взыскание задолженности

Дело № 2-4712/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2010 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Рыбалко В. И.,

при секретаре Красновой Ю. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Абрамовой О.В., Санатуллиной Н.Н., Кулазиной В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Абрамовой О. В., Санатуллиной Н. Н., Кулазиной В. Т. о взыскании задолженности по кредитному договор.

Исковые требования мотивированы следующим. На основании договора *** от *** о предоставлении кредита на неотложные нужды, ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Абрамовой О. В. кредит в сумме 500 000 руб., с процентной ставкой - 17 % годовых. Дата (срок) погашения кредита - ***, величина ежемесячного взноса - 13 940 руб. Кредитный договор включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифный план. В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Абрамова О. В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредита Абрамова О. В. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с требованиями Банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договорами поручительства *** от ***, заключенными между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Санатуллиной Н. Н., Кулазиной В. Т. На основании п. 1.1 договоров поручительства поручители обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Абрамовой О. В. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Абрамовой О. В. обеспеченного договором обязательства, поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и заемщик (Абрамова О. В.), включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на *** общая сумма задолженности Абрамовой О. В. по кредитному договору *** от *** о предоставлении кредита на неотложные нужды составляет 540 565 руб. 90 коп., в том числе: кредит - 391 842 руб. 91 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 115 093 руб. 95 коп.; комиссия за ведение счета (0,3%) - 33 629 руб. 03 коп.

ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд взыскать в его пользу в солидарном порядке с Абрамовой О. В., Санатуллиной Н. Н., Кулазиной В. Т. Задолженность по кредитному договору в размере 540 565 руб. 90 коп., а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 8605 руб. 66 коп.

Согласно записи акта о смерти *** от *** Кулазина В.Т., *** года рождения, проживавшая по адресу: ..., ..., ..., ..., умерла в г. Ульяновске ***.

На основании ст.ст., 220, 221 ГПК РФ производство по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кулазиной В. Т. прекращено.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» поддержал исковые требования, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Действующее законодательство предусматривает заключение письменного кредитного договора путем принятия Банком письменного заявления -оферты заемщика.

Ответчица Абрамова О. В. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что она действительно брала кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме 500 000 руб. на развитие бизнеса. В настоящее время кредит не погашен. Имеется просрочка внесения платежей по кредитному договору. Просрочка образовалась вследствие тяжелых семейных обстоятельств. Вскоре после получения кредита умерла мать Абрамовой О. В. - Кулазина В. Т. Затем в квартире Абрамовой О. В. произошла кража. В начале 2010 года Абрамова О. В. попала в больницу с тяжелой травмой ноги.

Абрамова О. В. вела переговоры с представителями ОАО АКБ «РОСБАНК» о реструктуризации задолженности, оформлении нового кредита, выведении Санатуллиной Н. Н. из состава поручителей. Для выведения Санатуллиной Н. Н. из состава поручителей Абрамовой О. В. было необходимо внести в банк 160 000 руб. Однако Абрамова О. В. не смогла выполнить данное условие, так как попала в больницу.

Абрамова О. В. собирается предпринять все возможные меры к погашению задолженности по кредитному договору.

Условия заключенного кредитного договора были понятны Абрамовой О. В., ее никто не вводил в заблуждение относительно условия получения и погашения кредита.

Абрамова О. В. полагала, что вносимые ею деньги идут в погашение основного долга по кредитному договору.

Санатуллина Н. Н. является давней подругой Кулазиной В. Т. Никто не принуждал Санатуллину Н. Н. выступить поручителем по кредитному договору.

Ответчица Санатуллина Н. Н. в судебном заседании иск не признала, указала, что на момент заключения договора поручительства она проходила амбулаторное лечение - находилась на больничном после перенесенной полостной операции. Санатуллина Н. Н. плохо себя чувствовала, принимала различные лекарства. Абрамова О. В. и Кулазина Т. П. вынудили Санатуллину Н. Н. приехать в банк и подписать договор поручительства. Сущность договора Санатуллиной Н. Н не была разъяснена, экземпляр договора не был ей передан при заключении договора.

Представитель Санатуллиной Н. Н. в судебном заседании иск не признал, указал, что в силу плохого физического состояния в момент заключения договора поручительства Санатуллина Н. Н. не могла отдавать отчет в своих действиях и руководить ими.

Кредитный договор между ОАО АКБ «РОСБАНК» не был заключен в письменной форме путем подписания одного документа, что влечет его недействительность. Недействительность кредитного договора, в свою очередь, влечет недействительность договора поручительства.

Представленные в банк справки о доходах Санатуллиной Н. Н. не соответствуют действительности, в ООО «Созвездие» она никогда не работала. Ранее Банк не предъявлял в Санатуллиной Н. Н. требования о досрочном погашении кредита.

Банк незаконно взыскивал с заемщика комиссию за ведение счета. Сумма задолженности подлежит перерасчету с уменьшением на сумму ранее внесенных Абрамовой О. В. сумм платы за ведение счета.

Расчет задолженности, представленный банком, является необоснованным. Правильность расчета не проверена. В платежных документах, представленных Абрамовой О. В. указано, что внесенные ею суммы поступили в счет погашения кредита. Таким образом, указанные суммы подлежат зачислению в счет погашения основного долга, а не процентов и комиссии.

Представитель Санатуллиной Н. Н. не оспаривал полномочия Виноградовой М. Н. заключать от имени Банка договоры поручительства.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов и возражений.

Судом установлено, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Абрамовой О. В. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Абрамовой О. В. кредит в сумме 500 000 руб., с процентной ставкой - 17 % годовых. Дата (срок) погашения кредита - ***, величина ежемесячного взноса - 13 940 руб.

Кредитный договор включает подписанные заемщиком: Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заявление об открытии банковского специального счета, а также Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифный план.

Согласно п. 2 Заявления о предоставлении кредита Абрамова О. В. заявила, что она полностью понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления.

В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Абрамова О. В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления - оферты.

В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В связи с изложенным суд считает необоснованным довод представителя Санатуллиной Н. Н. о недействительности договора поручительства ввиду недействительности кредитного договора, поскольку он не был заключен в письменной форме путем составления одного документа.

В п. 1.2 договоров поручительства указаны все основные параметры кредитного договора (размер кредита - 500 000 руб., срок кредита - до ***, путем осуществления ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа - 13 940 руб., размер процентов за пользование кредитом - 17% годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1500 руб., размер единовременной комиссии - 3000 руб., размер неустойки -0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки).

Согласно п. 1.3 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Абрамовой О. В. обеспеченного договором обязательства, поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 1.4 поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и заемщик (Абрамова О. В.), включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Ответчица Санатуллина Н. Н. не оспаривала в судебном заседании факт подписания ею договора поручительства *** от ***.

Санатуллиной Н. Н. не представлены суду доказательства того, что в момент заключения договора поручительства она не отдавала отчет своим действиям и не могла руководить ими.

Плохое самочувствие Санатуллиной Н. Н. после перенесенной полостной операции, нахождение на больничном не могут служить доказательством того, что в момент заключения договора поручительства она не отдавала отчет своим действиям и не могла руководить ими.

Представление в банк не соответствующих действительности сведений о месте работы и заработной плате Санатуллиной Н. Н. не могут служить основанием для освобождения ее от ответственности, так как заключение договора поручительства было добровольным волеизъявлением Санатуллиной Н. Н.

Ответчиками не представлены суду доказательства недостоверности представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, дающие суду основания не принимать данный расчет во внимание.

Суммы платежей, произведенных Абрамовой О. В. согласно представленным ею платежным документам, соответствуют суммам поступлений по кредитному договору, указанным в расчете Банка.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В связи с изложенным суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании в его пользу в солидарном порядке с Абрамовой О. В., Санатуллиной Н. Н. задолженности по кредитному договору в размере 506 936 руб. 86 коп. (391 руб. 842 руб. 91 коп. + 115 093 руб. 95 коп.).

Суд считает не подлежащим удовлетворению исковое требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании в его пользу с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение счета (0,3%) в размере 33 629 руб. 03 коп. При этом суд руководствуется следующим.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания комиссии за ведение счета не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитный договор в части платежей, внесенных Абрамовой О. В. по исполнение условий данного договора, прекращен надлежащим исполнением обязательства.

В связи с этим, суд считает необоснованным требование представителя Санатуллиной Н. Н. о зачете ранее внесенных Абрамовой О. В. сумм платы за ведение ссудного счета в счет оплаты задолженности по основному долгу или оплаты задолженности по процентам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Абрамовой О. В., Санатуллиной Н. Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины в размере по 3958 руб. 60 коп. с каждой.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Абрамовой О.В., Санатуллиной Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 506 936 руб. 86 коп.

Взыскать с Абрамовой О.В., Санатуллиной Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по 3958 руб. 60 коп. с каждой.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.

Судья В. И. Рыбалко