Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 июля 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Петровой И.И.,
при секретаре Гарифулловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликова В.С. к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец Куликов В.С. обратился в суд с исковыми требованиями к ЗАО КБ «ГАЗБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, в обоснование иска указав следующее.
Дата обезличена. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и истцом был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Пункт 1.5. договора установил плату за размещение кредитором денежных средств в размере: 1% от суммы кредита - единовременно, при выдаче кредита, и ежемесячно, в процентах от суммы выданного кредита в порядке, установленном п.3.5.1. договора.
В соответствии с Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. по делу №Номер обезличен/2008, и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителе» истец полагает включение в условия кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя, а именно, о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным.
В связи с этим истец и обратился в суд с настоящим иском.
Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, в обоснование привели доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив следующее. При заключении кредитного договора истец полагал, что взимание процентов, предусмотренных, оспариваемым пунктом 1.5. договора, является обязательным, полагал, что без данных платежей выдача кредита банком невозможна, никаких разъяснений по данному вопросу сотрудники банка ему не давали. Кредитный договор в настоящее время не прекратил свое действие, срок окончания договора 25.10.2012г.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив следующее. Установленная в п.1.5. кредитного договора плата за размещение кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита, в размере 1% единовременно, а также ежемесячно в процентах от суммы кредита не является ни комиссией, ни платой за открытие и ведение ссудного счета, а является дополнительным процентом за пользование кредитом. За открытие и ведение ссудного счета взимание с заемщика платы не предусмотрено. Разделение процентов за пользование кредитом на два вида предпринято банком для того, что банковский продукт был более привлекательным для клиента.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата обезличена. между истцом Куликовым В.С. и ответчиком ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор №Номер обезличен на сумму 250 000 руб. со сроком возврата 25.10.2012г.
Пунктом 1.4. договора установлены проценты за пользование кредитом в размере: за 1 год срока кредитования - 14,99% годовых, за 2 год - 14%, за 3 год - 13%, за 4 год - 12%, за 5 год - 11%.
Пунктом 1.5. кредитного договора также установлена плата за размещение кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита, в размере: 1% от суммы кредита - единовременно, при выдаче кредита, и ежемесячно, в процентах от суммы выданного кредита в порядке, установленном п.3.5.1. кредитного договора.
По мнению суда, заявленные исковые требования истца подлежат удовлетворению в связи со следующим.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид платы (комиссий) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита (пункт 1.5. кредитного договора), являющиеся не чем иным как взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы (комиссии) за размещение и обслуживание кредита не имеется.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым признать недействительным с 13 июля 2010 года пункт 1.5 (подпункты 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора №Номер обезличен, заключенного Дата обезличена. между Куликовым В.С. и Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК», и обязать Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ГАЗБАНК» с 13 июля 2010 года не начислять впредь по кредитному договору №Номер обезличен, заключенному Дата обезличена. между Куликовым В.С. и Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК», ежемесячную плату за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб.
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Куликова В.С. удовлетворить.
Признать недействительным с 13 июля 2010 года пункт 1.5 (подпункты 1.5.1 и 1.5.2) кредитного договора №Номер обезличен, заключенного Дата обезличена. между Куликовым В.С. и Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК».
Обязать Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ГАЗБАНК» с 13 июля 2010 года не начислять впредь по кредитному договору №Номер обезличен, заключенному 25 Дата обезличена. между Куликовым В.С. и Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГАЗБАНК», ежемесячную плату за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита.
Взыскать с Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» в пользу Куликова В.С. государственную пошлину в размере 200 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья И.И.Петрова