Взыскание задолженности по ипотеке, обращение взыскания на квартиру

Судебные акты /
ПФО /
Ульяновская область /
Ленинский районный суд г. Ульяновска /
Взыскание задолженности по ипотеке, обращение взыскания на квартиру

Взыскание задолженности по ипотеке, обращение взыскания на квартиру

Дело № 2-4594/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 06 сентября 2010 года

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Волкова Н.Г.,

при секретаре Шабинской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «БИНБАНК» обратилось в суд с иском, уточненным в судебном заседании, к Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 4390 465 руб. 10 коп., судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что *** г. между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор ***, по которому ОАО «БИНБАНК» выдало заемщикам кредит в размере 1 500 000 руб. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., сроком на 182 месяца считая с даты предоставления кредита (п. п. 1.3. Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету *** за период с *** г. по *** г. За полученный Кредит заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,25 % годовых (п. 3.1 Кредитного договора).

По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический срок пользования кредитом, внося ежемесячные платежи не позднее 25-го числа текущего календарного месяца в размере, указанном в договоре, не допуская просрочек и задолженностей (п. 3.6.1, п. 4.1.1 Кредитного договора).

Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств, а также понести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а также с банковскими операциями по ссудному и иным счетам в соответствии с установленными тарифами (п. 4.1.9, п. 4.1.10 Кредитного договора). При нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере по 3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3, 5.4 Кредитного договора).

Согласно п. 1.5 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика является:

-Ипотека квартиры, возникающая в силу залога и удостоверенная закладной;

-Страхование жизни и потери трудоспособности гр. Гемранова В.В.;

-Страхование рисков утраты и повреждения квартиры;

-Страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к покупателю, квартира считается находящейся в залоге у банка. Права залогодержателя удостоверяются закладной от *** г., зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области *** в ... за номером государственной регистрации ***.

Предметом ипотеки является 2-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 53,68 кв.м., этаж 5, адрес объекта: ..., ..., ..., дом ***, кадастровый (или условный) номер: ***. Указанная квартира принадлежит на праве совместной собственности Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е. (Свидетельство о государственной регистрации права *** ***, выдано УФРС по Ульяновской области *** г.).

В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней в следующих случаях:

-при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней;

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных закладной, настоящим Договором, Договором страхования;

-при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

В нарушение условий кредитного договора, начиная с 02.03.2009 заемщики не вносят установленные платежи в погашение кредита. 02.03.2009 на счете находилось 1 698 руб. 65 копеек, за счет этого произошло частичное погашение процентов по кредиту.

Письмом исх. №1035-Д от 05.05.2009 банк уведомил заемщиков о наличии просроченной задолженности, письмом исх. №2218-Д от 15.10.2009г. - потребовал полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, на 06 сентября 2010 года задолженность ответчиков составляет 4 390 465 руб. 10 коп., из них: ежемесячные платежи по возврату кредита - 1 467 444 руб. 41 коп.; ежемесячные платежи по уплате процентов из расчета 15,25 % в год - 309 656 руб. 90 коп.; пени на основной долг и на проценты - 2 613 363 руб. 79 коп.

Представитель истца - Большакова Е.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что ответчиком платежи по оплате кредита и процентов за пользование после обращения банка в суд с иском не поступало.

Ответчики Гемранов В.В., Гемранова Е.Е., будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в их отсутствии не просили. С учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Дело рассматривается в пределах заявленных требований.

Судом установлено, что *** г. между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор ***, по которому ОАО «БИНБАНК» выдало заемщикам кредит в размере 1 500 000 руб. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., сроком на 182 месяца считая с даты предоставления кредита (п. п. 1.3. Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету *** за период с *** по ***.

За полученный Кредит заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,25 % годовых (п. 3.1 Кредитного договора).

При нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере по 3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3, 5.4 Кредитного договора).

Согласно п. 1.5 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика является:

-Ипотека квартиры, возникающая в силу залога и удостоверенная закладной;

-Страхование жизни и потери трудоспособности гр. Гемранова В.В.;

-Страхование рисков утраты и повреждения квартиры;

-Страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру.

Права залогодержателя удостоверяются закладной от *** г., зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области *** в ... за номером государственной регистрации ***.

Предметом ипотеки является 2-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 53,68 кв.м., этаж 5, адрес объекта: ..., ..., ..., дом ..., кадастровый (или условный) номер: ***. Указанная квартира принадлежит на праве совместной собственности Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е. (Свидетельство о государственной регистрации права *** ***, выдано УФРС по Ульяновской области *** г.).

-при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней;

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Гемранов В.В. и Гемранова Е.Е. в нарушение условий предоставления кредита платежи по погашению кредита и процентов за пользование кредитом своевременно и в полном объеме, установленном графиком платежей, не вносят. Обязанность по оплате надлежащим образом не исполняется Гемрановыми с 02.03.2009.

В силу Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ ( статья 13 ФЗ) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая выше изложенные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с Гемранова В.В. и Гемрановой Е.Е. в пользу ОАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору ***, от *** в размере 4 390 465 руб. 10 коп., в том числе ежемесячные платежи по возврату кредита - 1 467 444 руб. 41 коп., ежемесячные платежи по уплате процентов из расчета 15,25 % в год - 309 656 руб. 90 коп., пени на основной долг и на проценты - 2 613 363 руб. 79 коп.

Тяжелое материальное положение ответчика основанием для освобождения его от ответственности не является.

Статья 54 ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ предусматривает, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Статья 54.1 данного ФЗ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. При обращении взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) обращение взыскания на заложенное имущество не осуществляется при наличии одновременно следующих условий: на момент проведения торгов сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев на момент проведения торгов.

Указанные условия, которые бы служили основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, по данному гражданскому делу не установлены.

Отчетом *** об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, подготовленным ЭКСПЕРТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ от ***, установлено, что рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., общей площадью 53,68 кв.м., кадастровый (или условный) номер: ***, принадлежащей на праве совместной собственности Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е., составляет 1355 000 руб.

Поэтому следует обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на однокомнатную квартиру, находящуюся по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., общей площадью 53,68 кв.м., кадастровый (или условный) номер: ***, принадлежащую на праве совместной собственности Гемранову В.В., Гемрановой Е.Е. (Свидетельство о государственной регистрации права *** ***, выдано УФРС по Ульяновской области *** г.), установив начальную продажную цену квартиры 1 355 000 рублей, для погашения суммы в размере 4390 465 рублей 10 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере по 17 076 руб. 16 коп. с каждого.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БИНБАНК» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Гемранова В.В., Гемрановой Е.Е. в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 4390 465 (Четыре миллиона триста девяносто тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 10 копеек.

Взыскать с Гемранова В.В., Гемрановой Е.Е. в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в возмещение судебных расходов на оплату госпошлины по 17 076 (Семнадцать тысяч семьдесят шесть) рублей 16 копеек с каждого.

Взыскать с Гемранова В.В., Гемрановой Е.Е. в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в возмещение судебных расходов на оплату производства экспертизы по 750 (Семьсот пятьдесят) рублей с каждого.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - 2-комнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 53,68 кв.м., этаж ***, адрес объекта: ..., ..., ..., ..., кадастровый (или условный) номер ***. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1355 000 (Один миллион триста пятьдесят пять тысяч) рублей.

Ответчик не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья