Дело № 2-4804/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 сентября 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: судьи Алексеевой Е.В., при секретаре Шумеевой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганичева С.В. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела.
Исковые требования мотивированы тем, что 12.12.2007 года он заключил с ответчиком кредитный договор за № ***, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 920 000 руб. Кредитным договором предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать данное условие договора недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере 71 300 руб., которую он уплатил ответчику за период с 11.01.2008 года по 01.08.2010 года. Просит также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 383, 55 руб., расходы по государственной пошлине в сумме 2233 руб. 67 коп.
В судебном заседании истец Ганичев С.В. поддержал исковые требования и дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указал, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор от 12.12.2007 года заключен был между сторонами добровольно, заемщик был ознакомлен с условиями заключаемого договора, согласился с ними, обязался исполнять свои обязательства перед кредитором по договору. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года за № 395-1 ( с последующими изменениями), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года за № 395-1 ( с последующими изменениями), процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно статье 5 Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов является законным, поскольку указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для признания указанного пункта договора недействительным и взыскания денежных сумм за ведение ссудного счета, а также процентов, не имеется.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования Ганичева С.В. законными и обоснованными.
Выслушав истца Ганичева С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
Судом установлено, что 12.12.2007 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор за № ***, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 920 000 руб.
По условиям кредитного договора, Ганичеву С.В. ответчиком был предоставлен кредит в сумме 920 000 руб. на приобретение автомобиля.
Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 8,5% годовых, срок погашения заемщиком кредита не позднее 12.12.2012 года.
Свои обязательства ответчик перед истцом по кредитному договору исполнил и предоставил Ганичеву С.В. сумму кредита в размере 920 000 руб., что не оспаривается сторонами.
Исходя из условий кредитного договора от 12.12.2007 года, а именно п. 2.5 договора, для учета задолженности по кредиту ( по основному долгу) Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
За период с 11.01.2008 года по 01.08.2010 года в соответствии с п. 2.5 кредитного договора от 12.12.2007 истец уплатил банку за ведение ссудного счета 71 300 руб., что подтверждается представленными квитанциями.
По мнению суда, условие кредитного договора от 12.12.2007 года за № ***, заключенного между Ганичевым С.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п. 2.5 в части взимания с Ганичева С.В. платы за открытие и ведение ссудного счета является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных сумм, уплаченных Ганичевым С.В. банку за ведение ссудного счета за период с 11.01.2008 года по 01.08.2010 года, не имеется.
В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон ( п. 4 ст. 453 ГК РФ).
Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за ведение ссудного счета за период с 11.01.2008 года по 01.08.2010 года были уплачены Ганичевым С.В. банку в силу действующих на то время условий кредитного договора, Ганичев С.В. не вправе требовать возвращения уплаченных им банку за данный период времени денежных сумм за открытие и ведение ссудного счета и, соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает необходимым исковые требования Ганичева С.В. удовлетворить частично, признать недействительным условие кредитного договора от 12.12.2007 года за № ***, заключенного между Ганичевым С.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п. 2.5 в части взимания с Ганичева С.В. платы за открытие и ведение ссудного счета, а в остальной части иска отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ганичева С.В. - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 12.12.2007 года за № ***, заключенного между Ганичевым С.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», указанное в п. 2.5 в части взимания с Ганичева С.В. платы за открытие и ведение ссудного счета.
В остальной части иска- отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья: Е.В. Алексеева