Дело № 2 -2604/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе судьи Л.Н. Матвеевой,
при секретаре Т.Г. Алексеевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Общества с ограниченной ответственностью «ТРИАДА» к Бизяеву А.А., Захарову А.Ю., Сысуеву И.В., Чернову В.А., Комарову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «ТРИАДА» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением.
В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. истец обязался предоставить Бизяеву А.А. кредит на потребительские расходы в сумме 1 900 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования-14,99%, 2 год срока кредитования -14,00%, 3 год срока кредитования-13,00%, 4 год срока кредитования-12,00%, 5 год срока кредитования -11,00%. Также ответчик обязался уплачивать истцу плату за размещение денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 21.12.2012 г. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по возврату кредита и уплате всех иных платежей 21.12.2007 г. между истцом, Захаровым А.Ю., Сысуевым И.В. были заключены договоры поручительства №Номер обезличен ДП, №Номер обезличен. В соответствии с п. 1.3. вышеуказанных договоров поручительства Захаров А.Ю., Сысуев И.В. отвечают перед истцом в том же объеме, что и Бизяев А.А. в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Также с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Бизяевым А.А. был заключен договор залога Номер обезличен ДЗ от Дата обезличенаг. предметом которого является грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) 4V4NC9THX3N349035, модель, № двигателя Номер обезличен, шасси 4V4NC9THX3N349035, цвет кузова коричневый, ПТС .... Дата обезличенаг. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Бизяевым А.А. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., в соответствии с которым заемщик с Дата обезличенаг. обязался уплачивать кредитору проценты в размере 26% годовых за весь срок фактического пользования кредитом. Кроме того, указанным дополнительным соглашением исключалась обязанность Бизяева А.А. уплачивать ежемесячную плату за размещение денежных средств. Аналогичные дополнительные соглашения были заключены к вышеуказанным договорам поручительства и договору залога. Бизяев А.А. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита, уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. 18 ноября 2009 г. Бизяеву А.А. было направлено заказное письмо Номер обезличен с требованием уплатить задолженность по кредитному договору Номер обезличен, которое было оставлено без ответа. Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Бизяевым А.А. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства (копии заказных писем исх. Номер обезличен от Дата обезличена г.). На основании договора уступки прав требований (цессии) У10/7 от Дата обезличена г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» уступило свои права требования к Бизяеву А.А. новому кредитору ООО «ТРИАДА». В нарушение условий договора залога ЖКД-715 ДЗ от Дата обезличенаг. Бизяев А.А. продал заложенный грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670 без согласия залогодержателя. В ходе проведенной досудебной работы ООО «ТРИАДА» было выяснено, что с 06.05.2009г. указанный грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670 зарегистрирован в УГИБДД УВД Ульяновской области под государственным номером Номер обезличен на гражданина Чернова В.А.. По состоянию на 22.04.2010 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Бизяевым А.А. составляет сумму 2 205 499 рублей 24 копейки, в том числе, просроченный основной долг 1 669 330 рублей 93 копейки, просроченные проценты 369 918 рублей 31 копейка, плата за размещение денежных средств 166 250 рублей. На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены. Просит взыскать с Бизяева А.А., Захарова А.Ю., Сысуева И.В. солидарно просроченный основной долг в размере 1 669 330 рублей 93 копейки, проценты 369918 рублей 31
копейку, плату за размещение денежных средств в размере 166 250 рублей, всего 2 205 499 рублей 24 копейки в пользу истца. Взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 19 227 рублей 50 копеек. Обратить взыскание на грузовой тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) 4V4NC9THX3N349035, модель, № двигателя ISX-450ST 14043517, шасси 4V4NC9THX3N349035, цвет кузова коричневый, ПТС 77 ТО 557363. Расторгнуть кредитный договор № Номер обезличен от Дата обезличена г.
В ходе рассмотрения гражданского дела истец исковые требования увеличил, просил взыскать задолженность нарастающим итогом на день вынесения решения суда.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал. Просил взыскать с Бизяева А.А., Сысуева И.В., Захарова А.Ю. солидарно просроченный основной долг в размере 1 669 330 рублей 93 копейки, проценты 446 021 рубль 51 копейку,, плату за размещение денежных средств в размере 166 250 рублей, всего 2281 602 рубля 44 копейки руб. Взыскать с ответчиков сумму уплаченной государственной пошлины. Обратить взыскание на грузовой тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) 4V4NC9THX3N349035, модель, № двигателя ISX-450ST 14043517, шасси 4V4NC9THX3N349035, цвет кузова коричневый, ПТС .... Представитель истца на требовании о расторжении кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена г. в судебном заседании не настаивал.
В судебном заседании ответчики Бизяев А.А., Захаров А.Ю., Сысуев И.В., Комаров Д.В. не присутствовали, были извещены о времени и месте слушания гражданского дела.
Ответчик Чернов В.А. в судебном заседании против удовлетворения иска не возражал, пояснил, что он приобрел грузовой тягач у ООО «Экватор». О том, что автомобиль находится в залоге, он не знал. В последующем он продал автомашину Комарову Д.В.
Представители третьих лиц, ООО «Экватор», ЗАО КБ «ГАЗБАНК», извещались о времени месте слушания гражданского дела, в судебное заседание не явились.
Суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) и солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с условиями кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена г. ЗАО КБ «ГАЗБАНК» обязался предоставить Бизяеву А.А. кредит на потребительские расходы в сумме 1 900 000 рублей.
Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г.
Согласно условиям вышеуказанного договора, Бизяев А.А. взял на себя обязательства: уплачивать ЗАО КБ «ГАЗБАНК» проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования-14,99%, 2 год срока кредитования -14,00%, 3 год срока кредитования-13,00%, 4 год срока кредитования-12,00%, 5 год срока кредитования -11,00%.
Также Бизяев А.А. обязался уплачивать ЗАО КБ «ГАЗБАНК» плату за размещение денежных средств на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования - 0,72%, 2 год срока кредитования - 0,68%, 3 год срока кредитования - 0,59%, 4 год срока кредитования - 0,44%, 5 год срока кредитования - 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств.
Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 21.12.2012 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по возврату кредита и уплате всех иных платежей 21.12.2007 г. между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Захаровым А.Ю., Сысуевым И.В. были заключены договора поручительства №КДНомер обезличен, №КД-Номер обезличен.
В соответствии с п. 1.3. вышеуказанных договоров поручительства Захаров А.Ю., Сысуев И.В. отвечают перед ЗАО КБ «ГАЗБАНК» в том же объеме, что и Бизяев А.А., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей.
В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед ЗАО КБ «ГАЗБАНК» является солидарной.
Также с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Бизяевым А.А. был заключен договор залога Номер обезличен ДЗ от Дата обезличенаг. предметом которого является грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) 4V4NC9THX3N349035, модель, № двигателя ISX-450ST 14043517, шасси 4V4NC9THX3N349035, цвет кузова коричневый, ПТС ....
24.12.2009г. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Бизяевым А.А. было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., в соответствии с которым заемщик с 25.12.2009г. обязался уплачивать кредитору проценты в размере 26% годовых за весь срок фактического пользования кредитом. Кроме того, указанным дополнительным соглашением исключалась обязанность Бизяева А.А. уплачивать ежемесячную плату за размещение денежных средств.
Аналогичные дополнительные соглашения были заключены к вышеуказанным договорам поручительства и договору залога.
Так, 24 декабря 2009 года было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному с Захаровым А.Ю., подписан новый график возврата кредита. Также 24 декабря 2009 года было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к договору поручительства Номер обезличен ДП1 от 21 декабря 2007 года, заключенному с Сысуевым И.В., подписан новый график возврата кредита.
В пунктах 4 указанных дополнительных соглашений указано, что соглашение вступает в силу с 24 декабря 2009 года и действует в течение трех лет с момента наступления окончательного срока исполнения обязательств должника по возврату суммы кредита.
Бизяев А.А. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита, уплате процентов.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования о досрочном расторжении кредитного соглашения в соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ подлежат удовлетворению.
Суд не принимает позицию представителя истца о том, что он не поддерживает исковые требования о расторжении кредитного договора, поскольку в соответствии с доверенностью Номер обезличен от Дата обезличена года, выданной представителю истца, у него отсутствуют полномочия как отказаться от иска, так и уменьшить исковые требования.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд должен вынести решение по всем заявленным требованиям.
На день рассмотрения гражданского дела задолженность по кредитному договору составила - по основному долгу 1669 330 рублей 93 копейки, по процентам за пользование кредитом - 446 021 рубль 51 копейка. Данные суммы подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно.
Однако суд полагает необходимым отказать истцу в иске о взыскании платы за размещение денежных средств в сумме 166 250 рублей по следующим основаниям.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета - платы за размещение денежных средств - применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем, задолженность ответчиков перед истцом составляет на день рассмотрения гражданского дела 2115 352 рубля 44 копейки.
На основании договора уступки прав требований (цессии) У10/7 от 27.02.2010 г. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» уступило свои права требования к Бизяеву А.А. новому кредитору ООО «ТРИАДА» в полном объеме, включая договора поручительства и договор залога.
В нарушение условий договора залога КД-Номер обезличен от 30.01.2008г. Бизяев А.А. продал заложенный грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670 без согласия залогодержателя.
В связи с чем, надлежащим истцом по делу является ООО «ТРИАДА».
В настоящее время собственником грузового - тягача седельного VOLVO VNL 64T670 является ответчик Комаров В.Д., что подтверждается ответом на запрос суда УГИБДД МВД по Чувашской Республике.
В силу ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона РФ «О залоге» кредитор по обеспеченному залогом обязательству вправе требовать в случае неисполнения обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Статья 351 п.2 ГК РФ предоставляет право залогодержателю в случае неисполнения обязательства обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (ст.346 п.2 ГК).
В данном случае в нарушение положений ст. 346 ГК РФ залогодатель произвел отчуждение находящегося под залогом автомобиля без письменного согласия залогодержателя, поэтому этот договор ничтожен.
С учетом требований вышеприведенных норм, а также положений ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ следует обратить взыскание на заложенное имущество.
В силу ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
В соответствии со ст. 347 п.1 ГК РФ залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (статьи 301,302,305).
Указанная норма предоставляет залогодержателю право защиты заложенного имущества путем виндикационного иска по правилам ст.302 ГК РФ, регулирующей права собственника имущества на истребование имущества из чужого незаконного владения.
Закон в данном случае залогодержателя относит к титульному владельцу, поэтому он может защищать свои имущественные права теми же способами, что и собственник.
В соответствии со ст. 28.1. Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку задолженность ответчиков превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца, нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В соответствии с заключением судебной экспертизы Номер обезличен от Дата обезличена года рыночная стоимость грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска составляет 849 850 рублей.
С ответчиков в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям
Надлежащими ответчиками по иску ООО «ТРИАДА» об обращении взыскания на заложенное имущество является Бизяев А.А., заключивший договор залога, и Комаров Д.В., являющийся собственником данной автомашины на момент рассмотрения гражданского дела.
В соответствии со ст. 85 ГПК РФ с данных ответчиков в пользу ООО «Симбирск-ЭКСПЕРТИЗА» подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ТРИАДА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года.
Взыскать с Бизяева А.А., Захарова А.Ю., Сысуева И.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ТРИАДА» солидарно 2115 352 рубля 44 копейки, оплаченную при подаче иска государственную пошлину по 6258 рублей 92 копейки с каждого.
Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее Комарову Д.В. заложенное имущество грузовой - тягач седельный VOLVO VNL 64T670, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) 4V4NC9THX3N349035, модель, № двигателя ISX-450ST 14043517, шасси 4V4NC9THX3N349035, цвет кузова коричневый, ПТС ..., определив начальную продажную цену 849 850 рублей.
В остальной части иска отказать.
В иске к Чернову В.А. отказать.
Взыскать с Бизяева А.А. и Комарова Д.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Симбирск-ЭКСПЕРТИЗА» по 5600 рублей с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Судья Л.Н. Матвеева