ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ульяновск 03 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Волкова Н.Г.,
при секретаре Шабинской Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» к Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском, уточненным в судебном заседании к Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 66 295 руб. 79 коп., возмещения судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** г. истец обязался предоставить Мильченко Е.Н. кредит на потребительские нужды в общей сумме 100 000 руб. 00 коп. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от *** года. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых, плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1,00% от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,40 % от суммы фактической задолженности за каждый календарный день, а также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** года.
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Мильченко Е.Н. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены: договор поручительства с Шафигуллиной Ф.З. *** от *** и договор поручительства *** от *** с Рогожкиной О. Г.
В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства *** и *** от *** поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Мильченко Е.Н., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Мильченко Е.Н. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.
21.07.2010 Мильченко Е.Н. было направлено заказное письмо с требованием уплатить задолженность по кредитному договору *** от ***, которое было оставлено без ответа.
Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Мильченко Е.Н. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за Заемщика в соответствии с условием вышеуказанных договоров поручительства.
По состоянию на 03 сентября 2010 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Мильченко Е.Н. составляет сумму 66 295 руб. 79 коп., в т.ч. сумма основного долга 53 706 рублей 43 копейки, просроченные проценты 6649 руб. 34 коп., плата за размещение денежных средств 1 773 руб. 16 коп., неустойка по основному долгу 1386 руб. 86 коп., неустойка по процентам и по плате за размещение денежных средств в размере 2 780 руб.
Обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ неоднократное нарушение сроков оплаты кредита является существенным нарушением условий договора. Таким образом, со стороны ответчиков имелись существенные нарушения условий договора.
Представитель истца - Петрунов И.А. в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, настаивал на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что последний платеж по кредиту был внесен 30.01.2010.
Ответчик Мильченко Е.Н. в судебном заседании исковые требования признала. Факт заключения кредитного договора и образования по кредиту задолженности не отрицала. Пояснила, что последний платеж внесла 30.01.2010, после чего платежи прекратились в связи с финансовыми трудностями. С письменным заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей по кредиту в банк не обращалась. Расчет, представленный банком и размер задолженности не оспаривала.
Ответчики Шафигуллина Ф.З. и Рогожкина О.Г. в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дне судебного заседания извещены надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца и ответчика суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Дело рассматривается в пределах заявленных требований.
Судом установлено, что *** года между ЗАО «Газбанк» и Мильченко Е.Н. был заключен кредитный договор ***. На основании данного договора ЗАО «Газбанк» предоставил Мильченко Е.Н. кредит в сумме 100 000 рублей на потребительские нужды. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от ***.
Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18 % годовых, плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1,00% от суммы кредита и ежемесячно в течение фактического периода пользования кредитом в размере 0,40 % от суммы фактической задолженности за каждый календарный день, а также уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** года.
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Мильченко Е.Н. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом были заключены: договор поручительства с Шафигуллиной Ф.З. *** от *** и договор поручительства *** от *** с Рогожкиной О. Г.
В соответствии с п. 1.3. договоров поручительства *** и *** от *** поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Мильченко Е.Н., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4 договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной.
Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиком были нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились. Ранее Мильченко Е.Н. неоднократно нарушала сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. Согласно представленному расчету, последний платеж в погашение кредита и уплате процентов был внесен Мильченко Е.Н. 30.01.2010.
21.07.2010 Мильченко Е.Н. было направлено заказное письмо с требованием уплатить задолженность по кредитному договору *** от ***, которое было оставлено без ответа.
Истец также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Мильченко Е.Н. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за Заемщика в соответствии с условием вышеуказанных договоров поручительства.
По состоянию на 03 сентября 2010 года задолженность по исполнению кредитных обязательств Мильченко Е.Н. составляет сумму 66 295 руб. 79 коп., в т.ч. сумма основного долга 53 706 рублей 43 копейки, просроченные проценты 6649 руб. 34 коп., плата за размещение денежных средств 1 773 руб. 16 коп., неустойка по основному долгу 1386 руб. 86 коп., неустойка по процентам и по плате за размещение денежных средств в размере 2 780 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены.
Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п.5.2.4 кредитного договора *** от ***, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить срок пользования кредитом и потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и начисленных на него процентов в случаях в том числе однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов (полностью или в части), сроков по уплате платежей за размещение банком денежных средств; нарушения заемщиком срока возврата кредита.
П.п. 6.1 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15 % от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки.
В связи с изложенным, исковые требования ЗАО «Газбанк» в части расторжения договора и взыскания в солидарном порядке с Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. задолженности по кредитному договору *** от *** в части задолженности по основному долгу в размере 53 706 рублей 43 копейки, просроченных процентов - 6 649 руб. 34 коп., неустойки по основному долгу 1386 руб. 86 коп., неустойки по процентам и по плате за размещение денежных средств в размере 2 780 руб., а всего в размере 64 522 руб. 63 коп. подлежат удовлетворению.
Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчиков долга по внесению платы за размещение денежных средств в размере 1 773 руб. 16 коп. суд руководствуется следующим.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, исковые требования ЗАО «Газбанк» в части взыскания с Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. задолженности по внесению платы за размещение денежных средств и неустойки по плате за размещение денежных средств в размере 1 773 руб. 16 коп. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях - по 711 руб. 89 коп. с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Закрытым акционерным обществом «ГАЗБАНК» и Мильченко Е.Н..
Взыскать с Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 64 522 (Шестьдесят четыре тысячи пятьсот двадцать два) рубля 63 копейки.
Взыскать с Мильченко Е.Н., Шафигуллиной Ф.З., Рогожкиной О.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «ГАЗБАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 711 (Семьсот одиннадцать) рублей 89 копеек с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья