08 сентября 2010 года г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Матвеевой Л.Н.,
при секретаре Айсиной А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Коммерческого банка ФИО5» к Цормутян С.М., Гаспарян С.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
ЗАО АКБ ФИО8» обратился в суд с иском к Цормутян С.М., Гаспарян Н.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора *** ****** от *** г. истец обязался предоставить Цормутян С. М. кредит на потребительские расходы в общей сумме 250000 рублей 00 копеек. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от *** г. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательство уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования - 14,99 %, 2 год срока кредитования - 14,00 %, 3 год срока кредитования - 13,00 %. Согласно условиям кредитного договора ответчик взял на себя обязательство уплачивать кредитору плату за размещение денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования - 0,67 %, 2 год срока кредитования - 0,67 %, 3 год срока кредитования - 13,00 %. Также, ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** г. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Цормутян С. М. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключён договор поручительства с Гаспарян Н. Б. *** от *********. В соответствии с п. 1.3. договора поручительства ****** ДП от *** г. между ЗАО АКБ ФИО11 и Гаспарян Н.Б. поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Цормутян С. М., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Цормутян С. М. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором. *** г. Цормутян С. М. было направлено заказное письмо *** от *** г. с требованием о возврате кредита по кредитному договору *** от *** г. Истец также надлежащим образом уведомил поручителя о неисполнении заемщиком Цормутян С. М. своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к нему требования о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанного договора поручительства (копия заказного письма исх. *** от *** г. прилагаются). По состоянию на *** года задолженность по исполнению кредитных обязательств Цормутян С. М. составляет сумму 211 815 рублей 69 копеек, в т.ч. основной долг 172 431 рублей 16 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 18464 рублей 83 копейки, плата за размещение денежных средств 10 140 рублей 77 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 7 922 рублей 72 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 2 003 рублей 60 копеек, штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 852 рублей 61 копейка. На день подачи искового заявления обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены. С учетом представленного уточненного расчета просит привлечь ответчиков Цормутян С. М., Гаспарян Н. Б. к солидарной ответственности по
возврату кредита по кредитному договору *** от *** г., процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств, штрафных санкций, взыскав с Цормутян С. М., Гаспарян Н. Б. сумму основного долга 172 431 рублей 16 копеек, долг по уплате процентов за пользование кредитом 20675 рублей 73 копейки, плату за размещение денежных средств 10 640 рублей 77 копеек, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 16 458 рублей 06 копеек,
штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 2 895 рублей 49 копеек, штрафные санкции за просрочку внесения платы за размещение денежных средств 1 307 рублей 71
копейка, а всего 224 408 рублей 92 копейки, с нарастанием суммы иска на день вынесения решения; расторгнуть кредитный договор *** от *** г.; взыскать с ответчиков сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 5318 рублей 16 копеек.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, приводил доводы, аналогичные изложенным в иске.
В судебном заседании ответчики не присутствовали, были извещены надлежащим образом о времени и месте слушания гражданского дела.
Суд, учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против вынесения заочного решения, определил, рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) и солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора *** *** от *** г. истец обязался предоставить Цормутян С. М. кредит на потребительские расходы в общей сумме 250000 рублей 00 копеек.
Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от *** г.
Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательство уплачивать истцу проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год срока кредитования - 14,99 %, 2 год срока кредитования - 14,00 %, 3 год срока кредитования - 13,00 %. Согласно условиям кредитного договора ответчик взял на себя обязательство уплачивать кредитору плату за размещение денежных средств единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита и ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в размере: 1 год срока кредитования - 0,67 %, 2 год срока кредитования - 0,67 %, 3 год срока кредитования - 13,00 %.
Также, ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,15 % от суммы задолженности за каждый день просрочки - в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также уплаты платы за размещение денежных средств.
Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Цормутян С. М. по возврату кредита и уплате всех иных платежей истцом был заключён договор поручительства с Гаспарян Н. Б. *** от ******
В соответствии с п. 1.3. договора поручительства ****** от *** г. между ЗАО АКБ ФИО12» и Гаспарян Н.Б. поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Цормутян С. М., в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей.
В соответствии с п. 1.4. данного договора поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Цормутян С. М. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за размещение денежных средств, обусловленные кредитным договором.
Цормутян С.М. не исполняет надлежащим образом свои обязательства на кредитному договору. На день рассмотрения гражданского дела задолженность по кредитному договору составила 224 408 рублей 92 копейки.
В соответствии с п.1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также длительность срока непогашения задолженности, вышеизложенное является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
В связи с вышеизложенным, исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, нельзя согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по плате за размещение денежных средств и неустойки за просрочку внесения платы за размещение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не имеется.
В связи с чем, с ответчиков Цормутян Н.Б., Гаспарян Н.Б. в пользу закрытого акционерного общества Коммерческий банк ФИО15» в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 212 460 рублей 44 копейки (сумма основного долга 172 431 рублей 16 копеек + долг по уплате процентов за пользование кредитом 20675 рублей 73 копейки + штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга 16 458 рублей 06 копеек + штрафные санкции за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 2 895 рублей 49 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина по 2659 рублей 08 копеек с каждого.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по 3 рубля 22 копейки с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования закрытого акционерного общества Коммерческого банка ФИО16» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор ****** от *** года, заключенный между Цормутян Н.Б. и закрытым акционерным обществом Коммерческим банком ФИО18
Взыскать с Цормутян С.М,, Гаспарян С.М, в пользу закрытого акционерного общества Коммерческого банка ФИО21 солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 212 460 рублей 44 копейки, в равных долях расходы по государственной пошлине по 2 659 рублей 08 копеек с каждого, в доход местного бюджета государственную пошлину по 3 рубля 22 копейки с каждого.
Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Также заочное решение может быть обжаловано сторонами в Ульяновский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Н.Матвеева