Дело № 2-5147/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 сентября 2010 г.
Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:
Судьи Ибрагимовой Е.А.,
При секретаре Айметовой Л.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Бинбанк» к Михайлову Д.В., Цыбину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Филиал ОАО «БИНБАНК» в г.Ульяновске обратился с указанным иском к Михайлову Д.В., Цыбину В.А., мотивируя следующим. В соответствии с кредитным договором № № от 28.02.2007 года филиал ОАО «БИНБАНК» в г.Ульяновске предоставил Михайлову Д.В. кредит на сумму 300 000 руб. на потребительские нужды, сроком погашения до 26 февраля 2010г., что подтверждается расходным кассовым ордером № 1 от 28.02.2007г. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 16 % годовых. За организацию кредита Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 1% от суммы кредита 3000 руб. комиссия подлежит уплате в дату выдачи кредита. За сопровождение кредита заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 1% от суммы кредита. Комиссия подлежит уплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком. Обеспечением обязательств по кредитному договору является поручительство Цыбина В.А. в соответствии с договором поручительства № от 28.02.2007г. Ответственность поручителя и должника является солидарной. В случае нарушения Заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в следующем порядке: штраф в размере 1000 руб. за первый день просрочки, пеню в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. С 25.09.2009г. у Заемщика возникла просроченная задолженность. До настоящего времени погашение кредита Заемщиком не осуществлялось. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 104 303 руб. 58 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 59 652 руб. 74 коп., сумма просроченных процентов - 2 815 руб. 18 коп., пени на основной долг - 17 678 руб. 59 коп., пени на проценты - 934 руб. 35 коп., комиссии - 17 222 руб. 72 коп., штрафы - 6 000 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 3286 руб. 07 коп.
В судебном заседании представитель истца Филиала ОАО «БИНБАНК» на исковых требованиях настаивал, поддержав доводы искового заявления. Дополнил, что комиссия является платой за сопровождение счета, что предусмотрено п.6.2 договора.
Ответчик Михайлов Д.В. в судебном заседании исковые требования признал. Пояснил, что задолженность возникла в связи с изменением материального положения, возникновением убытков в бизнесе. Просит уменьшить размер пени с учетом его положения - у него на иждивении несовершеннолетний ребенок, жена не работает, так как ребенок нуждается в уходе.
Ответчик Цыбин В.А. в судебном заседании также исковые требования признал. Пояснил, что у него уменьшился размер заработной платы, на иждивении имеется двое несовершеннолетних детей. Также просил снизить размер пени.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 28 февраля 2007 года между Филиалом ОАО «БИНБАНК» в г.Ульяновске и Михайловым Д.В. был заключен кредитный договор №№. По условиям которого истец (кредитор) обязуется предоставлять Михайлову Д.В. (заемщику) кредит в размере 300 000 руб. Срок возврата кредита установлен не позднее 28 февраля 2010 года.
Согласно п.5.1.1. кредитного договора, Михайлов Д.В. принял на себя обязательство погасить кредит, уплатить проценты по кредиту и все иные причитающиеся Банку в соответствии с Договором платежи в установленные сроки. Процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых.
Сроки платежей по кредитному договору предусмотрены графиком погашения кредита, платежи должны вноситься ежемесячно.
За нарушение сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в следующем порядке: штраф за первый день просрочки в размере 1000 руб.; пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.6.2 кредитного договора).
В обеспечение кредитного договора между Филиалом ОАО «БИНБАНК» в г.Ульяновске и Цыбиным В.А. был заключен договор поручительства № №, от 28.02.2007 года. В соответствии с договором поручительства Цыбин В.А. принял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение Михайловым Д.В. всех своих обязательств перед Кредитором, возникших из кредитного договора № №, от 28.02.2007 года. В соответствии с п.1.2 договора поручительства, ответственность поручителя и должника перед Кредитором является солидарной.
Как усматривается из материалов дела, Михайловым Д.В. с 25.09.2009г. погашение основного долга по кредиту не осуществляется.
По состоянию на 10.08.2010г. имеется задолженность по кредитному договору в размере 104 303 руб. 58 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 59 652 руб. 74 коп., сумма просроченных процентов - 2 815 руб. 18 коп., пени на основной долг - 17 678 руб. 59 коп., пени на проценты - 934 руб. 35 коп. комиссии - 17 222 руб. 72 коп., штрафы - 6 000 руб.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, Цыбин В.А. несет солидарную ответственность по исполнению обязательств заемщика (Михайлова В.А.) перед Кредитором.
Однако при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд руководствуется следующим.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по обслуживанию займа нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия ОАО «БИНБАНК» по взиманию платы - комиссии за сопровождение счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными. Оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) не имеется, в удовлетворении иска в этой части суд отказывает.
Поэтому задолженность подлежит взысканию за минусом суммы комиссии за обслуживание займа, начисляемой с момента образования задолженности, то есть с 25.09.2009г.
Также в соответствии со ст.333 ГК РФ суд полагает возможным, с учетом материального положения ответчиков, требований соразмерности размера неустойки нарушенному обязательству, уменьшить размер пени по основному долгу до 12000 руб., размер пени по процентам до 500 руб., размер штрафов до 5000 руб.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в равных долях подлежат взысканию в пользу истца и расходы, понесенные последним по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной части иска.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Бинбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Бинбанк» с Михайлова Д.В., Цыбина В.А.:
В солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 28.02.2007г. в сумме 79 967 руб. 92 коп., в том числе сумму просроченной задолженности по основному долгу 59652 руб. 74 коп., сумму просроченных процентов 2815 руб. 18 коп., пени на основной долг 12 000 руб., пени на проценты 500 руб., штрафы 5000 руб.;
В равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 2599 руб. 04 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы задолженности, платы за ведение счета Открытому акционерному обществу «Бинбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.
Судья: Е.А. Ибрагимова