взыскание задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Кириченко В.В.,

при секретаре Давыдове Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «БИНБАНК» к Ойстраху ОА о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к Ойстраху О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года в сумме 591 272 руб. 24 коп., а именно: суммы основного долга в размере 463 448 руб. 49 коп., процентов по кредиту в размере 29 783 руб. 46 коп., пени на сумму основного долга в размере 48 524 руб. 46 коп., комиссии в размере 49 515 руб. 83 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины - 13 112 руб. 72 коп. Кроме того, истец просил обратить взыскание на автомобиль Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, установив его начальную продажную цену в размере 450 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора от 23 ноября 2005 г. ОАО «БИНБАНК» Ойстраху О.А. был предоставлен кредит в сумме 1310 000 руб. для приобретения автомобиля Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен с процентной ставкой 10 % годовых. Срок погашения кредита 23.11.2010 года. За выдачу кредита заемщик уплачивает банку комиссию в размере 3000 рублей и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,35 процента от первоначальной суммы кредита. В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщик осуществляет погашение кредита в соответствии с графиком. Обязательства заемщика обеспечены залогом автомобиля согласно договору залога № 248/З-1 от 23.11.2005 г. В силу залога банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Заемщик периодически нарушал свои обязательства, поэтому был уведомлен о досрочном взыскании всей суммы кредита. По состоянию на 13.04.2010 года задолженность ответчика по договору составляет 591 272 руб. 24 коп., а именно: сумма основного долга в размере 463 448 руб. 49 коп., проценты по кредиту в размере 29 783 руб. 46 коп., пени на сумму основного долга в размере 48 524 руб. 46 коп., комиссия в размере 49 515 руб. 83 коп.

Представитель истца - Большакова Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, однако начальную продажную цену заложенного автомобиля просила установить согласно выводам судебной экспертизы в сумме 452 000 рублей, а также просила возместить банку за счет ответчика расходы, понесенные на проведение судебной экспертизы - 1100 руб.

Ответчик Ойстрах О.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - Аничкина Е.С. исковые требования признала в части задолженности по сумме основного долга и неуплаченных процентов. В остальной части просила иск оставить без удовлетворения. Также просила не обращать взыскание на заложенный автомобиль, так как ответчик до истечения срока действия договора намерен полностью рассчитаться с банком. Пояснила, что в связи с увольнением с прежней работы у ответчика не имелось возможности надлежаще исполнять свои обязательства перед банком. Он долгое время оставался без работы, имея при этом двоих детей на иждивении, а также престарелую мать. Выводы судебной экспертизы об оценке заложенного имущества представитель не оспаривала.

Заслушав стороны, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 23.11.2005 г. между ОАО «БИНБАНК» и Ойстрахом О.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор, согласно которому Ойстраху был предоставлен кредит в сумме 1310 000 руб. для приобретения автомобиля Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, с процентной ставкой 10 % годовых. По условиям договора ответчик обязался погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей.

Порядок и сроки возврата кредита, уплата процентов по кредиту установлены графиком, являющимся приложением к договору.

Ойстрах О.А. в нарушение условий договора допустил нарушение сроков по возврату кредита, процентов за пользование кредитом в установленном графиком размере.

Согласно представленному представителем истца расчету, который представителем истца не оспаривался, задолженность Ойстраха О.А. по кредитному договору на 13.04.2010 г. составляет 591 272 руб. 24 коп., а именно: сумма основного долга в размере 463 448 руб. 49 коп., проценты по кредиту в размере 29 783 руб. 46 коп., пени на сумму основного долга в размере 48 524 руб. 46 коп., комиссия в размере 49 515 руб. 83 коп.

При этом обязательства заемщика обеспечены залогом автомобиля Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, согласно договору залога № 248/З-1 от 23.11.2005 г.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу раздела 12.1 Договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения кредитных обязательств, в частности, в случае неисполнения последним любого из обязательств, предусмотренных договором; нарушения им срока любого платежа более трех рабочих дней.

В соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ и графика платежей Ойстрах О.А. не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов.

Наличествующее в рассматриваемом споре нарушение заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований о взыскании с ответчика (заемщика) задолженности по кредитному договору, а именно: суммы основного долга в размере 463 448 руб. 49 коп., процентов по кредиту в размере 29 783 руб. 46 коп.,

Кроме того, банком начислены пени на сумму основного долга в размере 48 524 руб. 46 коп. согласно п. 8.2 кредитного договора, предусматривающего в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита уплату банку неустойки (пени) в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационный характер неустойки, несоразмерность исчисленного ее размера допущенному нарушению обязательств, а также принимая во внимание изложенные представителем ответчика обстоятельства, приведшие к нарушению обязательств заемщиком, суд полагает возможным снизить размер пени, подлежащих взысканию в пользу банка, до 25 000 рублей.

Кроме того, банком заявлено также требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета (платы за размещение денежных средств) в размере 49 515 руб. 83 коп.

Однако данное требование истца удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиентов платы (комиссии) за ведение счета, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Следовательно, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении его начальной продажной цены, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно заключению эксперта ООО «Эксперты» № Номер обезличен от Дата обезличена г., рыночная стоимость заложенного автомобиля Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, составляет 452 000 рублей.

Указанное заключение эксперта никем не оспаривается, представитель ответчика с ним согласилась.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на автомобиль Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, принадлежащий Ойстраху О.А., установив для него начальную продажную цену 452 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 12 382 руб. 32 коп. (8 382 руб. 32 коп. - в связи с удовлетворенными требованиями о взыскании задолженности, 4000 руб. - в связи с удовлетворением требования об обращении взыскания на заложенное имущество). Помимо этого, так как требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворяется полностью, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по проведению судебной экспертизы в сумме 1 100 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «БИНБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ойстраху ОА в пользу Открытого Акционерного Общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 463 448 руб. 49 коп., неуплаченные проценты по кредиту в размере 29 783 руб. 46 коп., пени на сумму основного долга в размере 25 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 382 руб. 32 коп., расходы по оплате проведения судебной экспертизы - 1 100 руб., а всего - 531 714 руб. 27 коп.

Обратить взыскание по настоящему решению на заложенное имущество - автомобиль Volkswagen Passat, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, принадлежащий на праве собственности Ойстраху ОА, определив начальную продажную цену указанного автомобиля в размере 452 000 рублей.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества «БИНБАНК» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья В.В. Кириченко