Дело № 2- 3138/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июля 2010г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Латыповой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хрипунова ФИО6 к Открытому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Хрипунов В.В. обратился в суд с указанным иском, мотивируя следующим. ОАО «Военно-страховая компания» не признало страховым случаем установленную ему инвалидность Номер обезличен группы и отказало в выплате страхового возмещения. В обоснование отказа страховщик указал, что причиной инвалидности было заболевание, возникшее у него до заключения договора, что будто бы противоречит абзацу 4 п.3.1.2 Договора. Данное утверждение страховщика опровергается разделом 5 договора, где указано: п.5.1. По страхованию жизни страхователя (застрахованного) не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п.3.1.1 и п.3.1.2 настоящего договора, наступившие в результате п.п.5.1.1-5.1.7. Указанные пункты договора его случай не предусматривают, то есть страховщик включил его в этот перечень по надуманным основаниям с целью ухода от ответственности, таким образом, причиняя ему страдания, вынудил его защищать права и интересы с помощью суда. Просит взыскать с ответчика причитающуюся ему страховую сумму 189 тысяч руб. и возместить моральный вред в размере 100 тысяч руб.
В судебном заседании истец на иске настаивал. Дополнил иск требованием о взыскании неустойки по 9.3 договора страхования за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с 04.03.2010г. по 16.07.2010г. в размере 25601 руб. Пояснил, что договор страхования им был заключен в связи с ипотекой. 4 марта 2010 году ему установлена инвалидность Номер обезличен группы в связи с заболеванием - .... Ранее он на учете в медицинских учреждениях не состоял, в медицинские учреждения за медицинской помощью не обращался, заболеваний не имел. Лишь в детстве, в возрасте 13 лет, он перенес операцию на .... После этого нигде на учете не состоял, в медицинские учреждения не обращался, лечения не проходил. В 1999 году находился на лечении в городской больнице Номер обезличен незначительное время. Затем в 2008 году находился на стационарном лечении в городской больнице Номер обезличен по поводу .... При заключении договора страхования был здоров, за 30 лет проблем со здоровьем не имел. После проведенной операции в 1978г. чувствовал себя здоровым. О диагнозе - ... при нахождении на стационарном лечении в 1999г. не знал, так как через несколько дней после госпитализации ушел из больницы сам, выписку не брал, о диагнозе не знал.
Представитель ответчика Леонтьева Н.О. в судебном заседании иск не признала. Пояснила суду, что Хрипунов В.В. имел данные заболевания на период заключения договора страхования, однако в анкете указал на отсутствие у него заболеваний. Не сообщил ни о своих неоднократных госпитализациях, ни о проведенных операциях. Истец болен с 13 летнего возраста, когда перенес травму позвоночника. По этому поводу он неоднократно находился на лечении, ему проводились повторные операции в 1978г., 1979г., 1980г. В 1999г. также находился на лечении в городской больнице Номер обезличен. Таким образом, причиной установления истцу инвалидности явилось заболевание, возникшее до заключения договора страхования, что по условиям договора страхования не является страховым случаем. Кроме того, истец в соответствии с п.7.1.4 Договора должен был уведомить страховщика об изменениях в состоянии здоровья. В соответствии с п.7.4.4 Договора страхования страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения если имело место сообщение ложных сведений о здоровье страхователя. Поэтому обязанности по выплате страхового возмещения у ответчика не возникает. В случае сообщения при заключении договора страхования о наличии заболевания и перенесенных операциях, договор страхования также был бы заключен, но на иных условиях. Также не признают требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку взыскание компенсации морального вреда по имущественным требованиям законом не предусмотрено. Не согласны также с требованием о взыскании неустойки. Период просрочки истцом рассчитывается неверно с 04.03.2010г. Согласно п.7.2, п.7.3 договора страхования с момента обращения с заявлением о страховой выплате страховщик в течение 5 календарных дней составляет акт, в течение 3 рабочих дней принимает решение, в течение 5 рабочих дней производит выплату. Заявление истцом было подано 16.03.2010г. В иске просит отказать.
Выслушав истца, представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что в обеспечение кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. (договора ипотеки) был заключен между ОАО «Военно-страховая компания» и Хрипуновым ФИО7, ФИО4, ФИО3 комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг.
Предметом данного договора страхования является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных).
В частности, по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного) является страховым случаем:
Частичная или полная утрата трудоспособности с установлением Страхователю (Застрахованному) 1 или 2 группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания.
Под инвалидностью в договоре понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации.
Под заболеванием применительно к условиям настоящего договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.5.1 Договора), возникшее в период действия настоящего Договора или заявленное Страхователем (Застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность Страхователя (Застрахованного) в течение срока действия настоящего Договора.
Как указано в п.7.1.1 Договора, при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему договору.
Согласно п.7.1.6 Страхователь обязан сообщать страховщику о существенных изменениях в состоянии здоровья страхователя (существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование), в течение 30 суток, начиная со дня, когда ему стало известно о вышеуказанных изменениях.
Пунктом 7.4.4 Договора предусмотрено, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если в результате расследования будет установлено, что в период действия настоящего Договора имели место сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений о профессиональном риске и здоровье Страхователя.
При заключении данного договора истец Хрипунов В.В. заполнил бланк заявления на комплексное ипотечное страхование ОАО «Военно-страховая компания», в котором напротив всех перечислений заболеваний указал на их отсутствие. В том числе в графе «Нервная система - паралич, парез» указал «нет». В графе «как Вы считает, состояние Вашего здоровья сейчас хорошее или удовлетворительное ?» указал - удовлетворительное. Графу «наименование и адрес медицинского учреждения, в котором Вы наблюдаетесь, проходите лечение или состоите на учете:» не заполнил.
Из представленных суду медицинских документов усматривается, что Хрипунов В.В. в несовершеннолетнем возрасте, в 1978г. перенес операцию на .... Повторные операции имели место в 1979, 1980 годах.
После этого состояние здоровья истца улучшилось, являлось стабильным, и на протяжении длительного периода времени истец не только не находился на учете в медицинском учреждении, но даже и не обращался до 1999 года ни в какие медицинские учреждения по поводу своего состояния здоровья.
В 1999 году Хрипунов В.В. находился на стационарном лечении в ... отделении. В направлении на госпитализацию указан диагноз: ... После лечения был поставлен диагноз: .... Поступил на лечение 27.05.1999г., а 06.06.1999г. ушел из отделения сам.
Как пояснил истец в судебном заседании, он сам ушел из больницы, выписного эпикриза не брал, больничный не оформлял, поэтому не знал, что ему был выставлен диагноз - .... Ушел, так как чувствовал себя хорошо.
С 1999 года по день заключения договора страхования истец за медицинской помощью не обращался ни разу, на лечении не находился, на здоровье не жаловался. Считал себя здоровым человеком.
Факт того, что с 1999г. по 2006г. Хрипунов В.В. нигде не лечился, в медицинские учреждения по поводу своего здоровья не обращался, жалоб на здоровье не предъявлял, подтверждается собранными по делу медицинскими документами.
Поэтому указание истцом в заявлении на страхование отрицательных ответов по поводу наличия у него заболеваний нельзя расценивать как сообщение ложных сведений о своем состоянии здоровья.
На момент составления заявления и на момент заключения договора страхования истец действительно не имел тех заболеваний, которые были перечислены в заявлении.
О том, что в 1999г. ему выставлялся диагноз -..., он не знал, поскольку не закончил стационарное лечение, ушел из больницы сам, выписку из истории болезни не брал, об окончательном диагнозе - ... который указывается в выписке, не знал.
Доказательств обратного суду не представлено.
Поэтому им и не было ничего указано в графе «Наименование и адрес медицинского учреждения, в котором Вы наблюдаетесь, проходите лечение или состоите на учете:».
В 2008г. истец впервые с 1999г. обратился в медицинское учреждение, ему был выставлен диагноз - ..., выдан был посыльный лист на МСЭК, но инвалидность истцу установлена не была.
После этого истец продолжал работать.
27.01.2010г. Хрипунов В.В. был госпитализирован в неврологическое отделение ... Номер обезличен, где находился на лечении до 10.02.2010г. Был выставлен диагноз: ...
Был направлен на МСЭК, проходил освидетельствование с 04.03.2010г. по 11.03.2010г. и был признан инвалидом Номер обезличен группы по общему заболеванию.
Согласно заключению судебной медицинской экспертизы, у истца Хрипунова В.В. имеется следующее заболевание, которое привело к установлению Номер обезличен группы инвалидности: ...
Первые признаки данного заболевания, по данным представленных медицинских документов в виде: ... были выявлены у Хрипунова В.В. в 1999 году.
О наличии ..., который в последствии привел к развитию ..., Хрипунов В.В. не мог не знать.
Далее, в заключении судебной медицинской экспертизы указано, что следует отметить, что о возможности развития какого-либо осложнения данного заболевания, в том числе и ... Хрипунов В.В. мог и не знать.
С учетом всех исследованных доказательств по делу, оснований утверждать, что истец сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования о своем состоянии здоровья, не имеется.
Поскольку он мог и не знать о возможных последствиях ..., приведших к развитию ....
Поэтому истец и не указал в заявлении на такое заболевание, как ... в строке «нервная система».
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Поскольку судом не установлен факт сообщения истцом ложных сведений о обстоятельствах, имеющих существенное значение, в частности, о своем состоянии здоровья, оснований для отказа в выплате страхового обеспечения не имеется.
Согласно графику страховой премии и страховой суммы, размер страхового обеспечения по случаю установления истцу инвалидности Номер обезличен группы в период действия договора страхования с 05.04.2009г. по 06.04.2010г. составляет 189 640 руб. 55 коп.
Указанная сумма и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
Поскольку в настоящее время выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО8 следовательно, страховое обеспечение подлежит перечислению на счет для погашения задолженности по кредитному договору в ФИО9».
Также подлежат удовлетворению исковые требования Хрипунова В.В. о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового обеспечения.
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате 16 марта 2010г., что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Согласно п.п.7.3.1-7.3.3 Страховщик обязан в течение 5 календарных дней после получения всех документов подписать страховой акт. В течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта принять решение о выплате страхового возмещения. Произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней после принятия решения о выплате страхового возмещения.
В соответствии с п.9.3 Договора страхования, в случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в срок, установленный договором, лицо, которому производится страховая выплата, вправе требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.
Расчет неустойки: за период с 01.04.2010г. (срок выплаты с учетом положений п.7.3.1-7.3.3. Договора) до 16.07.2010г. - 106 дней.
0,1% от 189 640,55 руб. = 189,64 руб. х 106 дней = 20101 руб. 90 коп.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом положений ст.333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить сумму неустойки до 10 000 руб. с учетом соразмерности последствиям нарушенного обязательства.
Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Невыплатой страхового обеспечения нарушены имущественные права истца, а не личные неимущественные права.
Законодательством, регулирующим отношения сторон по договору страхования, не предусмотрена возможность получения компенсации морального вреда при нарушении имущественных прав, вытекающих из договора страхования.
Поэтому компенсация морального вреда взысканию в данном случае не подлежит.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой при подаче иска истец был освобожден.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Хрипунова ФИО10 удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» в пользу Хрипунова ФИО11 страховую выплату в размере 189 640 руб. 55 коп., перечислив на счет Номер обезличен ...» в ОПЕРУ-1 Банка России, БИК 044501002 в погашение кредита по договору Номер обезличен, неустойку в размере 10 000 руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы неустойки, компенсации морального вреда Хрипунову ФИО12 отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5192 руб. 81 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова