взыскание задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Кириченко В.В.,

при секретаре Давыдове Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Белякову И.А., Беляковой Н.И., Капитонову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в суд с уточненными в ходе судебного рассмотрения исковыми требованиями к Белякову И.А., Беляковой Н.И., Капитонову А.М. о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 44 581 руб. 44 коп., о расторжении кредитного договора Номер обезличенУ от Дата обезличена г., заключенного между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») и Беляковым А.В.. Также истец просил взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 537 руб. 45 коп.

Иск мотивирован тем, что между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" и Беляковым А.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенУ от Дата обезличена г. на сумму 135 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*ОЗ), и 1,10 % от суммы первоначально выданного кредита (т.е. 1485 руб.) в месяц (к*С). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа предусмотрено взимание пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 10 числа (включительно), начиная с октября 2007 г., обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком было предоставлено поручительство Капитонова A.M. на основании договора поручительства Номер обезличенП-У от Дата обезличена г., в соответствии с условиями которых ответственность заемщика и поручителя является солидарной. Кредитные средства в размере 135 000 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Белякова А.В., Капитонова A.M. перед ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" составляет 44 581 руб. 44 коп., из которых: сумма основного долга - 37 029,98 руб., пени по просроченному основному долгу - 1671,85 руб., плата за кредит (R*ОЗ) - 711,5 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) - 101,81 руб., плата за кредит (k*c) - 4445,35 руб., пени по просроченной плате (k*c) - 620,95 руб.

Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, не принимает мер к её погашению в течение длительного времени, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд. Пунктами 5.3., 5.3.1. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.п. 3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В то же время после обращения в суд истцу стало известно, что заемщик Беляков А.В. умер, а его наследниками по закону являются Беляков И.А., Белякова Н.И., в связи с чем требования Банка должны быть удовлетворены солидарно с правопреемников заемщика - Белякова И.А., Беляковой Н.И., а также с поручителя по договору – Капитонова А.М.

В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на уточненных исковых требованиях настаивал. По основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в рамках указанной в исковом заявлении суммы иска просил требования Банка удовлетворить, но взыскание произвести, с учетом смерти заемщика и замены его в рассматриваемых правоотношениях в порядке правопреемства его наследниками, - солидарно с Белякова И.А., Беляковой Н.И. и Капитонова А.М.

В судебное заседание ответчик Беляков И.А. не явился, был извещен.

В судебном заседании ответчица Белякова Н.И., выступающая от своего имени, а также в качестве представителя по доверенности – от имени ответчика Белякова И.А., иск не признала полностью. По существу иска пояснила, что Дата обезличена года ее муж Беляков А.В. умер. При жизни он брал кредит в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на оплату обучения их совершеннолетнего сына – Белякова И.А. Поручителем по договору выступал Капитонов А.М. После смерти мужа ни она, ни сын каких-либо платежей по данному кредиту не производили. Единственными наследниками Белякова А.В. являются они с сыном, каждым из них поданы заявления нотариусу о принятии наследства Белякова А.В. Дата обезличена года истек 6-месячный срок принятия наследства, но свидетельства о праве на наследство они пока не получали. В состав наследственного имущества вошла ? доля квартиры на ... .... Данную квартиру в целом она оценивает приблизительно в 1 300 000 руб. Также в состав наследства вошла ? доля квартиры в ..., рыночная стоимость которой ей неизвестна, а инвентаризационная ее стоимость составляет 121 000 руб. Также небольшая денежная сумма, несколько тысяч рублей, остались на счете мужа. Каких-либо иных долгов, помимо настоящего кредита в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», в составе наследственной массы не имеется. Полагает, что поскольку после смерти заемщика кредитный договор считается расторгнутым, то его наследники не должны отвечать по обязательствам данного кредитного договора. Отвечать должен поручитель. Просила также учесть тяжелое материальное положение ее и сына при разрешении дела.

Ответчик Капитонов А.М. в судебное заседание не явился, извещался. Его представитель Швертечко Т.П. исковые требования не признала. Пояснила, что Капитонов А.М., действительно, выступил поручителем по кредитному договору, заключенному между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Капитоновым А.В., на условиях, указанных в подписанном им договоре поручительства. Однако полагает, что Капитонов А.М. не должен отвечать по неисполненным обязательствам заемщика, так как нарушение обязательств произошло вследствие смерти заемщика. В данной ситуации отвечать перед Банком по долгам умершего заемщика должны его наследники.

Выслушав стороны и их представителей, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" и Беляковым А.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенУ от Дата обезличена г. на сумму 135 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*ОЗ), и 1,10 % от суммы первоначально выданного кредита (т.е. 1485 руб.) в месяц (к*С). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа предусмотрено взимание пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 10 числа (включительно), начиная с октября 2007 г., обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком было предоставлено поручительство Капитонова A.M. на основании договора поручительства Номер обезличенП-У от Дата обезличена г., в соответствии с условиями которых ответственность заемщика и поручителя является солидарной.

Кредитные средства в размере 135 000 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.

При исполнении обязательств по кредитному договору был нарушен график внесения платежей: платежи перестали поступать в Банк с декабря 2009 года, связи с чем Банком предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

Согласно представленному банком расчету, не оспоренному сторонами, по состоянию на Дата обезличена г. задолженность по кредитному договору Номер обезличенУ от Дата обезличена г. перед ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" составляет 44 581 руб. 44 коп., из которых: сумма основного долга - 37 029,98 руб., пени по просроченному основному долгу - 1671,85 руб., плата за кредит (R*ОЗ) - 711,5 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) - 101,81 руб., плата за кредит (k*c) - 4445,35 руб., пени по просроченной плате (k*c) - 620,95 руб.

Заемщик Беляков А.В. скоропостижно скончался Дата обезличена г.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В соответствии с п. 6.3. Договора поручительства Номер обезличенП-У от Дата обезличена г. при переводе долга по кредитному договору на основании соглашения о переводе долга либо в случае правопреемства в порядке наследования, поручитель выражает свое согласие отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору новым должником.

Согласно материалам наследственного дела Номер обезличен к имуществу умершего Белякова А.В., объяснениям сторон, наследниками по закону умершего заемщика являются его жена и сын - Белякова Н.И. и Беляков И.А., других наследников не имеется.

Наследственным имуществом являются: ? доля 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ...; ? доля 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ...; денежные средства на счете в банке в сумме 12 695 руб. 86 коп.

Стоимость наследственного имущества, как следует из материалов наследственного дела и объяснений сторон, превышает долг по кредитному договору и, соответственно, - сумму предъявленных истцом исковых требований.

Производя расчет задолженности по кредитному договору, суд учитывает, что в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В то же время, как следует из смысла статей 329, 330 ГК РФ, неустойка - это не только способ обеспечения исполнения обязательства, но и форма имущественной ответственности, поэтому ее взыскание требует наличия оснований ответственности, предусмотренных законодательством. В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

В случае смерти должника, его вина отсутствует, поэтому начисление штрафных санкций после смерти заемщика не может быть признано правильным.

Из представленных суду доказательств бесспорно следует, что до момента смерти заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Образование задолженности и начисление пени (неустойки) произошло после его смерти.

Исходя из этого предъявленные истцом требования в части взыскания пени по просроченному основному долгу - 1671,85 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) - 101,81 руб., пени по просроченной плате (k*c) - 620,95 руб., - суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, проанализировав условия кредитного договора, приложение к нему - график платежей, а также представленные истцом расчет задолженности и выписку по счету Номер обезличен, суд приходит к выводу, что плата за кредит (R*ОЗ) представляет собой по сути проценты за пользование кредитом, а плата за кредит (k*c) – есть по существу плата (комиссия) за ведение ссудного счета.

При таких условиях требование истца о взыскании платы за кредит (k*c) в сумме 4445,35 руб. удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании с клиентов комиссии за ведение счета, то есть за исполнение обязанности, которая не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Следовательно, уточненные исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению: в части взыскания суммы основного долга - 37 029,98 руб. и в части взыскания платы за кредит (R*ОЗ) - 711,5 руб., то есть всего - в сумме 37 741 руб. 48 коп.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору наследниками должника и поручителем в соответствии со ст.ст. 450, 811 ГК РФ кредитной договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины истцом, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор Номер обезличенУ от Дата обезличена года, заключенный между Беляковым А.В. и Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Белякова И.А., Беляковой Н.И., Капитонова А.М. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 37 741 руб. 48 коп.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Белякова И.А., Беляковой Н.И., Капитонова А.М. возмещение расходов на оплату государственной пошлины по 444 руб. 08 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.В. Кириченко