Дело №2-3454/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
судьи: В.П. Родионовой,
при секретаре Е.А. Пугачевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Клементьеву В.В., Клементьевой Е.А. Моисейкиной О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истец ЗАО АКБ «Экспересс-Волга» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Клементьевым В.В. был заключен кредитный договор № Номер обезличен от Дата обезличена года, на сумму 500000,00 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 1,80 % от суммы первоначально выданного кредита ( т.е. 15035 руб.) в месяц ( к х С). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей- взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 30 числа (включительно), начиная с ноября 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 500000 рублей были перечислены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком было предоставлено поручительство: Клементьевой Е.А. на основании договора поручительства Номер обезличен фп 2 от Дата обезличена года и Моисейкиной О.А. Номер обезличен фп 1 от Дата обезличена года. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем заёмщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Клементьева В.В. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 826441, 18 руб., из которых: сумма основного долга - 456867,89 руб., пени по просроченному основному долгу - 56266,47 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 11326,19 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 10185,25 руб. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заёмщика. Пунктом 5.3. кредитного договора установлено, что банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение счета, предусмотренных п.3.1.1. кредитного договора, на срок более 10 дней. Просит расторгнуть кредитный договор Номер обезличен фл от Дата обезличена года заключенный между Клементьевым В.В. и ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА", взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" задолженность по кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена г. в сумме 826441,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11464, 41 руб.
В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных исковых требованиях, поддержал доводы иска.
Ответчик Клементьев В.В. не отрицал в судебном заседании наличие договорных обязательств. Пояснил, что последний платеж внесен в марте 2010 года в размере 4550 рублей. Полагал, что истец незаконно взыскивает комиссию. Просил на основании ст. 333 ГК РФ освободить от уплаты пеней в связи с трудным материальным положением.
Ответчики Клементьева Е.А., Моисейкина О.А. в судебное заседание не явились по неизвестной причине, извещены по адресу регистрации заказной корреспонденцией.
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, ответчика Клементьева В.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» и Клементьевым В.В. заключен кредитный договор № Номер обезличен фл, по условиям которого ЗАО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА» предоставил должнику Клементьеву В.В. кредит в сумме 500000 руб. под 7,88 % годовых сроком не позднее 120 месяцев, а должник обязался ежемесячно до 30 числа (включительно) начиная с ноября 2007 года погашать кредит и обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере 15035 руб. 00 коп.
В обеспечение исполнения обязательств по договору Номер обезличен фл от Дата обезличенагода были заключены договоры поручительства : Номер обезличен фп 2 от Дата обезличена года с Клементьевой Е.А. и Номер обезличен фп 1 от Дата обезличена года с Моисейкиной О.А.
Согласно п.1.1. Договоров поручительства и ст. 363 ГК РФ Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличена года, заключенному между Банком и Заемщиком, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий; штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, истец исполнил перед ответчиком Клементьевым В.В. свои обязательства по кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличенаг. и перечислил ответчику денежные средства в сумме 500000 руб., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Клементьев В.В. не исполнял надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличена года, допуская просрочку платежа начиная с апреля 2010 года.
В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличена года, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 7,88% ежемесячно.
По расчету истца, задолженность по кредитному договору Номер обезличен фл от Дата обезличена года составляет на Дата обезличена года 826441, 18 руб., из которых: сумма основного долга - 456867,89 руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ) - 11326,19 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременно исполняет требования банка о досрочном погашении задолженности ( п.5.3.) Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере п.3.1.1 либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 56266,47 руб., пени по просроченной плате (R*O3) - 10185,25 руб., а всего 66451,72 руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки на 50% до 33225 руб. 86 коп., поскольку каких-либо вредных последствий для истца в связи с неуплатой кредита не наступило.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета в размере 137492,21 руб. и пени по просроченной плате за комиссию в размере 154303 руб. 17 коп. не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,88 % ; ОЗ - остаток задолженности не текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту ; k - сумма выданного кредита.
к х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит ( комиссии) и пени по просроченной плате за кредит ( комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 2738 руб. 06 коп., а всего в сумме ( всего 8214 руб. 20 коп.)
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Иск закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Клементьевым В.В.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в солидарном порядке с Клементьева В.В., Клементьевой Е.А. Моисейкиной О.А. задолженность по кредитному договору Номер обезличен \07 фл от Дата обезличена года: сумму основного долга 456867 руб. 89 коп., плату за пользование кредитом 11326 руб. 19 коп., пени - 33225 руб. 86 коп., возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 2738 руб. 06 коп.
В удовлетворении требований закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о взыскании платы за кредит ( комиссии) и в остальной части пени - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: В.П.Родионова