Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 июля 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Петровой И.И.,
при секретаре Гарифулловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шелудченко О.В. к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истица Шелудченко О.В. обратилась в суд с исковыми требованиями, увеличенными в ходе рассмотрения дела, к ЗАО КБ «ГАЗБАНК», просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 328 800 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 51 902 руб. 70 коп., в обоснование иска указав следующее.
Дата обезличена. между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и истицей был заключен кредитный договор Номер обезличен, предметом которого стало предоставление кредита на сумму 2000 000 руб. Пунктом 1.4. договора установлены проценты за пользование кредитом.
Пункт 1.5. договора также установил плату за размещение кредитором денежных средств в размере: 1% от суммы кредита - единовременно, при выдаче кредита, и ежемесячно, в процентах от суммы выданного кредита в порядке, установленном п.3.5.1. договора.
Формулировка пункта 1.5. свидетельствует о том, что Банк берет плату за размещение денежных средств, однако истица никаких средств в банке не размещала, договоры банковского вклада не заключала.
В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит.
В стоимость услуги (выдачи кредита), предоставленной ответчиком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, который открывается банком при выдаче кредита. Установление «платы за размещение кредитором денежных средств, включая обслуживание кредита» в процентах от суммы кредита может быть расценено как взимание банком дополнительных процентов за пользование кредитом.
Истица обращалась к ответчику с требованием возместить ей причиненный ущерб, направив сумму ущерба в размере 354 152,22 руб. на погашение задолженности по кредитному договору от Дата обезличена. Однако ответа от банка не последовало.
В соответствии с Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. по делу №А50-17244/2008, истица полагает включение в условия кредитного договора условий ущемляющих права потребителя, а именно, о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным.
Так, за все время пользования кредитом (с Дата обезличена.) истицей была уплачена денежная сумма ежемесячными платежами 308 800 руб. и 20 000 руб. уплачено единовременно при получении кредита.
Соответственно, согласно ст.395 ГК ПФ с ответчика за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты в размере 51 902 руб. 70 коп.
В судебное заседание истица не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представители истицы в судебном заседании на удовлетворении исковых требований с учетом увеличения их размера настаивали, в обоснование привели доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив следующее. Дата обезличена. между истицей и банком было заключено соглашение к кредитному договору, по которому долг истицы по кредиту переводится на другое физическое лицо - ФИО3, т.е., истица с этого времени не является заемщиком по кредитному договору.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив следующее. Установленная в п.1.5. кредитного договора плата за размещение кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита, в размере 1% единовременно, а также ежемесячно в процентах от суммы кредита не является ни комиссией, ни платой за открытие и ведение ссудного счета истицы, а является дополнительным процентом за пользование кредитом. За открытие и ведение ссудного счета взимание с заемщика платы не предусмотрено. Разделение процентов за пользование кредитом на два вида предпринято банком для того, что банковский продукт был более привлекательным для клиента.
Выслушав представителей истицы, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата обезличена. между истицей Шелудченко О.В. и ответчиком ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 2000 000 руб. со сроком возврата 13.07.2012г.
Пунктом 1.4. договора установлены проценты за пользование кредитом в размере: 1 год срока кредитования - 14,99% годовых, 2 год - 14%, 3 год - 13%, 4 год - 12%, 5 год - 11%.
Пунктом 1.5. кредитного договора также установлена плата за размещение кредитором денежных средств, включая и обслуживание кредита, в размере: 1% от суммы кредита - единовременно, при выдаче кредита, и ежемесячно, в процентах от суммы выданного кредита в порядке, установленном п.3.5.1. кредитного договора.
В соответствии с условиями договора о переводе долга, заключенного Дата обезличена. между истицей Шелудченко О.В. и ФИО3, новый должник (ФИО3) принимает на себя обязательства должника по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена., заключенного между истицей Шелудченко О.В. и ответчиком ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».
На основании дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена. к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена., заключенному между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и ФИО3, в текст кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена. внесены часть изменений и дополнений, составлен новый график погашения задолженности по кредиту.
По мнению суда, заявленные исковые требования истицы не подлежат удовлетворению в связи со следующим.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид платы (комиссий) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита (пункт 1.5. кредитного договора), являющиеся не чем иным как взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взимания ежемесячной платы (комиссии) за размещение и обслуживание кредита не имеется.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Если из содержания сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Между тем, оснований ко взысканию в пользу истицы с банка ранее уплаченных ею в счет исполнения условий кредитного договора денежных средств в качестве платы за размещение денежных средств, включая обслуживание кредита, предусмотренные п.1.5. кредитного договора, не имеется.
В соответствии со ст. 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.
К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в пунктах 1 и 2 статьи 389 настоящего Кодекса.
Учитывая, что с 30.09.2009г. истица Шелудченко О.В. не является заемщиком по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. по причине выбытия ее из обязательства в связи с переводом своего долга на другое лицо, то, соответственно, правоотношения между Банком и истицей как кредитором и заемщиком прекращены.
Таким образом, истица, в соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращение того, что было исполнено ею до момента прекращения правоотношений с банком.
Поскольку суд отказал в удовлетворении исковых требований истицы о взыскании денежных средств, уплаченных ею по кредитному договору в качестве платы за размещение и обслуживание кредита, то, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истицей на указанную сумму в соответствии со ст.395 ГК РФ.
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шелудченко О.В. к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение 10 дней.
Судья И.И.Петрова