Дело № 2-Номер обезличен/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:
председательствующего судьи И.И.Петровой,
при секретаре Гарифулловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Ахаеву В.Г., Россошанскому О.А. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к Ахаеву В.Г., Россошанскому О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 276 130 руб. 68 коп., в том числе, сумму основного долга - 224 553,64 руб., пени по просроченному основному долгу - 18 184, 02 руб., плату за пользование кредитом - 3 954,83 руб., пени по просроченной плате - 1863,58 руб., плату за кредит - 9 000 руб., пени по просроченной плате за кредит - 18 574,61 руб., а также судебных расходов, в обоснование иска указав следующее.
Между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ахаевым В.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаДата обезличена на сумму 250 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 07,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 7,70% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 02 числа (включительно), начиная с мая 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 25050 000 руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства от Дата обезличенаг. с ответчиком Россошанским О.А., по условиям которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии, в связи с чем, Заемщику было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
По состоянию на 25.06.2010 задолженность Ахаева В.Г.. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» согласно расчету составляет 276 130 руб. 68 коп.
Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени.
В связи с этим истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в иске.
Ответчик Ахаев В.Г. в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признал, не отрицал факт образования задолженности по кредитному договору, однако просил снизить начисленный размер пеней по просроченному основному долгу, поскольку у него трудное материальное положение (он является безработным вследствие кризиса).
Ответчик Россошанский О.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, ответчика Ахаева В.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что Дата обезличенаДата обезличенаДата обезличена что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ахаевым В.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаДата обезличена на сумму 250 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 07,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*O3) и 7,70% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 02 числа (включительно), начиная с мая 2008 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 25050 000 руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства от Дата обезличенаг. с ответчиком Россошанским О.А., по условиям которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Заемщик не исполнил свои обязательства оп кредитному договору, нарушил сроки уплаты процентов, основного долга и комиссии.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют 18 184 руб. 02 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом (R*O3) составляют 1 863 руб. 58 коп.
По мнению суда, истцом не представлены доказательства того, что нарушение ответчиком сроков возврата денежных средств существенно нарушило интересы истца, повлекло для истца какие-либо серьезные вредные последствия. Кроме того, суд принимает во внимание трудное материальное положение ответчика Ахаева В.Г.
В связи с этим, на основании ст. 333 ГК РФ суд считает размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца пеней по просроченному основному долгу явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер пени по просроченному основному долгу до 9 092 руб. 01 коп.
Таким образом, общий размер, сумм подлежащих взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 239 464 руб. 06 коп. (224 553,64 руб. +9 092,01 руб. + 3 954,83 руб. + 1 863,58 руб.).
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c) в размере 9 000 руб., а также пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с) в размере 18 574,61 руб., по мнению суда, не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,70 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,20 %.
При этом k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в равных долях по 2797 руб. 32 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный Дата обезличенаг. между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ахаевым В.Г..
Взыскать с Ахаева В.Г., ФИО8ФИО8 в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору от Дата обезличенаг. в сумме - 239 464 руб. 06 коп.
Взыскать с Ахаева В.Г.Ахаева В.Г., ФИО10ФИО10 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по 2 797 руб. 32 коп. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: И.И.Петрова