Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска
в составе судьи Рыбалко В. И.,
при секретаре Барановой А. И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадеевой Е.О. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Кадеева Е. О. обратилась в суд с уточненными в ходе рассмотрения дела исковыми требованиями к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы следующим. Дата обезличена истица заключила с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор Номер обезличен на получение кредита на покупку фотоаппарата «SONY» стоимостью 20 000 руб. Сумма кредита составила 18 000 руб.
Дата обезличена истице по почте пришла кредитная карта ответчика, в сопроводительном письме ей предлагалось активировать предложенную кредитную карту. Истица воспользовалась предложением и активировала кредитную карту. По состоянию на Дата обезличена у ответчика числится задолженность истицы по кредиту в размере 116 505 руб. 20 коп.
Истице был предложен кредит с процентной ставкой 23% годовых. Фактически оплата за кредит составила более 50% годовых. Размер кредитных средств на карте и порядок ее активации истица узнала из рекламной брошюры, приложенной к кредитной карте. Однако, ответчик в дополнение к процентам за кредит взимал с истицы платежи за расчетно-кассовое обслуживание кредита.
Ответчик не предупредил т истицу в доступной форме, что помимо процентов, будет начисляться плата за обслуживание кредита, что противоречит действующему законодательству.
В окончательной форме Кадеева Е. О. просит суд признать недействительными условия договор о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода; применить последствия недействительности ничтожной сделки - обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» аннулировать начисление комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за начисление денежных средств на счет по кредитному договору, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на составление аудиторского заключения в размере 3000 руб.
В судебном заседании истица Кадеева Е. О. поддержала уточненные исковые требования, пояснила, что с Условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам ее никто не знакомил. График погашения кредита до истицы не был доведен. Истица не получала письменные извещения с указаниями размеров текущих платежей.
Представитель истицы поддержал уточненные исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.
Указал, что при заключении кредитного договора истица была введена в заблуждение ответчиком относительно размера ежемесячных платежей по кредиту. Истице была проставлена недостоверная информация.
Взимание банком платы за расчетно-кассовой обслуживание противоречит действующему законодательству. В данной части кредитный договор является ничтожным.
Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск исковые требования Кадеевой Е. О. не признал, указал следующее.
В заявлении Кадеевой Е. О. о заключении с ней договора указано, что она ознакомлена и обязуется выполнять условия, указанные в Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам.
При заключении кредитного договора письменная форма сделки была соблюдена.
Поскольку истица была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифами по картам она не могла не знать о взимаемой плате за расчетно-кассовое обслуживание, о плате за выдачу наличных денежных средств, а также о плате за пропуск минимального платежа.
Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы по картам по картам общедоступны и истица всегда могла с ними ознакомиться.
Истица ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на Дата обезличена образовалась задолженность в размере 119 837 руб. 22 коп.
Истицей не представлены суду доказательства совершения ответчиком действий, нарушивших личные неимущественные права истицы. в связи с чем, ей были причинены физические и нравственные страдания. Требование о взыскании компенсации морального вреда является необоснованным.
Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов и возражений.
Судом установлено, что Дата обезличена Кадеева Е. О. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением Номер обезличен, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте.
В Заявлении указано, что Клиент просит: выпустить карту на его имя, тип карты указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита (п. 3 заявления от Дата обезличена).
При подписании Заявления истица указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна.
Согласно Условиям по картам и Тарифам по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен предусмотрено взимание процентов по ставке - 23% годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита - 1,9% от суммы задолженности на конец расчетного периода, платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита - 4,9% от полученной суммы, платы за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. и другие.
В соответствии с вышеуказанным Заявлением на имя истицы банком была оформлена кредитная карта с лимитом 50 000 руб.
Дата обезличена истица активировала карту, сняв со счета 41 000 руб. До настоящего времени договор о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, заключенный между и Кадеевой Е. О. продолжает действовать.
В период с Дата обезличена по настоящее время истица неоднократно обращалась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с различными заявлениями: Дата обезличена - об увеличении кредитного лимита до 100 000 руб., Дата обезличена - об увеличении кредитного лимита до 150 000 руб., Дата обезличена - о перевыпуске карты в связи с истечением срока ее действия; Дата обезличена - об изменении кредитного лимита до 125 000 руб.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требование истицы в части аннулирования и перерасчета банком ранее внесенных ею платежей является необоснованным и не подлежит удовлетворению.
Суд считает исковые требования Кадеевой О. Е. подлежащими частичному удовлетворению. Суд считает необходимым признать недействительным с Дата обезличена договор о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кадеевой Е. О., в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода. Также суд считает необходимым обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Дата обезличена не начислять впредь по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, заключенному между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кадеевой Е. О., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
На правоотношения между истицей и ответчиком распространяется действие норм Закона РФ «О защите прав потребителей»
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истицы, как потребителя банковских услуг, суд считает подлежащей взысканию с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Кадеевой Е. О. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.
Истицей понесены расходы на составление аудиторского заключения в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает не подлежащим удовлетворению исковое требование о взыскании расходов на составление аудиторского заключения, поскольку оно касается лишь расчета ранее произведенных истицей платежей.
На основании ст. 100 ГПК РФ исходя из принципа разумности, учитывая сложность дела, количество и продолжительность судебных заседаний, суд считает подлежащими взысканию с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Кадеевой Е. О. расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 руб.
В соответствии со ст. ст. 98,103 ГПК РФ с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кадеевой Е.О. удовлетворить частично.
Признать недействительным с Дата обезличена года договор о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и Кадеевой Е.О., в части условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
Обязать Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» с Дата обезличена года не начислять впредь по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер обезличен, заключенному между Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и Кадеевой Е.О., ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Кадеевой Е.О. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 руб., а всего денежные средства в сумме 12 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Кадеевой Е.О. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» - отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней в Ульяновский областной суд.
Судья В. И. Рыбалко