил также начальную продажную цену для автомобиля TOYOTA YARIS, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, определить в соответствии с заключением судебной экспертизы - в сумме 505 000 рублей.

Ответчики Усенко Е.Н., Андреевский В.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Поскольку сведений о причинах неявки ответчики не предоставили, рассмотреть дело в свое отсутствие не просили, с учетом мнения представителя истца, согласившегося на заочное рассмотрение, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу, что разъяснено сторонам.

Судом установлено, что между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» (далее - Банк) и ответчицей Усенко Е.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с которым Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме 315 000 рублей на потребительские расходы, сроком до 05.05.2010 г., с уплатой предусмотренных договором процентов за пользование кредитом. В целях обеспечения исполнения обязательств Банком был также заключен договор поручительства с Андреевским В.В. Кроме того, между Банком и Усенко Е.Н. был заключен также договор залога автомобиля TOYOTA YARIS, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) Номер обезличен

Усенко Е.Н. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов. 24.03.10 г. ей было направлено требование о досрочном возврате кредита, а Андреевскому В.В. - требование об исполнении обязанностей по договору поручительства. Обязательства не были исполнены.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика.

Усенко Е.Н. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов.

По состоянию на 11.06.10 г. задолженность по исполнению кредитных обязательств ответчиков составляет 129 459 руб. 15 коп., в том числе: просроченный основной долг - 102 537 руб. 73 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 8 893 руб. 93 коп., неустойка, начисленная на просроченный основной долг, - 17 009 руб. 04 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 1 018 руб. 45 коп.

В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Андреевский В.В. по договору поручительства принял на себя обязательства отвечать перед Банком по обязательствам Усенко Е.Н. солидарно.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, договора поручительства, согласились с ними, то есть приняли на себя обязательства по договорам добровольно.

Поскольку заемщиком и поручителем не выполнены условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, допущена просрочка платежей, суд приходит к выводу об обоснованности требований кредитора о взыскании с ответчиков суммы долга, процентов, а также предусмотренной договором неустойки. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме 129 459 руб. 15 коп., в том числе: просроченный основной долг - 102 537 руб. 73 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 8 893 руб. 93 коп., неустойка, начисленная на просроченный основной долг, - 17 009 руб. 04 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 1 018 руб. 45 коп. - должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Кроме того, истцом заявлено также требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке просроченной платы за размещение денежных средств - 5 512 руб. 50 коп., и неустойки, начисленной на просроченную плату за размещение денежных средств, - 721 руб. 74 коп.

Однако данное требование истца удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиентов платы (комиссии) за ведение счета и неустойки в случае ее просрочки, то есть платы за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Следовательно, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении его начальной продажной цены, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно заключению эксперта ООО «Эксперты» Номер обезличен от Дата обезличена г., рыночная стоимость автомобиля TOYOTA YARIS, 2007 г.в., определена в 505 000 руб.

Указанное заключение эксперта никем не оспаривается, представитель истца с ним согласился.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на автомобиль TOYOTA YARIS, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, установив для него начальную продажную цену 505 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение требований о взыскании задолженности по кредиту, исходя из фактически произведенной оплаты - в сумме 3 654 руб. 38 коп., то есть - по 1827 руб. 19 коп. с каждого. Недоплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежит взысканию с ответчиков в доход местного бюджета - 134 руб. 80 коп. в равных долях; а в части требований, в удовлетворении которых отказано, - взысканию с истца в доход местного бюджета - в сумме 124 руб. 69 коп.

Помимо этого, так как требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворяется за счет Усенко Е.Н. (принадлежащего ей имущества), с нее подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом за рассмотрение судом указанного требования - в сумме 4000 рублей. Кроме того, по тем же основаниям, с Усенко Е.Н. подлежат взысканию в пользу истца расходы по проведению судебной экспертизы - в сумме 5 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Усенко ЕН, Андреевскому ВВ в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме 129 459 руб. 15 коп., в том числе: просроченный основной долг - 102 537 руб. 73 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 8 893 руб. 93 коп., неустойку, начисленную на просроченный основной долг, - 17 009 руб. 04 коп., неустойку, начисленную на просроченные проценты, - 1 018 руб. 45 коп.

Взыскать с Андреевскому ВВ в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 827 руб. 19 коп.

Взыскать с Усенко ЕН в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5827 руб. 19 коп., возмещение расходов по проведению судебной экспертизы в сумме 5 000 руб.

Обратить взыскание на автомобиль TOYOTA YARIS, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, принадлежащий Усенко ЕН, установив для него начальную продажную цену 505 000 рублей.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» к Усенко ЕН, Андреевскому ВВ - оставить без удовлетворения.

Взыскать в равных долях с Усенко ЕН, Андреевскому ВВ в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 134 руб. 80 коп.

Взыскать с Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ГАЗБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 124 руб. 69 коп.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Кириченко