06 сентября 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В.,
при секретаре Шумеевой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» к Сысуевой О.Ю., Сысуеву И.В., Захарову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО Коммерческий банк «ГАЗБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Сысуевой О.Ю., Сысуеву И.В., Захарову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 29.11.2007 года с ответчиком Сысуевой О.Ю. был заключен кредитный договор за № КД - ***, по условиям которого истец предоставил ответчику Сысуевой О.Ю. кредит в сумме 290 000 руб. со сроком погашения не позднее 29.11.2012 года. По условиям кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты по кредиту в следующем размере: один год кредитования- 14,99%, второй год кредитования- 14,00%, третий год- 13%, четвертый год- 12%, пятый год- 11,00%, также обязался внести плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от срока пользования кредитом в следующем размере: первый год кредитования- 0,72%, второй год- 0,68%, третий год- 0,59%, четвертый год- 0,44%, пятый год- 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15% от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки- в случае просрочки возврата суммы кредита и ( или) процентов за пользование кредитом, а также платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был обусловлен не позднее 29.11.2012 года. В качестве исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, с ответчиками Сысуевым И.В., Захаровым А.Ю. 29.11.2007 года были заключены договора поручительства, на основании которых поручители отвечает по обязательствам заемщика в том же объеме. Свои обязательства по возврату кредита Сысуева О.Ю. надлежащим образом не исполняла. В адрес заемщика и поручителей направлялись письменные уведомления о необходимости погасить задолженность по кредиту. По состоянию на 05 августа 2010 года задолженность по кредитному договору составляет 226 662 руб. 47 коп. Просят взыскать с ответчиком в солидарном порядке в пользу банка задолженность в указанном размере, с нарастающим итогом на день вынесения судебного решения, а также расходы по государственной пошлине в сумме 5466 руб. 62 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности- Д.В. Манин уточнил исковые требования. Пояснил, что по состоянию на 06.09.2010 года задолженность по кредитному договору составляет 242 441 руб. 35 коп., в том числе: основной долг - 196 342, 87 руб., неуплаченные проценты- 12 275, 76 руб., неуплаченная плата за размещение денежных средств- 11 977 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг- 15 192, 78 руб., неустойка, начисленная на неуплаченные проценты - 2 661, 47 руб., неустойка, начисленная на неуплаченную плату за размещение денежных средств- 1 991, 47 руб. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 242 441 руб. 35 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 5466, 62 руб.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещались судом о времени и месте судебного заседания. Доказательств неявки на судебное заседание по уважительным причинам суду не представили.
С учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считаю, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что 29.11.2007 года между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Сысуевой О.Ю. был заключен кредитный договор за № КД - ***, по условиям которого, истец предоставил ответчику Сысуевой О.Ю. кредит в сумме 290 000 руб. со сроком погашения не позднее 29.11.2012 года.
По условиям кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты по кредиту в следующем размере: один год кредитования- 14,99%, второй год кредитования- 14,00%, третий год- 13%, четвертый год- 12%, пятый год- 11,00%, также обязался внести плату за размещение кредитором денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита и ежемесячно, независимо от срока пользования кредитом в следующем размере: первый год кредитования- 0,72%, второй год- 0,68%, третий год- 0,59%, четвертый год- 0,44%, пятый год- 0,18%, также уплатить неустойку в размере 0,15% от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки- в случае просрочки возврата суммы кредита и ( или) процентов за пользование кредитом, а также платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был обусловлен не позднее 29.11.2012 года.
Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком Сысуевой О.Ю. свои обязательства по кредитному договору от 29.11.2007 года и передал ответчику денежные средства в сумме 290 000 руб., вместе с тем, ответчик не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование задолженности по договору, которая по состоянию на 06.09.2010 года составляет 242 441, 35 руб.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Сысуева О.Ю. не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору от 29.11.2007 года и допустил образование задолженности.
Задолженность по кредитному договору составляет на 06.09.2010 года 242 441 руб. 35 коп., в том числе: основной долг - 196 342, 87 руб., неуплаченные проценты- 12 275, 76 руб., неуплаченная плата за размещение денежных средств- 11 977 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг- 15 192, 78 руб., неустойка, начисленная на неуплаченные проценты - 2 661, 47 руб., неустойка, начисленная на неуплаченную плату за размещение денежных средств- 1 991, 47 руб.
В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручители Сысуев И.В., Захаров А.Ю. по договорам поручительства приняли на себя обязательство отвечать перед истцом по обязательствам заемщика солидарно. В связи с чем, задолженность по кредитному договору от 29.11.2007 года должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования банка о взыскании с ответчиков неуплаченной платы за размещение денежных средств в сумме 11 977 руб. и неустойки, начисленной на неуплаченную плату за размещение денежных средств в сумме 1991 руб. 47 коп. являются незаконными и необоснованными.
По своей сути, плата за размещение денежных средств является платой за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы размещение денежных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за размещение денежных средств и неустойки, начисленной за неуплаченную плату за размещение денежных средств, не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 29.11.2007 года в сумме 228 472 руб. 88 коп., в том силе: основной долг - 196 342, 87 руб., неуплаченные проценты- 12 275, 76 руб., неустойка, начисленная на просроченный основной долг- 15 192, 78 руб., неустойка, начисленная на неуплаченные проценты - 2 661, 47 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 5151 руб. 20 коп.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18 руб. 09 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199, 235 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» - удовлетворить частично.
Взыскать с Сысуевой О.Ю., Сысуева И.В., Захарова А.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК» задолженность по кредитному договору от 29.11.2007 года в сумме 228 472 руб. 88 коп., расходы по государственной пошлине в равных долях в сумме 5151 руб. 20 коп.
Взыскать с Сысуевой О.Ю., Сысуева И.В., Захарова А.Ю. государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 18 руб. 09 коп. в равных долях.
В остальной части иска- отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Е.В. Алексеева