Дело № 2-4328/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2010г. г. Ульяновск
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Родионовой В.П.
При секретаре Абдулхаковой Е.М.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « Экспресс-ВОЛГА» к Болотову А.В., Болотовой Ю.А., Юдиной Е.А., Тукаевой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Болотовой Л.В. был заключен кредитный договор №фл от 16.11.2007 г. на сумму 50 000 руб. на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 24 месяца с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,77 % годовых в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей- взиманием пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности на каждый день просрочки. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно до 16 числа, начиная с декабря 2006 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей. По состоянию на 09.07.2010 г. задолженность Болотовой Л.В. перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 138 824 руб. 49 коп. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик своими обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность не погашает и е предпринимает мер к ее погашению в течении длительного времени. Просит суд взыскать с Болотовой Л.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору от 16.11.2007 г. по состоянию на 09.07.2010 г. в сумме 138 824 руб. 49 коп., расторгнуть кредитный договор от 16.11.2007 г., взыскать с Болотовой Л.В. в пользу истца государственную пошлину в размере 3976 руб. 49 коп.
В судебном заседании было установлено, что Болотова Л.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.
К участию в деле в качестве ответчиков были привлечены наследники по закону первой очереди: Болотов А.В., Болотова Ю.А., Юдина Е.А., Тукаева Н.А..
В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных требованиях в полном объеме.
Ответчик Болотов А.В. иск не признал, полагал, что наследники не должны отвечать по обязательствам заемщика.
Ответчики Болотова Ю.А., Юдина Е.А., Тукаева Н.А. в судебное заседание не явились по неизвестной причине.
Выслушав представителя истца, ответчика Болотова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.
Судом установлено, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Болотовой Л.В. был заключен кредитный договор №фл от 16.11.2007г. на сумму 50 000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 24 месяца, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 07,88% годовых. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно до 16 числа (включительно), начиная с декабря 2007г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
Кредитные средства в размере 50 000 руб. были перечислены на счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору.
Заемщик перестал исполнять свои обязательства с 17 ноября 2009 года, внеся последний платеж.
Также судом установлено, что 13 декабря умерла ответчица Болотова Л.В., являющаяся заемщиком по кредитному договору.
Наследниками первой очереди после ее смерти являются: ее супруг Болотов А.В., дочери Болотова Ю.А., Юдина Е.А., Тукаева Н.А..
Су полагает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Пунктом 5.3.1 кредитного договора установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени, предусмотренных договором, при наличии хотя бы из перечисленных обстоятельств, например в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
По мнению суда, обоснованными являются только следующие требования истца: о взыскании суммы основного долга - 30114,84 руб., платы за пользование кредитом - 3295 руб. 60 коп., пени по просроченному основному долгу на 17.11 2009 года - 29499 руб. 03 коп., пени по просроченной плате по состоянию на 17.11.2009 года в размере - 1935 руб. 31 коп.
Оснований для взыскания комиссии за введение ссудного счета - платы за кредит (k*c), а также пени по просроченной плате за комиссию - плате (к*с), по мнению суда, не имеется по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле, где R - 7,77 % ; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; С - сумма выданного кредита; k - 1,20 %.
При этом k х С - плата за кредит - фактически является комиссией за ведение счета по договору, что прямо следует из выписки по счету. Условия о взимании комиссии за ведение счета в условиях договора не отражены.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Между тем, из вышеуказанной общей суммы задолженности, сложившейся по состоянию на 17.11.2009 года, признанной судом обоснованной суд считает возможным взыскать долг лишь в части, поскольку считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размеры пени по просроченному основному долгу до 5000 рублей, по просроченной плате за кредит 1000 рублей.
Суд считает возможным иск удовлетворить в части и взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « Экспресс-ВОЛГА» в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества с Болотовой Ю.А., Юдиной Е.А., Тукаевой Н.А. задолженность по кредитному договору, складывающуюся из основного долга 30114 руб. 84 коп., пени по просроченному основному долгу 5000 рублей, плату за пользование кредитом 3295 рублей и пени по просроченной плате за кредит 1000 рублей. При этом суд исходит из следующего
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как следует из материалов наследственного дела, в установленный законом шести месячный срок в нотариальную контору обратились с заявлением о принятии наследства Болотова Ю.А., с заявлением об отказе от наследства Болотов А.В. и, следовательно, он признается ненадлежащим ответчиком по делу.
Наследники первой очереди дочери Болотовой Л.В. - Тукаева Н.А., Юдина Е.А. с заявлением в нотариальную контору об отказе от принятия наследства не обращались. На день смерти наследодателя были зарегистрированы совместно с Болотовой Л.В. в <адрес> в г. Ульяновске, принимали участие в похоронах, распорядились вещами умершей.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Из материалов наследственного дела следует, что наследственным имуществом является земельный участок за № в с\т « Спецстроевец» Ульяновского района Ульяновской области. Ответчик Болотов А.В. пояснил, что на земельном участке имеется садовый домик.
Исходя из общих положений о солидарной ответственности должников, кредиторы наследодателя вправе потребовать исполнения как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК РФ).
В свою очередь, наследник, уплативший долг в полном объеме, приобретает право регресса к другим наследникам, которые несут уже перед ним ответственность как долевые должники. В основе этого лежит универсальность наследственного правопреемства (ст. 1110 ГК РФ).
Отношения кредитора наследодателя с его наследниками как солидарными должниками по соответствующему обязательству определяются правилами ст. 323 и 324 ГК РФ.
Этот вывод вытекает из правила о том, что каждый из наследников отвечает лишь "в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества" (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
К отношениям наследника, уплатившего долг в сумме, превышающей эти пределы, с другими наследниками применяются правила ст. 325 ГК.
Таким образом, долг по кредитному договору должен быть взыскан с наследников принявших наследство в солидарном порядке, при том суд отмечает, что ответственность наследников ограничивается стоимость наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в равных долях по 460 рублей с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « Экспресс-ВОЛГА» удовлетворить в части.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития « Экспресс-ВОЛГА» с солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества с Болотовой Ю.А., Юдиной Е.А., Тукаевой Н.А. задолженность по кредитному договору, складывающуюся из . основного долга 30114 руб. 84 коп., пени по просроченному основному долгу 5000 рублей, плату за пользование кредитом 3295 рублей и пени по просроченной плате за кредит 1000 рублей, возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по 460 руб. 76 коп.
В иске к Болотову А.В. отказать
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный г. Ульяновска в течение 10 дней.
Судья В.П.Родионова