о взыскании кредитной задолженности

Дело №2-423410

02 сентября 2010 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Родионовой В.П.,

при секретаре Абдулхаковой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Литвинчуку А.Н., Макаренковой О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебные расходов

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АИЖК» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от 01.03.2007 г. заемщику - залогодателю Литвинчуку А.Н., и заемщику - Макаренковой О.Е. ЗАО КБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 2 250 000,00 рублей сроком на 120 месяцев для приобретения в собственность Литвинчука А.Н. квартиры состоящей из трёх комнат, общей площадью 71,99 кв.м. Квартира расположена по адресу: .... Кредит в сумме 2 250 000,00 рублей зачислен 06.03.2007 г. на счет Ответчика Литвинчука А.Н. № ***, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 06.03.2007 г. по 07.03.2007 г.. По состоянию на 20.02.2007 г. квартира была оценена в размере 2 500 000,00 рублей, что подтверждается Отчетом об оценке № *** от 20.02.2007 г., составленным независимым оценщиком ООО «Инфо-Центр Аудит» и указано в закладной. В соответствии с договором купли - продажи квартиры от 01.03.2007 г. указанная квартира была приобретена по цене 2 500 000,00 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от 01.03.2007 г. произведена 02.03.2007 г. УФРС по Ульяновской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком, как должником-залогодателем и выданной УФРС по Ульяновской области 02.03.2007 г. первоначальному залогодержателю ЗАО КБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК». Запись о регистрации ипотеки квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.03.2007 г. за № ***. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (Договор купли-продажи закладных № *** от 08.12.2005 г. (Акт приема-передачи закладных от 20.04.2007 г.) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной - ООО «Волжская ипотечная корпорация». Начиная с августа 2008 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а так же ст.309 Гражданского кодекса РФ Ответчиками не производятся. В силу п. 2 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.1.10. Кредитного договора залогодатель обязан обеспечивать имущественное страхование предмета ипотеки в пользу Кредитора в течение всего периода действия Кредитного договора и Закладной. Заемщиком-залогодателем были выполнены вышеуказанные условия относительно страхового обеспечения ипотечной сделки, однако, начиная с апреля 2009 года уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, Ответчиком не производится, что автоматически означает отсутствие страхового обеспечения. В связи с несвоевременным исполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также в связи с неисполнением Ответчиком обязательств по страховому обеспечению предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Агентством, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств *** от 11.08.2009 г. Указанное требование Ответчиками не исполнено. Задолженность Ответчиков по кредитному договору *** от 01.03.2007 г. по состоянию на 20.04.2010 г. составляет 2977993 рубля 31 копейка, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 2089953 рубля 89 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 458 090 рублей 42 копейки; начисленные пени в размере 429 949 рублей. Кроме того, начиная с 21.04.2010 г. и до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиками обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу в размере 2 089 953 рубля 89 копеек подлежат начислению проценты в размере 13,50 % годовых. Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой Квартиры, указанной в Закладной в размере 2 500 000,00 рублей. В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Истец заключил с ООО «Тольяттинское ипотечное агентство» договор об оказании услуг по обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке *** от 07.05.2008 года и дополнительное соглашение № *** от 30.03.2010 г. к указанному договору, в котором указана стоимость оказываемых услуг, включающая подготовку документов в суд - 10000 рублей и представительство Истца в судебных заседаниях - 20000 рублей. Таким образом, с учетом объема проделанной работы (составление искового заявления, подготовки пакета документов, участия в переговорах, судебном заседании), для защиты нарушенных прав Истец понес судебные расходы в сумме 30 000 рублей. Учитывая, что Ответчики недобросовестно исполняют принятые на себя обязательства, уклоняются от погашения задолженности по кредиту, не предпринимают мер по урегулированию задолженности по кредиту, что делает затруднительным исполнение решение суда в части принудительного изъятия и реализации квартиры, просят определить меру принудительного исполнения, предусмотренную статьей 68 Закона «Об исполнительном производстве», в виде принудительного выселения из квартиры Ответчика и проживающих с ними лиц с момента неисполнения требования судебного пристава-исполнителя о добровольном исполнении решения суда. Просит взыскать солидарно с Литвинчука А.Н. и Макаренковой О.Е. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № *** от 01.03.2007 г. по состоянию на 20.04.2010 г. в размере 2977993 рубля 31 копейка, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 2 089 953 рубля 89 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 458 090 рублей 42 копейки; начисленные пени в размере 429 949 рублей; начиная с 21.04.2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 089 953рубля 89 копеек; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из Отчета об оценке *** от 20.02.2007 г. и указанной в Закладной, в размере 2 500 000,00 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 27089 руб. 97 коп., а также солидарно взыскать с Соловьевой Е.И. и Соловьева Е.И. в пользу истца судебные расходы на участие представителя в размере 30000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Лебедева Н.В., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Просила обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2600000 рублей.

Ответчица Макаренкова О.Е. иск признала в части, на отрицала наличие договорных обязательств, указала, что по ее мнению проценты следует начислять с августа 2009 года, когда она узнала, что заемщик Литвинчук А.Н. перестал оплачивать кредит. Указала, что имеет небольшой доход, на иждивении несовершеннолетняя дочь, не имеет возможности вносить ежемесячные платежи согласно условиям договора.

Ответчик Литвинчук А.Н. в судебное заседание не явился, извещался заказной корреспонденцией по последнему известному адресу регистрации.

Выслушав представителя истца, ответчика исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Судом установлено, что по условиями кредитного договора № *** от 01.03.2007 г. заемщику - залогодателю Литвинчуку А.Н., и заемщику - Макаренковой О.Е. ЗАО КБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 2 250 000,00 рублей сроком на 120 месяцев для приобретения в собственность Литвинчука А.Н. квартиры состоящей из трёх комнат, общей площадью 71,99 кв.м. Квартира расположена по адресу: Ульяновская .... Кредит в сумме 2 250 000,00 рублей зачислен 06.03.2007 г. на счет Ответчика Литвинчука А.Н. № ***, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 06.03.2007 г. по 07.03.2007 г.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком, как должником-залогодателем и выданной УФРС по Ульяновской области 02.03.2007 г. первоначальному залогодержателю ЗАО КБ «ЕВРОПЕЙСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК». Запись о регистрации ипотеки квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.03.2007 г. за № ***. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что следует из отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Как установлено в судебном заседании, первоначальный кредитор исполнил перед ответчиками свои обязательства по кредитному договору *** от 01.03.2007 года и передал ответчикам денежные средства в сумме 2250000 руб.

Вместе с тем, ответчики не исполняют условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустили образование задолженности по договору.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.4.4.1 договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов в случае если заемщик не исполнит обязанность в установленный договором срок возврата Кредита, уплаты начисленных на него процентов, а также иных платежей по обязательствам заемщикам.

Как установлено в судебном заседании, ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате по нему процентов не исполняют в полном объеме.

В нарушение условий Закладной и Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в полном объеме не производятся ответчиками августа 2008 года. Указанное обстоятельство, по мнению суда, свидетельствует о ненадлежащем исполнении условий договора со стороны ответчиков.

Задолженность по кредитному договору *** от 01.03.2010 года составляет 2977993 рубля 31 копейка, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 2 089 953 рубля 89 копеек; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 458 090 рублей 42 копейки.

Начиная с 21 апреля 2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору суд определяет ко взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13.5 % годовых на сумму 2089953 руб. 89 коп.,

В соответствии с п.5.2, п.5.3. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно расчету истца, пени по просроченному основному долгу составляют - 429949 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки (пени) до 100000 рублей, поскольку каких-либо вредных последствий для истца в связи с неуплатой кредита не наступило.

В силу п.4.2 Закладной Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или не надлежащего исполнения ответчиком (залогодателем) своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п.7.1 Закладной, п.4.4.3 Кредитного договора, в случае, неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру.

В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 50 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимого имущества)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

С учетом изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Литвинчуку А.Н. - жилое помещение в виде трехкомнатной квартиры общей площадью 71.99 кв.м., расположенной по адресу: ....

В силу ст. 349, 350 ГК РФ Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенно заключения судебной строительно- технической экспертизы, проведенной Ульяновской лабораторией судебной экспертизы 17 августа 2010 года, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... ... составляет в ценах на дату составления заключения 2600000 рублей.

Суд считает возможным определить начальную продажную стоимость квартиры, являющейся предметом залога по кредитному договору *** от 01 марта 2007 года, в размере 2600000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчиков в равной доле с каждого в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины по 13217 руб. 95 коп., а всего 27089 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.819, 810, 450, 334 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Открытого акционерного общества « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Литвинчука А.Н., Макаренковой О.Е. задолженность по кредитному договору № *** от 01 марта 2007 года состоящую из основного долга 2089953 руб. 89 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом 458090 рублей, 42 коп., пени в размере 100000 рублей, начиная с 21 апреля 2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13.5% годовых на сумму 2089953 руб. 89 коп., в равной доле с каждого возврат государственной пошлины по 13217 руб. 95 коп.

Обратить взыскание на квартиру ..., принадлежащую на правее собственности Литвинчуку А.Н., установив начальную продажную цену 2600000 рублей.

В удовлетворении стальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья - В.П.Родионова