Дело № 2-4871/10 |
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 сентября 2010 г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе
председательствующего судьи Тютькиной З.А.,
при секретаре Спиридоновой М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» к Кулагину ФИО8, Кузьминой ФИО9, Кулагиной ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО Коммерческий банк «ФИО7» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора ***UN-*** от *** г. банк обязался предоставить Кулагину ФИО8 кредит на потребительские расходы в общей сумме 110 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от *** г. Согласно условиям указанного договора ответчик взял на себя обязательства: ежемесячно в срок с 21 по последнее число месяца, следующего за расчетным месяцем, в соответствии с графиком возврата кредита, возвращать часть кредита, уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18% годовых и ежемесячную плату за обслуживание кредита в размере 0,4% от суммы фактической задолженности. Также ответчик обязался уплачивать неустойку в случае нарушения сроков возврата кредита в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита уплачивать неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 до 15 дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый день просрочки, начиная с 15-ого дня просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** года. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Кулагина ФИО8 по возврату кредита и уплате всех иных платежей *** г. истцом были заключены договоры поручительства ***UN-*** ДП с Кузьминой ФИО9 ***UN-*** ДП1 с Кулагиной ФИО10 В соответствии с п. 1.3. вышеуказанных договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Кулагин ФИО8 частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Кулагин ФИО8. неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за обслуживание кредита, обусловленные кредитным договором. ***г. Кулагину ФИО8. было направлено заказное письмо *** с требованием уплатить задолженность по кредитному договору ***UN-*** от *** г., которое было оставлено без ответа. Банк также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Кулагиным ФИО8 своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства. По состоянию на *** года задолженность по исполнению кредитных обязательств Кулагина ФИО8 составляет сумму 64 647 рублей 65 копеек, в т.ч. просроченный основной долг 58 990 рублей 91 копейка, неуплаченные в срок проценты 4 856 рублей 31 копейка, плата за обслуживание кредита 1 762 рубля 44 копейки, неустойка по основному долгу 1 989 рублей 30 копеек, неустойка по процентам и плате за обслуживание кредита 1 905 рублей 00 копеек.
Просят взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженность в указанном размере с нарастанием суммы иска на день вынесения решения, расторгнуть кредитный договор ***UN-*** от *** г., взыскать с ответчиков расходы по государственной пошлине.
В судебном заседании представитель истца по доверенности- Манин ФИО21. уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на *** года в сумме 66896 руб. 76 коп., в том числе: сумму основного долга - 58990 руб. 91 коп., проценты - 6371 руб. 77 коп., плату за размещение денежных средств- 2166 руб. 77 коп., неустойку по основному долгу- 3294 руб. 29 коп., неустойку по процентам и плате за размещение денежных средств в размере 2445 руб. 00 коп., также расходы по государственной пошлине в сумме 2139 руб. 49 коп. Настаивал на расторжении кредитного договора ***UN-*** от *** г.
В остальном представитель истца в судебном заседании дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Кулагин ФИО8., Кузьмина ФИО9., Кулагина ФИО10. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считаю, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора ***UN-*** от *** г. банк обязался предоставить Кулагину ФИО8 кредит на потребительские расходы в общей сумме 110 000 рублей. Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером *** от *** г. Согласно условиям указанного договора ответчик взял на себя обязательства: ежемесячно в срок с 21 по последнее число месяца, следующего за расчетным месяцем, в соответствии с графиком возврата кредита, возвращать часть кредита, уплачивать проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 18% годовых и ежемесячную плату за обслуживание кредита в размере 0,4% от суммы фактической задолженности. Также ответчик обязался уплачивать неустойку в случае нарушения сроков возврата кредита в размере двойной учетной ставки банковского процента (ставки ЦБ РФ) на день возврата кредита или его соответствующей части, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также платы за обслуживание кредита уплачивать неустойку в размере: единовременно 200 рублей в случае нарушения сроков уплаты от 1 до 15 дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты; в случае нарушения сроков уплаты от 15 и более дней с даты, следующей за днем наступления сроков уплаты, - 200 рублей плюс 15 рублей за каждый день просрочки, начиная с 15-ого дня просрочки. Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее *** года. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика Кулагина ФИО8 по возврату кредита и уплате всех иных платежей *** г. истцом были заключены договоры поручительства ***UN-*** ДП с Кузьминой ФИО9., ***UN-*** ДП1 с Кулагиной ФИО10 В соответствии с п. 1.3. вышеуказанных договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Кулагин ФИО8 в частности, за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей. В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства ответственность ответчиков перед истцом является солидарной. Кулагин ФИО8 неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов и платы за обслуживание кредита, обусловленные кредитным договором. ***г. Кулагину ФИО8 было направлено заказное письмо *** с требованием уплатить задолженность по кредитному договору ***UN-*** *** г., которое было оставлено без ответа. Банк также надлежащим образом уведомил поручителей о неисполнении заемщиком Кулагиным ФИО8 своих обязательств по кредитному договору с предъявлением к ним требований о необходимости исполнить обязательства за заемщика в соответствии с условиями вышеуказанных договоров поручительства.
По состоянию на *** года задолженность Кулагина ФИО8. перед истцом составляет 66896 руб. 76 коп., в том числе: сумма основного долга - 58990 руб. 91 коп., проценты - 6371 руб. 77 коп., плата за размещение денежных средств- 2166 руб. 77 коп., неустойка по основному долгу- 3294 руб. 29 коп., неустойка по процентам и плате за размещение денежных средств в размере 2445 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что ответчик Кулагин ФИО8 не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом по кредитному договору от *** года и допустил образование задолженности в большом размере, что является основанием для расторжения кредитного договора ***UN-*** от *** г., заключенного между истцом и ответчиком, а также взыскания задолженности по состоянию на *** года в сумме основного долга - 58990 руб. 91 коп., процентов - 6371 руб. 77 коп., неустойки по основному долгу- 3294 руб. 29 коп., неустойки по процентам в размере 2445 руб. 00 коп.
В силу 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручители Кузьмина ФИО9. и Кулагина ФИО10 договору поручительства приняли на себя обязательства отвечать перед истцом по обязательствам заемщика солидарно. В связи с чем, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Исковые требования в части взыскания с ответчиков платы за размещение денежных средств в сумме 2166,56 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку противоречит закону.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу изложенного, требования ЗАО АКБ «ФИО7» в части взыскания соответствующей платы удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 2141 руб. 91 коп., по 713 руб. 97 коп. с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор ***UN-*** от *** г., заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком «ФИО7» и Кулагиным ФИО8.
Взыскать с Кулагина ФИО8, Кузьминой ФИО9, Кулагиной ФИО10 солидарно в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» задолженность по кредитному договору ***UN-289 от *** г.: просроченный основной долг - 58990 руб. 91 коп., проценты - 6371 руб. 77 коп., неустойку по основному долгу- 3294 руб. 29 коп., неустойку по процентам в размере 2445 руб. 00 коп., а всего 64730 (шестьдесят четыре тысячи семьсот тридцать) рублей 20 копеек.
Взыскать с Кулагина ФИО8 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 713 (семьсот тринадцать) руб. 97 коп.
Взыскать с Кузьминой ФИО9 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 713 (семьсот тринадцать) руб. 97 коп.
Взыскать с Кулагиной ФИО10 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 713 (семьсот тринадцать) руб. 97 коп.
В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческого банка «ФИО7» о взыскании с Кулагина ФИО8, Кузьминой ФИО9, Кулагиной Ирины Андреевны платы за размещение денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья З.А. Тютькина