Дело № 2-1963/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 мая 2010 года г.Ульяновск
Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:
судьи Елистратова А.М.
при секретаре Макушиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Малышеву С.Р., Колесникову С.А., Максимову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с иском к Малышеву С.Р. о расторжении кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличенаг., к Малышеву С.Р. Колесникову С.А., Максимову С.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг в сумме 1 213 071 руб. 27 коп. Кроме того, истец просил взыскать с ответчиков расходы на уплату госпошлины в сумме 13 200 руб. Исковые требования мотивированы следующим.
Между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Малышевым С.Р. Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличенф по условиям которого, истец предоставил заёмщику 1000 000 руб. сроком на 60 месяцев. Обеспечение исполнения обязательств по кредиту с Колесниковым С.А., Максимовым С.В. заключены договоры поручительства.
Заёмщик обязательства по возврату кредита не исполнил, по состоянию на 19.03.2010г. задолженность по кредиту составляет 1 213 071 руб. 27 коп., в том числе сумма основного долга - 785 314 руб. 24 коп., плата за пользование кредитом (R х ОЗ) -54 932 руб., плата за кредит K х с) - 131 931 руб. 85 коп., пени по просроченному основному долгу -117 662 руб. 54 коп., пени по просроченной плате (R х ОЗ) - 35 649 руб. 80 коп., пени по просроченной плате (K х с) - 87 581 руб. 31 коп.
Представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Ежков С.А. настаивал на удовлетворении исковых требований, привёл доводы, изложенные в иске.
Ответчик Максимов С.В. в судебном заседании иск не признал, пояснил, что при выдаче кредита необоснованно принята во внимание справка о его заработной плате, поскольку в справке содержатся недостоверные сведения о заработной плате, размер зарплаты завышен.
Ответчики Малышев С.Р. и Колесников С.А. в суд не явились.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Малышевым С.Р. был заключен кредитный договор Номер обезличенф по условиям которого, истец предоставил ответчику Малышеву С.Р.заёмщику 1000 000 руб. сроком на 60 месяцев.
В обеспечение исполнения обязательств по кредиту с Колесниковым С.А., Максимовым С.В. заключены договоры поручительства, по условиям которых ответчик солидарно с заёмщиком Малышевым С.Р. отвечают за исполнение обязательств по возврату кредита.
Кредитный договор заключен с условием взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,50% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 29 числа (включительно), начиная с февраля 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 1 000 000 руб. были перечислены на счет Заемщика Номер обезличен, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», что подтверждается мемориальным ордером.
Заемщик не исполнил свои обязательства оп кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.
Согласно расчету представленному истцом по состоянию на 19.03.2010 задолженность Малышева С.Р. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 1 213 071 руб. 27 коп., в том числе сумма основного долга - 785 314 руб. 24 коп., плата за пользование кредитом (R х ОЗ) -54 932 руб., плата за кредит (K х с) - 131 931 руб. 85 коп., пени по просроченному основному долгу -117 662 руб. 54 коп., пени по просроченной плате (R х ОЗ) - 35 649 руб. 80 коп., пени по просроченной плате (K х с) - 87 581 руб. 31 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг в сумме 993 558 руб. 58 коп., в том числе суммы основного долга - 785 314 руб. 24 коп., плата за пользование кредитом (R х ОЗ) -54 932 руб., пени по просроченному основному долгу -117 662 руб. 54 коп., пени по просроченной плате (R х ОЗ) - 35 649 руб. 80 коп. подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (K х с) в сумме - 131 931 руб. 85 коп., пени по просроченной плате (K х с) - 87 581 руб. 31 коп. суд не находит.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,10 %.
k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части суд отказывает.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в пользу истца с каждого из ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере по 3 894 руб. 44 коп.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличенф от Дата обезличенаг заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Малышевым С.Р..
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке с Малышева С.Р., Колесникова С.А., Максимова С.В. задолженность по кредитному договору 744-4830178-810/08ф от 29.01.2008г в сумме 993 558 руб. 58 коп.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с Малышева С.Р., Колесникова С.А., Максимова С.В. в возмещение расходов на уплату государственной пошлины по 3894 руб. 44 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение десяти дней.
Судья Елистратов А.М.